Khi bạn nên - và không nên - Tap Roth IRA của bạn

Hầu hết các tài khoản hưu trí là cho một mục đích: Tiền đi vào và ở lại cho đến khi nghỉ hưu - đặc biệt, cho đến khi các nhà đầu tư quay 59 1/2. Rút nó ra sớm và bạn sẽ phải trả tiền thuế và tiền phạt.

Có thể hiểu được, việc khóa cửa kéo dài không phải lúc nào cũng tốt với các nhà đầu tư trẻ tuổi. Chắc chắn, bạn có thể không cần số tiền đó ngay bây giờ, nhưng có thể có rất nhiều trường hợp trong tương lai mà bạn có thể. Có hàng ngàn đô-la đã cất giấu sau các quán bar sẽ không bảo lãnh bạn khỏi mất việc làm, giúp bạn thoát khỏi nợ nần hoặc mở khóa cánh cửa đến ngôi nhà đầu tiên của bạn.

Nhập tài khoản hưu trí cá nhân Roth. Roth IRA đóng góp được thực hiện với đô la sau thuế, do đó, phân phối của nó trong quỹ hưu trí được miễn thuế. Đó là một điều tốt, nhưng còn nhiều điều nữa: Bởi vì bạn đã làm cho toàn bộ chú Sam, bạn có thể rút ra những đóng góp của bạn bất cứ lúc nào mà không bị đánh thuế hoặc phạt. Từ "đóng góp" là quan trọng ở đây; IRS có các quy tắc khác nhau để rút thu nhập của khoản đầu tư, có thể bị đánh thuế hoặc bị phạt nếu phân phối không đủ điều kiện.

Bạn có thể sử dụng Roth IRA để tiết kiệm hưu trí trong khi biết rằng tiền tiết kiệm của bạn có thể đi đường vòng, nếu bạn cần hoặc muốn. Nhưng không phải mọi đường vòng đều xứng đáng. Sau đây là cách quyết định thời điểm sớm để khai thác Roth IRA của bạn.

Xem xét các nguồn tiền mặt khác

Trong một thế giới lý tưởng, bạn sẽ có tất cả - một tài khoản tiết kiệm cho các mục tiêu ngắn hạn, một tài khoản khác giữ quỹ khẩn cấp của bạn và Roth IRA để nghỉ hưu. Trong thế giới thực, cần có thời gian để xây dựng loại bảo mật tài chính đó. Trong khi chờ đợi, có thể sử dụng, nhưng không được lạm dụng, các kỹ năng đa nhiệm của Roth IRA.

John Gajkowski, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận và là người sáng lập của Money Managers Financial Group ở Oak Brook, Illinois giải thích: “Những gì chúng tôi làm với các khách hàng trẻ tuổi hơn là thiết lập một lệnh thanh khoản. “Kiểm tra tài khoản đến trước, sau đó là thị trường tiền tệ hoặc tài khoản tiết kiệm. Chúng tôi đặt Roth như cả một tài khoản hưu trí và một quỹ khẩn cấp, nhưng chúng tôi thực sự nhấn mạnh ý tưởng của trường hợp khẩn cấp. ”

Tuy nhiên, Roth IRA có giới hạn đóng góp hàng năm - hiện tại là $ 5,500 cho những người dưới 50 tuổi và $ 6,500 cho những người từ 50 tuổi trở lên - do đó bạn không thể dễ dàng bổ sung bất kỳ số tiền nào bạn rút ra. Điều đó có nghĩa là mục tiêu tiết kiệm của bạn nên bao gồm một quỹ khẩn cấp riêng biệt, ngay cả khi nó có một khởi đầu gọn gàng.

Hãy để lãi suất là hướng dẫn của bạn

Quyết định trả nợ hoặc đầu tư thường giảm xuống khi tỷ lệ cược: Nếu lãi suất nợ cao hơn lợi tức đầu tư hợp lý - 6% là ngưỡng tốt - tập trung vào việc trả nợ. Nếu tỷ lệ thấp hơn, bạn có thể nên thực hiện thanh toán tối thiểu tốt hơn.

Quyết định trong ví dụ khác rơi vào cùng một dòng: Các nguồn tiền mặt còn thiếu, nếu chi phí bạn đang phải đối mặt có thể được tính vào thẻ tín dụng chuyển khoản số dư 0% - bạn có thể thanh toán đầy đủ trước khi lãi suất tăng lên - đó thường là một lựa chọn tốt hơn so với khai thác Roth IRA đóng góp của bạn.

"Nếu bạn có thể nhận được khoản vay miễn phí mà không ảnh hưởng đến giới hạn đóng góp hoặc tiền tiết kiệm hưu trí, thì tốt hơn là giữ tiền trong Roth IRA", Doug Amis, một kế hoạch tài chính được chứng nhận và chủ tịch kế hoạch nghỉ hưu Cardinal ở Cary, North Carolina cho biết.

Các chi phí khác mà bạn có thể vay, như giáo dục hoặc mua nhà, nên được cân nhắc tương tự. Xem xét chi phí của một khoản vay sinh viên hoặc lãi suất thế chấp so với chi phí đầu tư Roth IRA đột kích, và bạn có thể thấy - đặc biệt là trong môi trường lãi suất vẫn còn thấp ngày hôm nay - tốt hơn là vay.

Quy tắc Roth IRA cung cấp thêm một mức độ linh hoạt trong một số trường hợp nhất định nếu bạn cần nhiều hơn những gì bạn đã đóng góp. Người mua nhà lần đầu có thể rút tối đa $ 10.000 thu nhập và không bị phạt, miễn là họ đã sở hữu Roth trong ít nhất năm năm. Thu nhập cũng có thể được khai thác cho các chi phí giáo dục đủ điều kiện như trường đại học mà không bị phạt, mặc dù bạn sẽ phải trả thuế thu nhập khi rút tiền.

Đây không phải là bữa trưa miễn phí

Sự linh hoạt của Roth IRA làm cho nó trở thành một củ cà rốt đáng yêu, vì vậy điều quan trọng là phải nhớ mục tiêu cuối cùng. Thuế perk mang lại cho bạn quyền truy cập đầy đủ vào những đóng góp của bạn cũng biến họ thành một khoản tiền không có thuế mạnh mẽ đến nghỉ hưu - nếu những khoản đóng góp đó được đầu tư còn lại.

Gajkowski nói: “Bạn trẻ hơn, Roth IRA tốt hơn là vì khả năng lấy một chút acorn và biến nó thành một cây sồi rất lớn”. "Bạn sẽ phải trả thuế trên cây sồi, chứ không phải cây sồi."

Thông tin thêm về hưu trí

• Tính toán việc nghỉ hưu của bạn có đi đúng hướng không
• Tìm hiểu cách Roth IRAs hoạt động
• IRA vs 401 (k): Bạn nên đầu tư vào đâu?

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.