Tại sao hoàn thuế của bạn là lý tưởng để thanh toán nợ thẻ tín dụng

Nếu bạn đã từng hứa sẽ trả hết nợ thẻ tín dụng của bạn “khi bạn có nhiều tiền hơn”, bây giờ là cơ hội của bạn. Sở Thuế vụ ước tính rằng 70% người nộp thuế sẽ được hoàn lại tiền trong năm nay. Năm ngoái, mức hoàn trả trung bình là 2.860 đô la, theo IRS.

Nếu bạn đang sử dụng màu đỏ, việc sử dụng số tiền hoàn thuế của bạn để thanh toán khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao có thể giúp bạn giảm nhanh về tài chính, hầu như không có nỗ lực nào từ phía bạn. Có lẽ đó là lý do tại sao ý tưởng này rất phổ biến: Trong cuộc khảo sát Liên đoàn bán lẻ quốc gia năm 2016, khoảng 39% người trưởng thành Mỹ cho biết họ dự định sử dụng tiền hoàn lại của họ để trả nợ.

Để chắc chắn, chỉ cần trả hết nợ thẻ tín dụng không giải quyết các nguyên nhân cơ bản của khoản nợ đó, vì vậy nó có thể không giữ cho bạn khỏi bị cuốn vào cùng một vị trí trên đường. Nó cũng không nhất thiết là ưu tiên số một của mọi người. Bạn có thể muốn hoàn lại tiền ở nơi khác nếu:

• Bạn không có quỹ khẩn cấp. Sock đi ít nhất $ 500 trong tài khoản ngân hàng của bạn trước khi giải quyết nợ thẻ tín dụng của bạn.
• Nợ của bạn không thể kiểm soát được. Nếu nợ của bạn là hơn một nửa thu nhập hàng năm của bạn và bạn không thấy cách nào để trả hết trong vòng năm năm, phá sản có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn.
• Nợ thẻ tín dụng của bạn không có lãi. Nếu bạn có nợ trên thẻ tín dụng APR 0%, trước tiên bạn sẽ tiết kiệm được nhiều tiền hơn bằng cách giải quyết các khoản nợ lãi suất cao hơn. Chỉ cần chắc chắn thanh toán số dư của bạn trước khi giai đoạn 0% kết thúc.

Nhưng nếu nợ thẻ tín dụng của bạn đang gặm nhấm tại ngân sách hàng tháng của bạn, đây là lý do tại sao giải quyết nó bây giờ là cuộc gọi tốt nhất của bạn.

Bạn sẽ tiết kiệm tiền lãi

Khi bạn có một khoản nợ thẻ tín dụng, chi phí lãi suất sẽ khiến bạn mất tiền.

Tổ chức phát hành thẻ tín dụng đã tính tỷ lệ phần trăm trung bình hàng năm là 13,61% trên các tài khoản phát sinh lãi trong quý trước, theo Cục dự trữ liên bang. Với tỷ lệ đó, nếu bạn mang số dư trung bình 5.000 đô la trong một năm, bạn sẽ phải trả gần 700 đô la tiền lãi. Và vì thẻ tín dụng là các hạn mức tín dụng mở, bạn có thể thực hiện khoản nợ đó hầu như mãi mãi, miễn là bạn tiếp tục thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu. Bạn không muốn để điều đó xảy ra.

Cách dễ nhất để giảm chi phí lãi suất là chuyển nợ thẻ tín dụng của bạn sang thẻ tín dụng APR 0% và làm như vậy là một ý tưởng thông minh. Nhưng những thẻ này thường không khả dụng khi bạn cần chúng nhất. Nếu tín dụng của bạn quá lớn và tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn cao, bạn có thể không đủ điều kiện để nhận được tín dụng.

Nếu nhận được thẻ APR 0% không phải là một lựa chọn, việc trả nợ của bạn nhanh hơn có thể là đặt cược tốt nhất để tiết kiệm lãi suất. Hoàn thuế của bạn có thể giúp bạn làm điều đó.

Nó có thể tăng tín dụng của bạn

Nếu gần đây tín dụng của bạn hơi "meh", nó có thể là một phần do tất cả các khoản nợ thẻ tín dụng mà bạn đang mang.

"Số tiền nợ" - đó là, số dư của bạn cao bao nhiêu - chiếm 30% số điểm FICO của bạn và là một yếu tố "có ảnh hưởng lớn" trong VantageScore của bạn. Tỷ lệ sử dụng tín dụng hoặc tỷ lệ tín dụng có sẵn mà bạn đang sử dụng là yếu tố chính trong số tiền nợ. Theo quy tắc chung, bạn nên giữ số dư của mình dưới 30% giới hạn tín dụng của mình mọi lúc. Bạn càng có thể giữ số dư càng thấp càng tốt.

Áp dụng khoản tiền hoàn lại vào khoản nợ thẻ tín dụng của bạn có thể giúp bạn giảm cả nợ tổng thể và tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn một cách nhanh chóng. Điều này có thể giúp điểm số tín dụng của bạn, giúp dễ dàng hơn để đủ điều kiện cho các sản phẩm tín dụng giá cả phải chăng hơn và thậm chí có khả năng giúp bạn tiết kiệm bảo hiểm xe hơi.

" HƠN: Kiểm tra điểm tín dụng của bạn miễn phí

Đó là một con đường không đau để bắt đầu mới

Đôi khi, điều khó khăn nhất về việc trả nợ là phần “trả tiền”.

Bởi vì một hiệu ứng tâm lý được gọi là sự thất vọng mất mát, tổn thất có thể loom lớn hơn trong tâm trí của chúng tôi hơn lợi nhuận. Đó là lý do tại sao thật khó để thấy tiền để lại tài khoản ngân hàng của bạn - ngay cả khi bạn biết những khoản thanh toán bổ sung đó đang giúp bạn tiết kiệm lãi suất.

Khi bạn trả nợ thẻ tín dụng của bạn với kiểm tra hoàn thuế của bạn, mặc dù, bạn có thể trả tiền nợ thẻ tín dụng với "tiền tìm thấy", thay vì nhúng vào tiền tiết kiệm của bạn. Điều đó làm cho nó ít đau đớn hơn một chút.

Nó cũng cung cấp cho bạn một cơ hội để xây dựng thói quen thẻ tín dụng mới mà có thể làm cho trả tiền ít hơn một chút khó khăn. Ví dụ: bạn có thể quyết định thực hiện thanh toán trên số dư thẻ tín dụng của mình mỗi tuần một lần để có thể quản lý dễ dàng hơn. Hoặc bạn có thể bắt đầu một ngân sách mới để giảm chi tiêu của bạn. Xóa nợ thẻ tín dụng của bạn với một khoản hoàn thuế có thể là một sửa chữa nhanh chóng, nhưng thay đổi thói quen chi tiêu cơ bản này có thể giúp bạn tiết kiệm trong nhiều năm tới.

Claire Tsosie là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.