Tại sao thẻ ghi nợ trả trước của bạn cần bảo hiểm FDIC

Đối với hàng triệu người Mỹ, một thẻ ghi nợ trả trước thay thế cho tài khoản thanh toán để mua hàng và thanh toán hóa đơn. Nhưng không giống như hầu hết các tài khoản ngân hàng truyền thống, một thẻ trả trước không đảm bảo bạn sẽ nhận lại tiền của mình nếu nhà phát hành thẻ chuyển sang bụng.

Một số thẻ trả trước không cung cấp bất kỳ truy đòi nào nếu các tổ chức phát hành xe tăng hoặc trong trường hợp gian lận hoặc trộm cắp, không giống như thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ ngân hàng. Một số người có bảo vệ gian lận, trong khi những người khác được bảo hiểm bởi Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang, có nghĩa là chính phủ chi trả tổn thất lên đến 250.000 đô la nếu công ty thẻ của bạn không thành công - miễn là bạn đã đăng ký trước thẻ.

Để đóng những khoảng trống đó, Cục Bảo vệ Tài chính Tiêu dùng cuối năm ngoái đã thông báo các biện pháp bảo vệ liên bang mới nhằm giữ các tổ chức phát hành thẻ chịu trách nhiệm về bảo mật và rõ ràng về phí và dịch vụ. Các quy định đưa ra các biện pháp bảo vệ chống mất mát hoặc trộm cắp, ví dụ, giới hạn trách nhiệm của bạn ở mức $ 50 đối với các khoản phí gian lận nếu bạn báo cáo sự cố trong vòng hai ngày. Các quy tắc mới sẽ có hiệu lực từ ngày 1 tháng 10.

Chuyên gia tư vấn về cách sử dụng thẻ ghi nợ trả trước

Investmentmatome đã nói chuyện với Thaddeus King, một viên chức cho dự án ngân hàng tiêu dùng tại Pew Charitable Trust, và Christina Tetreault, một luật sư với nhóm dịch vụ tài chính tại Consumers Union, về các quy định mới, cách chúng ảnh hưởng đến bảo hiểm FDIC và tại sao nó lại quan trọng người tiêu dùng để so sánh thẻ ghi nợ trả trước trước khi họ mua.

Người phát hành thẻ trả trước có cần thiết để bảo đảm tiền với FDIC không?

Tetreault: Họ không, nhưng họ được yêu cầu [theo các quy định mới] để tiết lộ nếu các tài khoản được bảo vệ bởi bảo hiểm tiền gửi. Rõ ràng, lời khuyên của chúng tôi đối với người tiêu dùng là chọn một thẻ đã có. … Thực tế là người tiêu dùng sẽ có thể chọn chắc chắn là một sự cải tiến. Việc bảo vệ tốt hơn sẽ có [bảo vệ tiền gửi] yêu cầu theo các quy tắc mới mà họ không có.

Nhà vua: Với các quy tắc tiết lộ mới, nó phải được viết rất rõ ràng rằng bạn làm hoặc không cung cấp bảo vệ bảo hiểm FDIC. Đó là một sự thay đổi, bởi vì với nhiều thẻ này, ngay cả khi chúng được bảo hiểm bởi FDIC, rất khó để nhìn thấy từ quan điểm của người tiêu dùng. Nó có thể chỉ được tiết lộ sâu trong các điều khoản và điều kiện. Một người tiêu dùng có lẽ sẽ không tìm kiếm điều đó.

Tại sao thẻ trả trước của bạn có bảo hiểm FDIC?

Tetreault: Bảo hiểm tiền gửi bảo vệ người tiêu dùng không bị mất tiền nếu tổ chức phát hành gấp. Đó là một biện pháp bảo vệ quan trọng để đảm bảo tiền của bạn được an toàn và đó là một trong chúng tôi khuyến khích tất cả các nhà cung cấp cung cấp và tất cả người tiêu dùng mua sắm.

Hầu hết các thẻ trả trước được cấu trúc như thế nào?

Nhà vua: Thông thường, có một người quản lý chương trình và một nhà phát hành, một ngân hàng nắm giữ tiền. Miễn là người quản lý chương trình lưu giữ thông tin về ai là người có tài khoản và họ có bao nhiêu tiền, thì số tiền đó được FDIC bảo hiểm.

Vì vậy, người quản lý chương trình phải giữ các tab có ai có tiền trong tài khoản, nhưng điều đó là trên người tiêu dùng để đi tiếp, vì nó đã được, bằng cách đăng ký thẻ, chính xác?

Tetreault: Chắc chắn rồi. Và chúng tôi khuyến khích người tiêu dùng đăng ký thẻ của họ. Trong một số trường hợp, tùy thuộc vào thẻ, nó cũng mở ra các chức năng thẻ khác, như khả năng thanh toán hóa đơn.

Điều gì xảy ra nếu người tiêu dùng cố gắng sử dụng thẻ và phát hiện ra nó không còn tốt nữa? Có bất kỳ sự truy đòi nào không?

Tetreault: Nếu thẻ không được đăng ký, không có sự truy đòi. Nếu thẻ của bạn được đăng ký và nhà cung cấp trong hợp đồng cho biết họ sẽ giới hạn khoản lỗ của bạn nếu bạn báo cáo và bạn báo cáo ngay lập tức, thì bạn có thể truy đòi, nhưng thay đổi từ thẻ này sang thẻ khác vì nó theo hợp đồng theo quy tắc thẻ.

Đảm bảo bạn được bảo vệ

Ước tính có khoảng 23 triệu người thường xuyên sử dụng thẻ trả trước mỗi tháng, theo Ủy ban từ thiện Pew. Hãy cẩn thận khi lựa chọn một thẻ, bởi vì chúng thay đổi rất nhiều.

Điều quan trọng là phải mua sắm để có được thỏa thuận tốt nhất, cho những gì bạn muốn trong thẻ và những gì bạn sẵn sàng trả. Trước khi bạn mua thẻ trả trước, hãy đảm bảo thẻ được FDIC bảo hiểm và đừng quên đăng ký thẻ để nhận được sự bảo vệ mà thẻ cung cấp.

" HƠN: Thẻ ghi nợ trả trước trang web tốt nhất của chúng tôi

Juan Castillo là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: @JCastilloNerd. Twitter: @ JCastilloNerd.