Ins, Outs, Pros và Cons của các khoản thế chấp thanh toán Zero Down

Một thế chấp không có thanh toán xuống có vẻ hơi giống như ghi một vé xổ số mua nhà. Bạn nhận được một khoản vay mua nhà và giữ nhiều tiền hơn trong túi của bạn. Điều gì có thể sai với điều đó?

Vâng, có một số nhược điểm. Và các khoản vay từ nhà không đến và đi - ngoại trừ hai chương trình chính phủ lâu năm.

Ups và thăng trầm của zero xuống chương trình thế chấp

Ưu điểm

• Câu trả lời dễ dàng: Bạn đặt ít tiền hơn
• Bạn có thể mua sớm hơn là sau này
• Bạn có nhiều tiền mặt hơn cho các chi phí

Nhược điểm

• Khi bạn mượn toàn bộ giá trị tài sản của mình, bạn có nhiều rủi ro về mặt tài chính hơn trong suy thoái giá trị tài sản. Nếu không có vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn ngay từ đầu, bất kỳ mất mát giá trị từ một thị trường bất động sản giảm có thể khóa bạn vào một tình huống không di chuyển.
• Bạn được cho là rủi ro cao hơn bởi người cho vay, vì vậy, bạn có thể sẽ trả lãi suất cao hơn cho khoản vay của mình. Với “định giá dựa trên rủi ro”, người cho vay tính mức lãi suất thế chấp cao hơn cho khách hàng vay có điểm tín dụng thấp hơn và số tiền ít ỏi hoặc không trả tiền.
• Bạn cũng có thể trả các khoản phí cao hơn cho khoản vay thế chấp - cũng như phí bảo hiểm thế chấp
• Thanh toán hàng tháng của bạn sẽ cao hơn

" HƠN: Tính toán sự khác biệt trong khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn dưới dạng thay đổi thanh toán xuống.

Một số chương trình không xuống có thể biến mất

Trong năm qua, một số người cho vay đã bắt đầu cung cấp 1% và không xuống chương trình thanh toán. Đó là vì Fannie Mae và Freddie Mac, các công ty được chính phủ xử phạt cung cấp vốn cho người cho vay, đã cho phép giảm 3% khoản vay. Một số người cho vay đã cung cấp tài trợ cho khách hàng vay để thu hẹp khoản chênh lệch thanh toán xuống và quảng cáo cho các khoản vay thanh toán bằng không.

Nhưng Freddie Mac đang kéo phích cắm trên các chương trình khuyến mãi như vậy, kể từ ngày 1 tháng 11 năm 2017. Người cho vay có thể đóng góp vào khoản thanh toán hoặc chi phí đóng của người vay, nhưng chỉ sau khi người vay đã đóng góp khoản thanh toán tối thiểu 3%.

“Để đáp ứng ngưỡng 3% đó, người vay vẫn có thể đến với các khoản tiền từ người thân, cơ quan chính phủ - chẳng hạn như tài trợ từ cơ quan tài chính nhà ở - hoặc từ chương trình nhà ở của chủ nhân. Điều đó đã không thay đổi, ”Lisa Tibbitts, người phát ngôn của Freddie Mac nói.

3% cổ phần mà bên vay góp phần “là một yếu tố thực sự quan trọng trong việc tạo ra chủ sở hữu có trách nhiệm, bền vững”, Tibbitts cho biết thêm.

Trong khi một số người cho vay nói rằng họ sẽ tiếp tục với các chương trình của họ với mức thanh toán thấp và không xuống, bất kể thay đổi chính sách của Freddie Mac, có điều gì đó đang diễn ra ở đây nữa, chúng tôi sẽ tiếp tục trong giây lát.

" HƠN: Người cho vay thanh toán bằng không và thấp nhất

Những chương trình không xuống đây đang ở đây để ở

Có hai chương trình cho vay cố gắng và thực sự không yêu cầu thanh toán xuống - và chúng không có nguy cơ biến mất. Họ đang:

Vay VA - Các khoản thế chấp được Bộ Cựu chiến binh bảo hiểm cung cấp các khoản thanh toán bằng không cho các thành viên dịch vụ và các cựu chiến binh đủ điều kiện. Các khoản vay của VA cũng cung cấp các mức lãi suất thường thấp hơn các khoản vay thông thường.

Khoản vay USDA - Các khoản cho vay được bảo lãnh hoặc được cấp trực tiếp thông qua Chương trình cho vay nhà ở được đảm bảo phát triển nông thôn của Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ là một lựa chọn thế chấp khác mà không yêu cầu thanh toán xuống. Trong khi chủ yếu nhắm mục tiêu đến người vay nông thôn, một số khu vực ngoại ô cũng đủ điều kiện.

Zero xuống có thể khiến bạn mất nhiều thời gian

Bây giờ để xem xét khác liên quan đến hỗ trợ thanh toán cho vay do người cho vay cung cấp.

Cơ quan Tài chính Nhà ở Liên bang, có thẩm quyền đối với Freddie Mac và Fannie Mae, đang theo dõi các khoản chiết khấu thanh toán do người cho vay tài trợ, đặc biệt khi người vay được tính lãi suất cao hơn hoặc các khoản phí bổ sung để hoàn trả khoản cho vay của người cho vay.

"Một số chương trình hỗ trợ thanh toán được cung cấp dưới dạng quà tặng hoặc trợ cấp không phải trả, trong khi những người khác tài trợ quà tặng hoặc tài trợ thông qua một tỷ lệ thế chấp cao hơn được chuyển cho người vay", phát ngôn viên FHFA Stefanie Johnson nói. "Nói cách khác, người vay có thể sẽ phải trả nhiều hơn trong vòng đời của thế chấp so với những gì người cho vay đã cung cấp để trợ giúp."

Nó được gọi là "giá cao cấp" và có thể là một lý do khiến Freddie Mac loại bỏ khoản trợ cấp thanh toán cho người cho vay: để ngăn người cho vay được ủy quyền của mình không hoạt động trong FHFA.

Cho đến nay, Fannie Mae, cũng cung cấp chương trình giảm giá 3% mà người cho vay có thể mua thay mặt cho khách hàng vay, đã không đưa ra bất kỳ hạn chế mới nào đối với khoản hỗ trợ thanh toán do người cho vay hỗ trợ. Nhưng Fannie Mae không cấm đặt giá cao cấp và yêu cầu các khoản thanh toán trợ cấp cho người cho vay là trợ cấp thực sự - nghĩa là quà tặng không yêu cầu trả nợ.

Tất cả các lý do khác để mua nhiều người cho vay, đặc biệt là nếu bạn đang tìm kiếm khoản vay thanh toán thấp hoặc không xuống - để bạn có thể chắc chắn rằng bạn không phải là nạn nhân của định giá cao cấp.

Nhiều hơn từ Investmentmatome

• So sánh tỷ giá thế chấp
• Bao nhiêu nhà bạn có thể đủ khả năng?
• Làm thế nào để tiết kiệm cho một khoản thanh toán xuống