10 điều hàng đầu mà các hộ gia đình sẽ không nói với bạn về tài chính của họ

Bởi Richard M. Rosso

Tìm hiểu thêm về Richard trên trang web của chúng tôi

Trong thời đại của phương tiện truyền thông xã hội nơi mà sự riêng tư có vẻ là một điều của quá khứ, có một số chủ đề tài chính vẫn không bị quấy rầy trong giới công chúng.

Tôi lắng nghe và ghi lại chúng như một cố vấn tài chính.

Dưới đây là 10 điều hàng đầu về các hộ gia đình tài chính thường không chia sẻ.

1. Đóng góp tiền cho tổ chức từ thiện không phải là ưu tiên: Trong một khoảng thời gian ngân sách căng thẳng sau khủng hoảng tài chính, một số lượng lớn các hộ gia đình thú nhận rằng họ không thể trả tiền quyên góp bất kể khoản khấu trừ thuế hấp dẫn. Tuy nhiên, thời gian họ đóng góp cho các tổ chức từ thiện đang gia tăng, đặc biệt là những người có mặt gần nhà - nhà thờ, ngân hàng thực phẩm, nơi trú ẩn động vật, chẳng hạn.

2. Họ ưu tiên các khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh: Hộ gia đình tài chính tinh tế là thực tế; họ hiểu tỷ lệ cược còn lại trong nhà ở chính của họ trong 15 hoặc 30 năm (thời gian thế chấp thông thường cố định phổ biến) là mỏng. Tỷ lệ điều chỉnh thường thấp hơn tỷ lệ cố định và các khoản thanh toán được khóa trong một thuật ngữ cụ thể - sáu, bảy hoặc 10 năm. Các khoản thanh toán thế chấp thấp hơn cho phép những chủ nhà này sử dụng tiền mặt bổ sung cho các mục đích như tiết kiệm hưu trí hoặc giảm các khoản nợ không có bảo đảm. Mẫu này sẵn sàng chấp nhận rủi ro rằng lãi suất có thể điều chỉnh cao hơn vào cuối kỳ hạn. Họ nhận thức được giới hạn về mức lãi suất cao có thể đi nhưng tin rằng rủi ro là đáng giá.

3. Đó là quá trình trên sản phẩm:Quỹ chỉ số không phải là thuốc chữa bách bệnh. Lệ phí là quan trọng, nhưng nhóm này được thuyết phục rằng sau khi hai thị trường gấu tàn phá trong cuộc đời đầu tư của họ, họ không còn có thể đủ khả năng thua lỗ danh mục đầu tư hai con số. Họ nắm lấy cơ cấu chi phí hấp dẫn của việc lập chỉ mục miễn là các cố vấn của họ hỗ trợ một chiến lược bán lại bằng văn bản và bán hoàn toàn rõ ràng để giảm thiểu rủi ro giảm giá hoặc mất vốn thay đổi cuộc sống. Trong cuốn sách “Đầu tư với xu hướng: Một phương pháp tiếp cận dựa trên quy tắc để quản lý tiền,” Gregory L. Morris chia sẻ những hiểu biết sâu sắc về lịch sử ngành công nghiệp dịch vụ tài chính.

Nghiên cứu của ông đã vạch ra rằng thị trường từ năm 1927 đến năm 2012, được đại diện bởi S & P 500, đang trong tình trạng giảm xuống hơn 95% thời gian; thị trường đã tạo ra mức cao nhất mọi thời đại dưới 5% thời gian. Các khoản giảm giá lớn hơn 20% (thị trường chịu) trung bình 1,433 ngày, hoặc 5,6 năm và 51 tháng để hoàn toàn hồi phục. Đối với hầu hết các nhà đầu tư, thời gian phục hồi dài hơn. Khi bạn xem xét tuổi thọ hoặc thời gian cần thiết để bù lỗ, bạn có thể chịu đựng bao nhiêu thị trường trong đời?

4. Một trận đấu được thực hiện trên thiên đàng: Các hộ gia đình có tiền thông minh miễn cưỡng chỉ đạo tất cả các khoản tiết kiệm cho các tài khoản hưu trí của công ty. Họ luôn trì hoãn thu nhập để tận dụng tối đa lợi thế của trận đấu với chủ lao động. Sau đó, việc đầu tư hiệu quả thuế hoặc miễn thuế vào tài khoản môi giới đang trở nên phổ biến hơn. Lợi nhuận vốn được đánh thuế thuận lợi hơn thu nhập bình thường ngay cả đối với cá nhân và cặp đôi trong khung thuế cận biên cao nhất. Ngoài ra, có khả năng kiểm soát việc đánh thuế thu nhập khi nghỉ hưu đang trở thành một trọng tâm; khả năng kết hợp các phân phối thu nhập thông thường từ các tài khoản hoãn thuế và lãi vốn từ các tài khoản sau thuế mang lại sự linh hoạt lớn hơn để giảm thiểu việc kéo thuế trong suốt thời gian nghỉ hưu.

5. Họ yêu thẻ tín dụng của họ: Các hộ gia đình có tiền thông minh tìm cách tích lũy điểm thưởng cho việc đi lại và thanh toán hết các hóa đơn của họ đầy đủ trung bình 10 trong 12 tháng trong năm. Họ sử dụng thẻ cho mỗi lần mua hàng có thể. Ngoài ra, họ sử dụng bảng sao kê thẻ tín dụng vào cuối năm để theo dõi chi tiêu và chuyển trọng tâm của họ vào các lĩnh vực cải tiến.

6. Không quá 15% tổng giá trị thực của cổ phiếu của chủ nhân: Tôi không còn cần phải dụ dỗ các hộ này vào việc bán cổ phiếu của công ty nữa. Họ hoàn toàn trên tàu và đã đi đến kết luận rằng quá nhiều giá trị ròng của họ, bao gồm cả vốn nhân lực của họ, được gắn lên trong công ty của họ. Nhiều hộ gia đình duy trì tỷ lệ sở hữu từ 15% trở xuống và nhạy cảm với rủi ro quá mức.

7. Không để phát: Phát triển phổ biến là các khoản vay cho các thành viên gia đình muốn bắt đầu các doanh nghiệp nhỏ. Chúng được cấu trúc hợp pháp với lãi suất hàng năm từ 4% đến 10%. Nhóm này tin vào tiềm năng của con cái và cháu của họ để trở thành những doanh nhân thành công. Họ sẵn sàng chấp nhận rủi ro đối với gia đình và tin rằng các khoản vay gia đình được thiết kế chính thức là một thước đo tốt của cam kết thực hiện những gì nó cần để làm cho một liên doanh thành công. Các khoản cho vay phổ biến hơn rất nhiều so với quà tặng tiền tệ.

8. Thu hẹp là một mục tiêu liên tục: Tôi ấn tượng bởi sự nhạy cảm của nhóm này đối với sự lộn xộn. Nhiều thứ hơn bằng sự căng thẳng hơn. Họ khao khát tổ chức và giải phóng không gian. Tôi gọi nó đang giảm kích hoạt khi các hộ gia đình này kiểm kê thường xuyên và bán, tặng quà và tặng các vật phẩm không phù hợp với các kế hoạch tương lai của họ về việc giảm kích thước nhà ở chính của họ. Họ có động lực để giảm chi phí cố định và muốn chi tiền cho kinh nghiệm, bao gồm cả những trải nghiệm đơn giản như chuyến đi trong ngày và bữa tối tự nấu với gia đình và bạn bè.

9. Cao đẳng không phải là một điều chắc chắn: Các hộ gia đình đang bắt đầu đặt câu hỏi về lợi tức đầu tư vào giáo dục đại học truyền thống khi chi phí tiếp tục tăng.Họ không muốn vay tiền, hy sinh tiền tiết kiệm hưu trí hoặc khiến con cái của họ bị choáng ngợp với khoản vay của sinh viên. Theo báo cáo gần đây của Salllie Mae “Làm thế nào Mỹ trả tiền cho đại học năm 2014,” tổng thể vay được ở mức thấp nhất trong năm năm. Bốn trong số năm hộ gia đình tôi gặp đều ổn nếu trẻ em quyết định theo học trường cao đẳng cộng đồng hoặc trường dạy nghề.

10. Mong muốn cho quà tặng kỳ nghỉ là làm mát: Thật thú vị, nhóm này mong muốn các cuộc họp mặt xã hội với bạn bè và gia đình khi nhận hoặc tặng quà. Họ thà nấu ăn cho bạn một bữa tối hơn là mua cho bạn một chiếc áo len. Cuộc trò chuyện và kỷ niệm rất quan trọng đối với hạnh phúc của họ.

Tôi đặt cược nhiều hộ gia đình có chung quan điểm.

Bí mật của bạn an toàn với tôi, nhưng đã đến lúc những quan điểm và hành động này trở thành chủ đạo.