Lý do xấu cho một khoản vay: Bác sĩ Bills, Đám cưới và Vacations

Trong một thế giới hoàn hảo, bạn sẽ không bao giờ phải vay tiền. Bạn luôn luôn tiết kiệm cho những thứ như sửa chữa xe hơi, điều trị y tế hoặc kỳ nghỉ Caribbean.

Tất nhiên, điều đó không thực tế. Trên thực tế, 46% người tiêu dùng thậm chí không tiết kiệm được $ 400 cho các trường hợp khẩn cấp, theo một báo cáo Dự trữ Liên bang năm 2016.

Trong khi đó, số lượng người tiêu dùng với các khoản vay cá nhân đã tăng 25% từ năm 2014 đến năm 2016 lên 15,8 triệu, theo TransUnion. Quảng cáo trực tuyến cho các khoản vay cá nhân tăng gấp đôi trong khoảng thời gian đó, trình bày chúng như là giải pháp đi vào để củng cố nợ, chi phí y tế, đám cưới, du lịch và cải thiện nhà.

Đối với nhiều khách hàng vay, khoản vay cá nhân rẻ hơn thẻ tín dụng. Thời hạn trả nợ dài hơn và số tiền cho vay cao hơn khiến họ hấp dẫn với chi phí lớn hơn và việc lập ngân sách cho các khoản thanh toán cố định của họ dễ dàng hơn.

Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là một khoản vay luôn luôn là một ý tưởng tốt. Dưới đây là ba lý do phổ biến để vay tiền - tiếp theo là hai khoản vay tốt.

Khi nào nên tránh các khoản vay cá nhân

Thanh toán chi phí y tế

Một trong bốn người lớn (26%) nói rằng chi phí y tế đã gây ra những khó khăn tài chính nghiêm trọng, theo một nghiên cứu năm 2016 của Đài phát thanh công cộng quốc gia, Quỹ Robert Wood Johnson và Harvard T.H. Trường Y tế công cộng Chan. Nếu đó là bạn, bạn có thể đã xem xét khoản vay cá nhân để trang trải chi phí y tế của bạn.

"Tôi sẽ không bao giờ làm điều này", Ed Vargo, một quản lý tài sản tư nhân tại Tập đoàn tư vấn Burning River ở Westlake, Ohio nói. “Tôi sẽ không lấy một khoản vay cá nhân để thanh toán chi phí y tế.” Lý do của anh ta: Việc thanh toán y tế trong hệ thống chăm sóc sức khỏe của Mỹ nổi tiếng là lỗi. Nếu bạn sử dụng một khoản vay hoặc thẻ tín dụng để thanh toán cho hóa đơn y tế, "Chúc may mắn nhận được [tiền của bạn] trở lại nếu họ nạp tiền cho bạn."

Phải làm gì: Vargo khuyên làm việc trực tiếp với văn phòng thanh toán của nhà cung cấp dịch vụ y tế, có thể mở để thương lượng hóa đơn thấp hơn hoặc lập kế hoạch thanh toán hợp lý. "Làm theo cách này giữ cho nợ khỏi báo cáo tín dụng chính thức của bạn, và nó thường không phải là mối quan tâm", ông nói.

Không giống như ngân hàng và công đoàn tín dụng, các nhà cung cấp dịch vụ y tế thường không báo cáo các khoản thanh toán cho các cơ quan tín dụng, vì vậy có khả năng sẽ không ảnh hưởng đến báo cáo tín dụng của bạn - trừ khi bạn không thanh toán và khoản nợ đã đến cơ quan thu nợ. Thậm chí sau đó, các văn phòng tín dụng có thể giảm điểm số của bạn ít hơn cho nợ y tế chưa thanh toán so với các loại nợ khác.

tài trợ cho một đám cưới "mơ ước"

Trước khi đi vào nợ cho một chiếc váy cưới thiết kế 5.000 USD hoặc địa điểm Hawaii bình dị, hãy xem xét rằng chi phí đám cưới trung bình $ 35,329 trong năm 2016, theo The Knot. Đó là gần 38.500 đô la mà người mua cần thanh toán cho một căn nhà có giá trung bình ở Hoa Kỳ, theo Zillow.

Một số người cho vay trực tuyến quảng cáo "khoản vay đám cưới", nhưng không có lãi suất cụ thể cho đám cưới. Như với bất kỳ khoản vay nào, việc vay mượn cho ngày đặc biệt của bạn có thể trở thành một cái bẫy tài chính cho bạn và người thân yêu của bạn.

Giả sử bạn vay 15.000 đô la để tài trợ cho ngày trọng đại của bạn. Giả sử bạn có tín dụng xuất sắc, thường là điểm FICO từ 720 trở lên, tỷ lệ phần trăm hàng năm trên khoản vay có thể lên tới 10,94%. Nếu bạn có khoản vay trong bốn năm, bạn sẽ vẫn bị móc với giá $ 387 một tháng vào năm 2021.

Bốn năm trong cuộc hôn nhân của bạn, liệu bạn có phải là số tiền được tài trợ một khoản thanh toán xuống hoặc chi phí cho bé?

Phải làm gì: Nếu bạn hoàn toàn không thể cắt giảm ngân sách đám cưới của mình và bạn có tín dụng tốt, hãy xem xét thẻ tín dụng APR 0% cho một số chi phí đám cưới. Bạn sẽ muốn chắc chắn rằng bạn có thể thanh toán số dư trong thời gian khuyến mại trước khi phí lãi suất bắt đầu. Như một phương sách cuối cùng, khoản vay cá nhân nhỏ hơn đôi khi có thể ngăn các cặp vợ chồng chi tiêu quá nhiều.

" HƠN: Sử dụng khoản vay cá nhân để thanh toán cho một đám cưới

tài trợ kỳ nghỉ

Các nhà quảng cáo chào hàng “khoản vay kỳ nghỉ”, nhưng họ thực sự chỉ là khoản vay có hạn. Không có gì thư giãn về việc vay tiền cho các chi phí tùy ý khi bạn thanh toán cho nơi nghỉ ngơi mùa xuân năm nay nhiều mùa trước.

Giả sử bạn mượn 5.000 đô la để chi trả cho các chuyến bay, chỗ ở và bữa ăn cho hai người. Nếu tín dụng của bạn tốt, thường từ 690 đến 719, bạn có thể nhận khoản vay với APR là 14,56% và thanh toán 241 đô la một tháng trong hai năm. Nếu điểm tín dụng của bạn dưới 620, lãi suất của bạn sẽ cao hơn, có thể là 28,64% APR, có nghĩa là khoản thanh toán hàng tháng là 276 đô la trong hai năm.

" HƠN: Tính toán tỷ lệ ước tính và các khoản thanh toán cho vay

Phải làm gì: Lưu và kiểm tra ngân sách của bạn. Có thể chi tiêu chỉ 400 đô la và đâm vào chiếc ghế dài của một người bạn ở một thành phố xa xôi có thể thật thú vị và có ý nghĩa tài chính hơn.

Khi một khoản vay cá nhân có thể có ý nghĩa

Nợ có thể là một phần cần thiết của cuộc sống, và một khoản vay được sử dụng một cách khôn ngoan có thể trao quyền cho bạn. Để tránh những hối tiếc, Investmentmatome thường khuyên bạn chỉ nên vay tiền cho những nhu yếu phẩm và nhận được món nợ ít tốn kém nhất có thể. Thẻ tín dụng với APR giới thiệu 0% là cách rẻ tiền để vay tiền, nếu bạn đủ điều kiện và nếu bạn có thể thanh toán số dư trước khi tính lãi. Công đoàn tín dụng có thể là một lựa chọn tốt vì tỷ lệ tối đa trên hầu hết các khoản vay cá nhân là 18%.

củng cố nợ 'độc'

Một động thái nợ có thể hữu ích là vay tiền để củng cố nợ "độc hại" từ các khoản vay ngắn hạn hoặc số dư thẻ tín dụng lãi suất cao. Tùy thuộc vào điểm tín dụng của bạn, khoản vay cá nhân có thể thay thế một số khoản nợ với một khoản thanh toán duy nhất với lãi suất thấp hơn.

Đối với một số người, đây có thể là một cách hợp lý để thoát khỏi thẻ tín dụng vui vẻ. “Bạn trả tiền thẻ tín dụng của bạn xuống một chút, sau đó bạn muốn hoặc cần một cái gì đó và bạn quay trở lại ngay vào thẻ tín dụng và chạy nó trở lại. Giống như ăn kiêng yo-yo, đó là một vòng luẩn quẩn, ”Vargo nói.

Ngược lại, một khoản vay lãi suất cố định không có cơ hội để thêm nợ và có thể giúp thực thi kỷ luật tài chính, ông nói.

Nếu bạn sử dụng một khoản vay, hãy cẩn thận không để số dư thẻ tín dụng của bạn được sao lưu. Peter Creedon, giám đốc điều hành của Crystal Brook Advisors của Mount Sinai nói: “Bạn có thể tiết kiệm một số chi phí lãi vay, nhưng trừ khi bạn giải quyết lý do cơ bản cho chi tiêu, bạn sẽ tái cấp vốn mới vào khoản nợ hiện tại trong một năm nữa. Newyork.

" HƠN: Thẻ tín dụng hoặc khoản vay cá nhân: Điều gì là tốt nhất?

Nếu bạn nợ hơn 50% tổng thu nhập của mình, bạn có thể nên tìm kiếm một nhân viên tư vấn tín dụng hoặc luật sư phá sản hơn là một khoản vay hợp nhất nợ.

trả tiền cho sửa chữa nhà thiết yếu

Khi mái nhà của bạn bị rò rỉ sau mỗi cơn bão, đó là khi không có thời gian để tiết kiệm sửa chữa và việc vay tiền có thể là một điều cần thiết. Một khoản vay cũng có thể có ý nghĩa tài chính nếu bạn dự định cập nhật nhà bếp hoặc khu vực khác trong nhà của bạn để tăng thêm giá trị cho tài sản của bạn.

Nếu bạn sở hữu một căn nhà, một dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng hoặc HELOC, có thể sẽ có lãi suất thấp hơn một khoản vay cá nhân. Một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà là một lựa chọn khác. Nhiều nhà hoạch định tài chính khuyên bạn nên khai thác vốn chủ sở hữu nhà của bạn chỉ cho những thứ sẽ tăng giá trị của nó, chẳng hạn như cải tiến nhà.

Creedon lưu ý rằng bạn có thể được khấu trừ thuế cho tiền lãi trả cho khoản vay mua nhà hoặc hạn mức tín dụng. Tuy nhiên, bạn đang sử dụng nhà của bạn cho tài sản thế chấp, vì vậy người cho vay có thể tịch thu tài sản của bạn nếu bạn mặc định thanh toán của mình.

" HƠN: Lãi suất dự kiến ​​cho các khoản vay cá nhân

Bước tiếp theo

Nếu bạn cần vay tiền và không thể vay mượn nhà của bạn hoặc nhận thẻ tín dụng 0% lãi suất, khoản vay cá nhân có thể là một lựa chọn tốt. Bắt đầu bằng cách so sánh lãi suất từ ​​ngân hàng, công đoàn tín dụng và người cho vay trực tuyến để tìm khoản vay bạn có thể mua được.

Jeanne Lee là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne .