3 lý do Tại sao hưu trí của bạn sẽ không giống như ông bà của bạn

Bởi Matt McCoy

Tìm hiểu thêm về Matt trên trang web của chúng tôi

Ba mươi năm trước, thu nhập hưu trí theo cách tiếp cận ba hướng chúng tôi đều quen thuộc với: 1) Thu nhập từ người chủ của bạn; 2) Quyền lợi An sinh Xã hội; và 3) thu nhập từ danh mục đầu tư của bạn - chủ yếu là thu nhập lãi từ các khoản nắm giữ trái phiếu.

Nói cách khác, thay thế thu nhập chủ yếu đạt được với các khoản thanh toán “được bảo đảm” từ lương hưu và an sinh xã hội, để lại một phần nhỏ hơn để rút khỏi danh mục đầu tư. Vậy hình ảnh hưu trí của bạn so với hình ảnh của ông bà hoặc thậm chí là bố mẹ bạn như thế nào? Hãy so sánh từng nguồn thu nhập lần lượt.

1. Tiền lương hưu - Mặc dù một số bạn có thể may mắn được tham gia vào một kế hoạch lợi ích được xác định (chủ động) thông qua chủ lao động của bạn, đa số công nhân chỉ có quyền truy cập vào một kế hoạch đóng góp xác định (401 (k), 403 (b) hoặc tương tự). Sự dịch chuyển ra khỏi các kế hoạch lợi ích được xác định đối với các kế hoạch đóng góp đã xác định đã đặt thêm trách nhiệm vào tay những người tham gia chương trình liên quan đến số tiền đóng góp và lựa chọn đầu tư. Trong khi một kế hoạch lương hưu sẽ cung cấp một hình ảnh rõ ràng về việc thay thế thu nhập, người tham gia hiện được để lại thiết bị của mình để tiết kiệm đủ và đầu tư một cách thận trọng để đạt được mức thay thế thu nhập mong muốn cần thiết. Và điều này không xem xét sự thay đổi trong bảo hiểm chăm sóc sức khỏe chi phí cho người về hưu từ người sử dụng lao động để nghỉ hưu - đặc biệt là những người nghỉ hưu trước tuổi 65.
2. Quyền lợi An Sinh Xã Hội - Mỗi người chúng ta có ý kiến ​​riêng của mình về tình trạng hiện tại và tương lai của hệ thống An Sinh Xã Hội, nhưng chúng ta sẽ rời khỏi cuộc tranh luận để thảo luận trong tương lai. Thực tế là tỷ lệ lao động trả tiền vào hệ thống cho mỗi lợi ích thu hồi hưu đã giảm đáng kể kể từ khi thành lập chương trình. Nhiều chuyên gia hy vọng xu hướng này sẽ tiếp tục, dẫn đến một kết luận đơn giản - cái gì đó phải đưa ra. Cho dù rằng "cái gì đó" đến trong các hình thức giảm lợi ích hoặc đại tu hoàn toàn của hệ thống, nó chắc chắn có nghĩa là bạn nên lập kế hoạch một cách thận trọng.
3. Thu nhập đầu tư - Trong khi thu nhập đầu tư bao gồm các khoản thanh toán lãi suất (coupon) và cổ tức, trọng tâm ở đây là phần lãi. Quy tắc chung của tiểu bang nói rằng danh mục đầu tư nên trở nên thận trọng hơn như các phương pháp tiếp cận hưu trí; có nghĩa là một tỷ lệ lớn hơn đầu tư vào thu nhập cố định. Hãy xem xét một người đã nghỉ hưu 30 năm trước và định vị lại danh mục đầu tư của họ thận trọng hơn như đã đề cập ở trên. Giả sử họ định vị lại danh mục đầu tư của họ một cách trùng hợp với ngày nghỉ hưu của họ, họ có thể mua trái phiếu kho bạc 30 năm với lãi suất khoảng 11% (tại thời điểm viết bài này, lợi suất 30 năm chỉ là phía bắc 3%). Và đó là một bảo mật "không có rủi ro". Thêm vào trái phiếu doanh nghiệp với rủi ro tín dụng và lợi nhuận của họ sẽ cao hơn nữa. Kịch bản này trông như thế nào trong 30 năm qua? Nhớ lại nguyên tắc chung về lãi suất và giá trái phiếu: khi lãi suất giảm, giá trái phiếu tăng và ngược lại. Người nghỉ hưu này có thể khóa thu nhập lãi của họ với tỷ lệ khoảng 11% và cũng xem sự tăng trưởng chính của họ khi lãi suất giảm. Bây giờ họ sẽ chỉ nhận được mệnh giá của trái phiếu khi đáo hạn, nhưng sẽ có nhiều cơ hội để nhận ra lợi nhuận vốn trước khi đáo hạn.

Tất cả những điều này có ý nghĩa gì đối với việc nghỉ hưu của bạn? Trước hết, bạn không phải chịu số phận. Bạn chỉ có một chút công việc và lập kế hoạch để làm. Trước tiên, hãy xem xét phần thu nhập đầu tư vì nó liên quan đến thu nhập lãi. Dựa trên những gì chúng tôi đã thảo luận ở trên, bạn có mong đợi kết quả tương tự không? Vâng, tôi nghĩ mức lãi suất hiện tại là khá an toàn để nói không - ít nhất là nếu bạn ở bất cứ nơi nào gần nghỉ hưu. Điều này có nghĩa là thu nhập đầu tư của bạn có thể sẽ cần phải bao gồm nhiều hơn là chỉ sở hữu trái phiếu. Trên thực tế, đã có nghiên cứu gần đây đề xuất phân bổ tăng lên cổ phần trong thời gian nghỉ hưu hơn là trái phiếu. Bạn có thể phải xem xét tổng lợi tức của bạn - thu nhập và lợi nhuận vốn - và cảm thấy thoải mái khi chi tiêu một số tiền gốc của bạn.

Lợi ích an sinh xã hội là một vấn đề nút nóng một thời gian, tuy nhiên yếu tố thống trị những ngày này là liên quan đến tình trạng lợi ích trong tương lai. Bạn có thu thập số tiền ước tính trên bảng sao kê của bạn khi bạn nộp đơn xin trợ cấp không? Tôi không chắc ai biết câu trả lời cho câu hỏi đó - tôi chắc chắn là không. Những gì tôi biết là bạn nên lập kế hoạch thận trọng và thận trọng. Điều này có nghĩa là bạn nên làm bài tập ở nhà của bạn - hoặc thuê một chuyên gia am hiểu về hệ thống an sinh xã hội. Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn dự định nghỉ hưu an toàn không có xem xét phúc lợi An Sinh Xã Hội? Rõ ràng là bạn đã hết số tiền bạn trả vào hệ thống nếu bạn không nhận được lợi ích, nhưng bạn sẽ không phải quay trở lại làm việc một cách miễn cưỡng.

Nhận ra rằng đây không phải là hưu trí của ông bà của bạn là một bước đầu tiên tốt. Nó có thể trông khác nhiều và đặt ra nhiều thách thức hơn, nhưng không phải là không thể. Có những kỳ vọng thực tế về phúc lợi An Sinh Xã Hội và đầu tư cho tổng lợi tức.Với một số suy nghĩ cẩn thận, sự cống hiến, và một số trợ giúp chuyên nghiệp, bạn có thể đặt mình vào một vị trí tuyệt vời để đạt được an ninh tài chính.