3 lý do để thuê một lập kế hoạch tài chính chỉ có phí

Nếu bạn đang vật lộn với một câu hỏi tiền bạc hoặc chỉ đơn giản là hy vọng để có được tài chính của bạn trên đường đua, việc thuê một kế hoạch tài chính có vẻ hấp dẫn. Nhưng tìm kiếm một cách nhanh chóng có thể gây nhầm lẫn.

Bạn muốn một cố vấn tài chính bạn có thể tin tưởng và có thể giúp đỡ với tình huống cụ thể của bạn - nhưng cũng có ai đó có cấu trúc thanh toán dễ hiểu. Đó là để bạn không bị mù bởi một xung đột lợi ích; ví dụ, một cố vấn đề xuất một khoản đầu tư khiến bạn mất nhiều chi phí hơn bởi vì anh ta nhận được một khoản hoa hồng cho nó.

Tập trung vào việc tìm kiếm một nhà hoạch định tài chính hoặc cố vấn tài chính chỉ có phí có thể làm cho việc này trở nên dễ dàng hơn.

Người lập kế hoạch tài chính chỉ trả phí là gì?

“Trong mô hình chỉ có lệ phí, người duy nhất trả tiền cho cố vấn là bạn”, Barbara Roper, giám đốc bảo vệ nhà đầu tư tại Consumer Federation of America, một nhóm vận động phi lợi nhuận cho biết. Cố vấn chỉ được trả tiền bởi khách hàng thay vì nhận tiền hoa hồng hoặc các khoản thanh toán khác từ nhà tuyển dụng hoặc nhà cung cấp sản phẩm. Điều đó có thể giúp đảm bảo bạn không phải đối phó với “một nhân viên bán hàng giả mạo làm cố vấn”, cô nói.

Mặc dù có tên tương tự, các cố vấn và môi giới dựa trên phí thường nhận hoa hồng hoặc bồi thường khác liên quan đến việc bán các sản phẩm tài chính - ngoài việc thu phí từ khách hàng. (Và cách các chuyên gia tài chính kiếm tiền quan trọng. Đọc thêm về sự khác biệt giữa các nhà lập kế hoạch có lệ phí và phí.)

Tại sao chọn một kế hoạch chỉ tính phí?

Ít xung đột lợi ích hơn. Một cố vấn chỉ có lệ phí “sẽ không có động cơ để quảng cáo một số sản phẩm nhất định, bởi vì họ đang làm việc với một khoản phí so với nhận hoa hồng để quảng cáo quỹ này hoặc sản phẩm niên kim”, Charles Rotblut, phó chủ tịch Hiệp hội Hoa Kỳ cho biết. của các nhà đầu tư cá nhân, một nhóm phi lợi nhuận nhằm mục đích giáo dục các nhà đầu tư.

Trong khi một số cố vấn dựa trên lệ phí có thể cung cấp "dịch vụ hoàn hảo tốt cho khách hàng của họ", Roper nói, "mô hình kinh doanh không được thiết kế để hỗ trợ điều đó. Họ phải làm việc chống lại các hạt của các ưu đãi. ”

Điều đó nói rằng, không thể loại trừ hoàn toàn xung đột. Một người lập kế hoạch có tính phí chỉ tính một tỷ lệ phần trăm tài sản của bạn trong quản lý, ví dụ, có thể gợi ý rằng bạn không rút tiền từ những tài khoản đó để thanh toán tiền thế chấp của bạn sớm.

Tuy nhiên, cuộc xung đột "có thể được tiết lộ rõ ​​ràng và dễ hiểu", Roper nói. “Nhưng hãy thử giải thích các xung đột liên quan đến bù trừ vi sai hoặc hồi tố, lưới thanh toán được bù lại” - các loại thanh toán liên quan đến mô hình kinh doanh của đại lý môi giới.

"Khá sớm, các tiết lộ sẽ chạy đến một vài trang thuật ngữ khó hiểu mà nhà đầu tư không đọc được, hãy để một mình hiểu", cô nói.

Lời khuyên là trọng tâm. Khi cố vấn được trả tiền để được tư vấn, thay vì bán các sản phẩm tài chính, họ có thể sẵn sàng dành nhiều thời gian hơn để cung cấp nó.

"Theo kinh nghiệm của chúng tôi, 80% thời gian chúng tôi dành cho khách hàng, chúng tôi lập kế hoạch toàn diện, không cần sản phẩm hoặc thậm chí thảo luận về sản phẩm, chỉ thảo luận về việc lựa chọn tài chính tốt trong cuộc sống", Reed C. Fraasa, CFP và người sáng lập của Highland Financial Advisors ở Wayne, New Jersey. Công ty của Fraasa đã chuyển từ lệ phí thành chỉ tính phí vào năm 1998.

Clint Walkner, đồng sở hữu của Walkner Condon Financial Advisors ở Madison, Wisconsin, cho biết công ty của ông đã chuyển sang chỉ lệ phí vào năm 2017.

"Tôi không thể nhận được hoa hồng, vì vậy hãy tìm cho bạn sản phẩm tốt nhất," Walkner nói rằng bây giờ anh có thể nói với khách hàng. “Nó thực sự giải phóng khỏi quan điểm đó. Giờ thì việc làm của tôi còn dễ dàng hơn. ”

Nhiều lựa chọn thanh toán khác nhau. Nhiều cố vấn chỉ tính phí tính một tỷ lệ phần trăm số tiền họ quản lý cho bạn; một số có thể chỉ làm việc với những khách hàng có khoảng 250.000 đô la trở lên để đầu tư.

Nhưng cũng có những cố vấn chỉ tính phí theo giờ, có phí cố định cho dịch vụ hoặc yêu cầu người lưu giữ. Một số thậm chí sử dụng tất cả các phương pháp này, chọn cấu trúc phí tốt nhất cho khách hàng.

Hãy chắc chắn so sánh chi phí và dịch vụ trước khi chọn một và hỏi 10 câu hỏi này trước khi bạn thuê bất kỳ cố vấn nào. Các tổ chức có thể giúp bạn tìm kiếm một cố vấn chỉ có phí trong khu vực của bạn bao gồm Hiệp hội quốc gia về cố vấn tài chính cá nhân, mạng lập kế hoạch XY và mạng lập kế hoạch Garrett.

Nếu chi phí là một mối quan tâm và bạn chỉ cần hướng dẫn đầu tư, bạn có thể được phục vụ tốt bởi một cố vấn robo trực tuyến. Các dịch vụ dựa trên máy tính này "có sẵn với mức phí rất thấp hoặc có hoặc không có quyền truy cập không thường xuyên vào một cố vấn của con người", Roper nói.

"Đọc thêm: Cách chọn nhà tư vấn tài chính

Chọn một ủy thác

Dù mô hình thanh toán mà cố vấn của bạn sử dụng, hãy đảm bảo cô ấy là người ủy thác - điều đó có nghĩa là cô ấy phải hành động vì lợi ích tốt nhất của bạn. Một người không ủy thác chỉ phải giúp bạn theo cách được coi là "phù hợp" cho nhu cầu của bạn.

Hãy suy nghĩ về nó theo cách này, Fraasa nói: “Bạn sẽ không mong đợi để đi đến một đại lý Ford và nhân viên bán hàng để nói, 'Bây giờ tôi đã nhận biết bạn, tôi nghĩ rằng một chiếc Honda có thể phù hợp hơn cho bạn. '”

Một ủy thác sẽ được yêu cầu để cho bạn biết về Honda. Một người không ủy thác? Không nhiều lắm.