3 điều cần cân nhắc khi lựa chọn kế hoạch nghỉ hưu
Một Con Vịt, Bố Là Tất Cả ♫ Nhạc Thiếu Nhi Vui Nhộn Cho Bé
Mục lục:
- Nhưng câu chuyện liên quan
- IRAs so với kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ
- Thuế bây giờ hoặc thuế sau
- Thu nhập hưu trí so với để lại di sản
Bởi Forrest Baumhover
Tìm hiểu thêm về Forrest on Investmentmatome's Ask a Advisor
Đó là câu hỏi cơ bản nhất mà nhiều người có về việc tiết kiệm hưu trí: "Tôi nên bỏ tiền vào đâu?"
Vì lợi thế về thuế của họ, tài khoản hưu trí được chính phủ phê duyệt nên là một phần cốt lõi của bất kỳ kế hoạch tiết kiệm hưu trí nào. Phổ biến nhất trong số này bao gồm 401 (k) s và tài khoản hưu trí cá nhân hoặc IRA.
Nhưng câu chuyện liên quan
Sự khôn ngoan của việc tối đa hóa lợi thế về thuế là rõ ràng, nhưng tìm ra loại tài khoản nào sẽ mang lại lợi ích nhiều nhất là không rõ ràng. Và khi bạn đã chọn một kế hoạch, chẳng hạn như IRA, bạn vẫn có thể có lựa chọn. Ví dụ, bạn có thể đầu tư vào Roth IRA hoặc IRA truyền thống. Dưới đây là sự khác biệt chính: Bạn phải trả thuế cho các khoản đóng góp Roth IRA trả trước, nhưng không phải khi bạn nhận các bản phân phối của mình; ngược lại, những đóng góp của bạn cho một IRA truyền thống được khấu trừ thuế, và sau đó phân phối sẽ bị đánh thuế.
Hãy xem xét ba yếu tố này khi quyết định có sử dụng IRA hay không và loại nào phù hợp nhất với bạn.
IRAs so với kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ
Trong năm 2015 và 2016, những người tiết kiệm IRA được phép đóng góp hàng năm lên đến $ 5.500 trong thu nhập kiếm được cho mỗi người, mỗi năm. Những người từ 50 tuổi trở lên có thể kiếm thêm $ 1,000 trong những đóng góp “bắt kịp”. Ngược lại, các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ cho phép lên đến 18.000 đô la trong các khoản đóng góp hàng năm, với khoản dự phòng bắt buộc $ 6.000 cho các nhà đầu tư cũ.
Ngoài các giới hạn đóng góp, hãy cân nhắc xem kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc của bạn có phù hợp với chủ lao động hay không và nghiên cứu các tùy chọn và phí đầu tư của mình để xem liệu đó có phải là thỏa thuận tốt hơn IRA hay không.
>> THÊM: Roth IRA so với 401 (k): Tốt nhất là gì?
Trong hầu hết các trường hợp, bạn có thể đóng góp cho cả kế hoạch sử dụng lao động và IRA. Tuy nhiên, có thu nhập trần cho Roth IRA đủ điều kiện. Bạn có thể tìm thêm thông tin về các giới hạn này tại trang web của IRS. Và nếu bạn hoặc vợ / chồng của bạn được bao trả bởi một kế hoạch hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ, có những giới hạn về số tiền bạn có thể thực hiện và vẫn khấu trừ các khoản đóng góp IRA truyền thống của bạn.
Thuế bây giờ hoặc thuế sau
Các phương pháp điều trị thuế của truyền thống và Roth IRAs làm cho chúng phù hợp với những người tiết kiệm hưu trí khác nhau.
Nếu bạn dự kiến sẽ nằm trong khung thuế thấp hơn khi nghỉ hưu, bạn có thể tốt hơn khi đóng góp cho IRA truyền thống và đang khấu trừ thuế ngay bây giờ. Nếu bạn mong đợi được ở một khung thuế cao hơn khi về hưu, hãy cân nhắc việc đưa tiền sau thuế của bạn vào Roth và nhận các khoản phân phối miễn thuế sau này.
Để ước tính thu nhập hưu trí chịu thuế của bạn, hãy xem xét các quyền lợi An sinh Xã hội dự kiến của bạn và yêu cầu phân phối tối thiểu. Các chủ sở hữu IRA truyền thống phải có các bản phân phối tối thiểu bắt đầu từ 70 tuổi, trong khi chủ sở hữu Roth không cần phân phối.
Thu nhập hưu trí so với để lại di sản
Một số người “đầu tư quá nhiều” và có nhiều tiền hơn về hưu khi họ cần. Khi họ đến tuổi 70½, RMD từ 401 (k) s và IRAs truyền thống tạo thêm gánh nặng thuế. Nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể thấy mình trong tình huống này, bạn có thể tránh phải trả thuế bằng tiền bạn không cần và dễ dàng để lại một thừa kế cho những người thừa kế của bạn với Roth IRA.
Roth IRA có thể là một công cụ hoạch định bất động sản hiệu quả vì hai lý do. Đầu tiên, không có RMD, do đó, số dư có thể phát triển miễn thuế cho cuộc sống mà không mất gốc. Thứ hai, vì Roth IRA được tài trợ bằng tiền sau thuế, số tiền thu được có thể được bạn hoặc người thừa kế của bạn rút miễn thuế.
Lưu ý rằng IRA, dù là truyền thống hay Roth, cũng cho phép chủ tài khoản thiết lập người hưởng lợi. Sau khi chết, điều này cho phép chuyển giao tài sản nhanh hơn nhiều so với việc chứng thực. Nếu gia đình của bạn đột nhiên phải đối mặt với hóa đơn sau khi bạn vượt qua, việc có thể truy cập số tiền trong IRA có thể tạo ra sự khác biệt lớn.
Có nhiều biến khác có thể ảnh hưởng đến cách bạn lên kế hoạch nghỉ hưu, nhưng quá trình này liên quan nhiều đến việc suy nghĩ về tiền bạc - đó là tìm ra nhu cầu và mục tiêu của bạn khi bạn ngừng làm việc. Nếu bạn vẫn bị choáng ngợp bởi các tùy chọn, hãy lên lịch cuộc hẹn để nói chuyện với một người lập kế hoạch tài chính chỉ có phí tại địa phương. Làm việc với chuyên gia giúp đảm bảo rằng bạn đang đưa ra quyết định tốt nhất có thể về quỹ hưu trí của mình.
Forrest Baumhover là một kế hoạch tài chính chỉ có phí và là hiệu trưởng của Kế Hoạch Tài Chính Westchase.
Hình ảnh qua iStock.
