3 Sự thật rắc rối Bạn chưa từng nói về các khoản thế chấp cho thuê tài sản |

Nhà mania một lần nữa nắm lấy Phố Wall.

Với chỉ số mới nhất về chỉ số giá nhà S & P / Cash Schiller tăng 12% so với năm ngoái, các chủ nhà đang kiếm tiền trong sự đảo chiều tăng giá sau 6 năm liên tiếp từ năm 2006 đến năm 2012.

Những người chủ nhà thường xuyên thấy được lợi ích lớn, đó là chủ sở hữu tài sản cho thuê và nhà đầu tư là những người chiến thắng thực sự.

Đó là điều mà đồng nghiệp của tôi Nathan Slaughter gọi là "Renter Nation", , vì nhiều người Mỹ chọn thuê hơn là mua.

Trong ba năm tới, 3,8 triệu người thuê nhà (70% số hộ gia đình mới) sẽ chiến đấu với nhau vì không gian ít hơn. Sự thay đổi lớn đối với việc cho thuê đang được thúc đẩy bởi tỷ lệ sở hữu nhà giảm khi người tiêu dùng tiếp tục đấu tranh với tăng trưởng tiền lương ít và nợ quá nhiều. Điều này dự kiến ​​sẽ thưởng cho chủ sở hữu căn hộ với giá trị cao hơn về tài sản của họ và giá thuê tăng. Nathan nói thêm về điều này ở đây và cho bạn biết cách bạn có thể kiếm tiền.

Nhưng cũng giống như mọi khoản đầu tư khác, tiềm năng cho một khoản lợi nhuận lớn có rủi ro.

Và một trong những rủi ro lớn nhất trong một khoản đầu tư bất động sản cho thuê là thế chấp. Một thế chấp tài sản cho thuê có cấu trúc khác với thế chấp thường xuyên, và mang rủi ro tiềm ẩn cho các nhà đầu tư.

Dưới đây là ba điều bạn cần biết trước khi bạn tìm cách thế chấp tài sản cho thuê đó …

1. Bạn sẽ không nhận được lãi suất thấp nhất.

Lãi suất cho vay được quyết định bởi rủi ro. Nguy cơ nhiều hơn mang lại lãi suất cao hơn. Với một khoản vay thế chấp cá nhân, bên cho vay đang định hình rủi ro của một cá nhân vay. Điều đó bao gồm lịch sử tín dụng và việc làm. Nhưng đối với một khoản cho vay thế chấp, những gì các ngân hàng hiểu là mặc dù nó vẫn đang thực hiện một khoản vay cho một cá nhân, hiệu suất của khoản vay sẽ chịu ảnh hưởng nặng nề bởi một nhóm người thuê nhà bên thứ ba, những người sẽ ẩn danh.

Mặc dù khách hàng vay đang sử dụng tín dụng cá nhân của họ để bảo đảm thế chấp cho thuê tài sản, nhưng họ phải dựa vào người thuê nhà của bên thứ ba để giúp tạo ra dòng tiền là lý do người cho vay tính lãi suất cao hơn. Nó chỉ là nguy hiểm hơn cho họ.

Thị trường bất động sản cho thuê có tỷ suất lợi nhuận rất thấp và dựa trên dòng tiền ổn định. Thậm chí lãi suất cao hơn một chút cũng có khả năng đe dọa lợi nhuận của một khoản đầu tư bất động sản cho thuê.

2. Sẵn sàng cho một khoản thanh toán quá hạn.

Các khoản thế chấp riêng lẻ hiện có thể được bảo đảm ít nhất 3,5% với các chương trình được cung cấp thông qua FHA (Hiệp hội nhà ở liên bang). Chương trình được chính phủ trợ giá này được thiết kế để hỗ trợ quyền sở hữu nhà và tăng tỷ lệ sở hữu.

Nhưng các khoản thế chấp cho thuê bất động sản không được hưởng sự xa xỉ như vậy. Bởi vì bảo hiểm thế chấp không bao gồm tài sản đầu tư, 20% xuống là tối thiểu. Trong thực tế, hầu hết các khoản thế chấp cho thuê bất động sản đòi hỏi gần 25%.

Đó là một khoản tiền mặt lớn và có thể giảm đáng kể đòn bẩy hoạt động của một khoản đầu tư bất động sản cho thuê. Nó cũng có thể trở thành một trách nhiệm tài chính lớn trong trường hợp bán hàng đau khổ, nơi chủ sở hữu tài sản có vốn chủ sở hữu đã bị thua lỗ trong khi những người có ít hoặc không có vốn chủ sở hữu đã bỏ đi.

cũng có tiềm năng thu hút các loại tài sản khác trong danh mục đầu tư, bao gồm cổ phiếu và trái phiếu. Phân bổ tài sản là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến hiệu suất của danh mục đầu tư, do đó, một cách tiếp cận cân bằng là rất quan trọng để duy trì đúng mức độ đa dạng và giảm rủi ro.

3. Tín dụng của bạn thậm chí còn quan trọng hơn.

Tín dụng luôn là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến lãi suất vay. Và điều đó đặc biệt đúng đối với một thế chấp cho thuê bất động sản.

Thực tế, việc thế chấp tài sản cho thuê là khó khăn hơn là thế chấp nhà ở. Điểm tín dụng 720 được coi là tuyệt vời và có thể đủ tốt để đảm bảo một thế chấp nhà ở. Nhưng con số đó nhảy tới 740 đối với hầu hết các khoản thế chấp cho thuê bất động sản.

Ngoài tín dụng, người cho vay cũng sẽ xem xét kỹ lượng tiền mặt mà một khách hàng tiềm năng cho thuê có sẵn, thường đòi hỏi sáu tháng chi phí hoạt động để chống lại các xu hướng cho thuê yếu và biến động kinh tế. Người cho vay cũng sẽ muốn biết về bất kỳ tài sản nào khác được sở hữu và tỷ lệ cho vay-to-giá trị của các tài sản đó.

Rủi ro với các tiêu chuẩn cho vay cao hơn này là chi phí cơ hội. Ngay cả người nào đó chuẩn bị đầu tư vào bất động sản cho thuê cũng không thể làm như vậy do tiêu chuẩn cho vay nghiêm ngặt hơn.

Câu trả lời đầu tư: Nếu có một điều thế chấp nhà ở và tiền thuê nhà có chung các khoản thế chấp cho thuê tài sản được phổ biến rộng rãi tại các ngân hàng địa phương và khu vực. Các ngân hàng lớn được biết đến với các tiêu chuẩn cho vay cao hơn và có nhiều lựa chọn hơn khi lựa chọn những người vay tiềm năng. Các ngân hàng địa phương và khu vực được biết đến với việc mở rộng sự linh hoạt hơn và thu hút những người vay có rủi ro cao hơn. Điều đó sẽ có tác động lớn không chỉ đến khả năng của bạn để bảo đảm khoản vay thế chấp đối với tài sản cho thuê của bạn, mà còn là các điều khoản của khoản vay đó.