Nợ và ra quyết định: Trường hợp trực giác dẫn chúng ta sai
Lâm Vlog - Thử Chơi và So Sánh Ná Cao Su 100k vs 500k | Dùng Ná Cao Su Bắn Dưa Hấu
Mục lục:
- Làm cách nào để chúng tôi quyết định thanh toán các khoản nợ của mình?
- Thẻ tín dụng đại diện cho một biến dạng cụ thể
- Quả cầu tuyết nợ nóng chảy
- Vì vậy, cần phải làm gì? Và những gì có thể được thực hiện?
- Điều gì về thẻ tín dụng chuyển số dư?
Trong mọi quyết định phi lý, có một cơ hội để bóc lột và một cơ hội để chỉ đạo con người trên một con đường tốt hơn. Người sử dụng lao động khấu trừ tự động từ tiền lương vào tài khoản tiết kiệm để giúp người lao động chuẩn bị về hưu, nhưng người bán đánh dấu giá của họ và cung cấp hàng “bán” để bạn cảm thấy mình đang nhận được nhiều việc. Trong lĩnh vực tài chính cá nhân, nơi mà người tiêu dùng được trình bày với rất nhiều lựa chọn nhưng sự rõ ràng quý giá, xu hướng đối với các quyết định phi lý chỉ càng trầm trọng hơn. Các nhà điều tiết giờ đây chỉ mới có ý tưởng rằng người tiêu dùng không chỉ cần thêm thông tin, mà còn là những hành vi để di chuyển chúng tới những tài chính lành mạnh hơn.
Lấy ví dụ, sự tiến hóa của tiết lộ thẻ tín dụng. Luật được ban hành năm 1988 yêu cầu các tổ chức phát hành tiết lộ mức lãi suất của thẻ tín dụng, thời gian gia hạn và các thông tin nổi bật khác của họ. Tuy nhiên, hộp Schumer thường được chôn sâu trong các điều khoản của thẻ tín dụng, và ngay cả khi người tiêu dùng tìm cách quản lý nó, ít hiểu đầy đủ các khái niệm đằng sau lãi suất.
Đạo luật thẻ tín dụng của năm 2009 được cập nhật tiết lộ để tăng sự hiểu biết của người tiêu dùng, không chỉ là kiến thức. Nó đòi hỏi các báo cáo thẻ tín dụng tiết lộ không chỉ là lãi suất trừu tượng, đôi khi khó hiểu, mà còn các khoản thanh toán lãi phát sinh nếu khách hàng chỉ trả tối thiểu, và thanh toán hàng tháng cần thiết để được miễn nợ trong ba năm.
Tuy nhiên, với mỗi cú huých chúng ta có thể đưa ra quyết định tài chính tốt hơn, có mười thành kiến khác tồn tại, chín muồi để khai thác. Nợ thẻ tín dụng, đặc biệt, dường như đưa ra mặt bất hợp lý của chúng ta. Chúng tôi đã nói chuyện với Giáo sư Scott Rick của Đại học Michigan về nghiên cứu của ông nêu chi tiết những sự thất vọng của con người khi trả hết nợ thẻ tín dụng. Phát hiện của anh ta: chúng tôi cố gắng đóng càng nhiều tài khoản càng tốt, càng nhanh càng tốt, ngay cả khi không có lợi ích tốt nhất của chúng tôi.
Làm cách nào để chúng tôi quyết định thanh toán các khoản nợ của mình?
Rick, cùng với bốn học giả nổi tiếng khác, đã cố gắng thử nghiệm xác định cách thức người tiêu dùng thanh toán hết các khoản nợ của họ và nêu chi tiết những phát hiện của mình trong Chiến thắng trong trận chiến nhưng mất chiến tranh: Tâm lý của quản lý nợ. Trong những thí nghiệm đó, các tình nguyện viên đã trưng bày khủng hoảng tài khoản nợ: họ sẽ cố gắng trả hết các khoản nợ nhỏ nhất của họ, ưu tiên giảm số lượng tài khoản mở hơn là giảm thiểu các khoản thanh toán lãi suất. Từ quan điểm tài chính thuần túy, quyết định tốt nhất là trả hết nợ với lãi suất cao nhất trước, giảm số tiền lãi được trả. Thay vào đó, mọi người đã chọn kết quả tối ưu tiềm năng để nhắm mục tiêu các khoản nợ nhỏ nhất của họ.
“Thật khó để chống lại việc đóng các tài khoản nhỏ nhất của bạn,” Rick nói. "Có những phỏng đoán rằng bạn nên trả hết các khoản nợ nhỏ nhất của mình trước để tạo đà, và lợi ích tâm lý đó lớn hơn các khoản thanh toán lãi suất cao hơn."
“Chúng tôi đã không phát hiện ra điều đó. Chúng tôi đã tìm thấy, trong công việc gần đây hơn, rằng những người gặp nhiều khó khăn hơn về nợ của họ, họ càng có nhiều khả năng ưu tiên đóng tài khoản nhỏ của họ. ”
Nếu người tiêu dùng đang đưa ra quyết định hợp lý để trả các khoản nợ nhỏ nhất của họ, biết rằng họ sẽ trả (có khả năng xa) nhiều hơn trong lãi suất xuống dòng, đó sẽ là một điều. Nhưng Rick cho rằng người tiêu dùng không hoàn toàn hiểu được ý nghĩa của lãi suất và lãi suất, và do đó không thể đưa ra quyết định đầy đủ thông tin. Trong Chiến thắng trong Trận chiến, Rick cho rằng “người tiêu dùng có khả năng quản lý nhiều khoản nợ theo cách cuối cùng có thể cản trở khả năng thoát khỏi nợ nần” bằng cách tự đào sâu hơn vào một lỗ tài chính.
Thẻ tín dụng đại diện cho một biến dạng cụ thể
Đặc biệt, thẻ tín dụng có khả năng khuyến khích người ra quyết định kém. Thế chấp, khoản vay sinh viên và các khoản nợ “trả góp” khác thường có, như tên sẽ đề xuất, thanh toán cố định và người tiêu dùng có thể ước tính tổng số tiền lãi của họ được trả khi họ vay tiền. Thẻ tín dụng ít đơn giản hơn vì một số lý do: chủ thẻ tín dụng có trung bình 5 thẻ mở, mỗi thẻ có lãi suất khác nhau; người dân có xu hướng ngân sách để trả hết "nợ thẻ tín dụng" nói chung chứ không phải là thẻ cụ thể nói riêng; và thời hạn trả nợ có nhiều chất lỏng hơn.
Người tiêu dùng cũng có thể nhận thêm nợ thẻ tín dụng. Trong thử nghiệm của Rick, các tình nguyện viên chỉ có thể trả hết nợ hiện tại và không bị cám dỗ để thực hiện giao dịch mua mới. Trong thế giới thực, bạn không chỉ quyết định tài khoản nào sẽ trả tiền, bạn cũng quyết định có nên trả nó xuống không. Theo Chiến thắng trong trận chiến:
Cá nhân đó sử dụng chiến lược trả nợ tối ưu … trong trò chơi đơn giản của chúng tôi nói lên sự hấp dẫn trực quan của sự đảo ngược tài khoản nợ và cho thấy rằng hành vi trả nợ trong thế giới phức tạp hơn có thể còn chán nản hơn.
Báo cáo cũng nêu chi tiết cách mọi người đưa ra một số quyết định ít lý tưởng hơn về thẻ tín dụng: chúng mang lại tầm quan trọng lớn hơn cho khoản thanh toán tối thiểu, mặc dù số đó được thiết kế để gặt hái các khoản thanh toán lãi cho các tổ chức phát hành thẻ; họ không đủ cân nhắc lãi suất khi lựa chọn giữa các khoản vay; và họ thường không chuyển số dư từ tài khoản thẻ tín dụng có lãi suất cao đến thấp.
Tất cả trong tất cả, nghiên cứu của Rick cho thấy rằng người tiêu dùng có xu hướng quản lý các khoản nợ của họ theo những cách ít hợp lý hơn. "Trong khi điều này có vẻ tự nhiên có vẻ giống như một nguyên nhân cho mối quan tâm trong số những người quan tâm đến việc bảo vệ phúc lợi người tiêu dùng, một số chuyên gia tài chính thực sự xác nhận sự ác cảm tài khoản nợ," nói Chiến thắng trong trận chiến.
Quả cầu tuyết nợ nóng chảy
Dave Ramsey, một nhân vật truyền hình và người dẫn chương trình radio đã đưa ra lời khuyên tài chính thực tế, dễ hiểu, giới thiệu ý tưởng về quả cầu tuyết: không bao gồm các khoản thanh toán thế chấp, trả hết nợ với khoản nợ ít nhất trước. các khoản nợ. "Ra khỏi nợ giống như giảm cân," tuyên bố trang web của mình. “Đó là một quyết định cảm xúc. Nếu mất sáu tháng để mất một pound, bạn sẽ dính vào chế độ ăn uống đó? Không đời nào."
Logic đằng sau điều này dựa trên một khái niệm hợp lý: việc đóng một tài khoản nhỏ cho phản hồi tích cực, nhanh chóng, theo đó sẽ truyền đạt ý chí trả nợ lớn hơn. Nhưng nghiên cứu của Rick cho thấy rằng "Ramsey có thể đang thuyết giảng cho ca đoàn, và khuyến khích thêm hành vi không tối ưu được thúc đẩy bởi một số thành kiến cơ bản của con người".
Hãy xem xét ẩn dụ chế độ ăn uống của Ramsey thêm một bước nữa, để phản ánh rằng người tiêu dùng quyết định không chỉ trả nợ, mà còn phải trả tiền trước. Hãy tưởng tượng rằng bạn có một số vấn đề về sức khỏe: bạn hút thuốc quá nhiều, bạn hơi thừa cân một chút, và bạn tham dự liệu pháp vật lý hai lần một tuần cho chấn thương đầu gối. Kế hoạch của Ramsey sẽ khiến bạn tiếp tục điều trị vật lý, giống như một khoản thế chấp đòi hỏi những nỗ lực cố định, cố định. Nhưng sau đó ông sẽ có bạn làm việc trên mất £ 5 trước khi bỏ thuốc lá, lập luận rằng xác nhận bạn nhận được từ giảm cân sẽ cung cấp cho bạn sự dũng cảm để bỏ thuốc lá.
Điều này không giải thích được là tác hại của việc tiếp tục hút thuốc trong khi giảm cân. Về thiệt hại lâu dài đối với sức khỏe của bạn, hút thuốc còn tồi tệ hơn nhiều so với mang thêm một vài cân Anh xung quanh, vì vậy bạn đang làm cho mình một sự bất mãn bằng cách không giải quyết vấn đề nghiêm trọng nhất trước tiên.
Tương tự như vậy, khi bạn thanh toán hết các khoản nợ của mình, bằng cách đóng một tài khoản nhỏ, lãi suất thấp trước đó, một tài khoản thẻ tín dụng có lãi suất cao, bạn sẽ tăng tổng số tiền bạn phải trả. Điều đó, đến lượt nó, làm tăng thời gian trước khi bạn được cứu trợ miễn phí. Ngoài ra, công thức của Ramsey phụ thuộc một phần vào ý tưởng rằng bạn có nhiều động cơ hơn để hoàn thành một công việc sắp hoàn thành. Trong khi điều này có thể làm việc để thanh toán các khoản nợ nhỏ hơn của bạn, một khi bạn cần phải giải quyết những khoản nợ lớn, bạn sẽ tìm thấy mục tiêu của mình hơn là khi bạn bắt đầu. Từ WTB:
Trong khi phỏng đoán [Ramsey] không nhất thiết là một sai lầm, công việc của chúng tôi cho thấy sự đảo ngược tài khoản nợ có thể dẫn đến người tiêu dùng một cách có hệ thống khi các khoản nợ lớn hơn có lãi suất lớn hơn. Cuối cùng, có vẻ như sự đảo ngược tài khoản nợ có thể cho phép người tiêu dùng giành chiến thắng trong trận chiến, nhưng thua cuộc chiến.
Vì vậy, cần phải làm gì? Và những gì có thể được thực hiện?
Chúng tôi đã hỏi Giáo sư Rick về các hoạt động của khu vực công, tư nhân và cá nhân mà ông nghĩ sẽ hữu ích. Ông lưu ý rằng bất kỳ chính sách nào đảm bảo quản lý nợ tối ưu - chẳng hạn như, nói, định tuyến tất cả các khoản nợ thông qua một trung tâm thanh toán bù trừ - sẽ không chỉ là không thực tế mà còn cắt giảm quyền tự do của người tiêu dùng. Tuy nhiên, anh nghĩ rằng có chỗ để di chuyển đúng hướng.
Mở tài khoản. Trong nghiên cứu của mình, Rick thấy rằng nếu một người tiêu dùng không thể đóng hoàn toàn bất kỳ tài khoản nào của cô ấy (ví dụ, nếu thẻ có một khoản phí hàng năm, hoặc nếu cô ấy không có đủ tiền để trả hết nợ) có khả năng đưa ra quyết định hợp lý về quản lý nợ. Phí hàng năm, sau đó, có thể là một kiểm tra được xây dựng trong chống lại thiên vị tự nhiên của chúng tôi.
Trình bày lãi suất bằng đồng đô la. Nghiên cứu cho thấy rằng mọi người hiểu nợ lãi kép rõ ràng hơn khi nó được đặt bằng đồng đô la hơn là lãi suất trừu tượng. Đây là một phần của lý do đằng sau yêu cầu các công ty phát hành thẻ tín dụng tiết lộ trên bảng sao kê của bạn số tiền lãi bạn sẽ tích luỹ trong các tình huống khác nhau. “Thật công bằng khi nói ra những chi phí đó cho người tiêu dùng,” Rick nói.
Gửi tất cả hóa đơn thẻ tín dụng cùng một lúc. Thật khó để tìm ra một chiến lược quản lý nợ chắc chắn, và vấn đề chỉ càng trở nên trầm trọng hơn bởi các hóa đơn thẻ tín dụng đến vào các thời điểm khác nhau. Nhiều người thanh toán hóa đơn của họ khi họ đến, và do đó có thể trả hết một thẻ tín dụng lãi suất thấp có tuyên bố đến vào ngày đầu tiên của tháng thay vì thẻ APR cao có tuyên bố đến sau. Một sửa chữa dễ dàng sẽ được yêu cầu rằng các hóa đơn thẻ tín dụng được gửi cùng một lúc, đơn giản hóa quá trình ra quyết định.
Thách thức quả cầu tuyết. Khái niệm xây dựng động lượng trên các khoản nợ của bạn không phải là tất cả xấu, miễn là bạn đang đưa ra quyết định sáng suốt. Mối quan tâm là mọi người không hoàn toàn đánh giá cao những nhược điểm của một chiến lược nợ nhỏ đầu tiên và vô tình đặt ra cho khó khăn xuống dòng. Thay vì gạt bỏ logic đằng sau một cách tiếp cận có lợi ích cao đầu tiên ("toán học", Ramsey gọi nó một cách thô bạo), người tiêu dùng nên được nhận thức về sự cân bằng của cả hai chẩn đoán. "Chúng ta nên làm cho mọi người biết rằng có một chi phí cho chiến lược quả cầu tuyết," Rick nói.
Điều gì về thẻ tín dụng chuyển số dư?
Thẻ tín dụng chuyển số dư cho phép bạn hợp nhất tất cả các khoản nợ của mình vào một tài khoản và thanh toán khoản nợ của bạn miễn phí trong một khoảng thời gian.Với những gì chúng tôi vừa nói về quản lý tối ưu nhiều khoản nợ, có vẻ như việc chuyển số dư là giải pháp tốt nhất: thay vì cân nhắc từng thẻ riêng lẻ, hãy hợp nhất chúng vào một tài khoản. Và nó có giá trị của nó. Nếu bạn có thể trả hết nợ của bạn trong thời gian APR 0%, bạn sẽ nhận được một khoản tiền từ lãi suất ngày càng tăng. Ngoài ra, ngay cả khi bạn không thanh toán đúng hạn, bạn có thể có APR thấp hơn so với thẻ tín dụng hiện tại của mình.
Tuy nhiên, có một vài cạm bẫy, được xây dựng trong cả thẻ tín dụng và tâm lý của chúng tôi. Đầu tiên, sau khi giai đoạn APR 0% kết thúc, bạn có thể phải đối mặt với APR cao hơn giai đoạn gốc của bạn. Đọc kỹ các điều khoản và điều kiện và đánh giá trung thực về thời hạn trả nợ của bạn. Thứ hai, các thẻ thường có phí chuyển khoản số dư từ 3-5% chuyển khoản, có thể thu nhỏ hoặc từ chối lợi ích của các khoản thanh toán lãi suất thấp hơn.
Mối quan tâm thứ ba là tâm lý. Rick lưu ý rằng việc hợp nhất nợ có tác động không may đến việc khuyến khích chi tiêu, mà chủ thẻ có thể không đủ khả năng chi trả. “Mọi người có ảo giác rằng họ đã đạt được tiến bộ” bởi vì họ đã đóng một số tài khoản, mặc dù số tiền nợ họ giữ không thay đổi. "Điều đó khuyến khích họ chi tiêu nhiều hơn."
