Miễn phí nợ - Với sự hối tiếc

Câu chuyện về cách người bình thường trả hết nợ nhanh chóng có thể tuyệt vời, truyền cảm hứng - và phần nào lừa đảo.

Những câu chuyện này thường đề cập đến những món nợ được hy sinh nhưng có thể làm giảm chi phí cho chất lượng cuộc sống của họ hoặc những lựa chọn sai lầm mà họ đã thực hiện. Trở thành món nợ miễn phí có thể là một mục tiêu xứng đáng, nhưng hiểu được những cạm bẫy có thể khiến bạn không thể lặp lại sai lầm của người khác.

Có nhiều sinh hoạt hơn là nợ nần

Zina Kumok ước rằng cô đã không ở trong tình trạng điên cuồng như vậy để trả hết 28.000 đô la tiền vay sinh viên. Cô đã làm như vậy trong ba năm với mức lương trung bình hàng năm khoảng 30.000 đô la.

"Tôi đã quá tập trung vào việc thoát khỏi nợ mà tôi đã không cho mùa xuân cho những thứ mà có thể đã thực sự giúp tôi, như đi đến một nhà trị liệu hoặc thậm chí tham dự hội nghị mạng", Kumok, một cư dân Denver, người viết blog tại DebtFreeAfterThree.com nói.

Các nhà lập kế hoạch tài chính coi hầu hết các khoản vay của sinh viên là loại “nợ tốt” mà không cần phải trả hết tiền. Khoản vay sinh viên liên bang cung cấp tương đối thấp, lãi suất cố định, lãi suất được khấu trừ và nhiều tùy chọn trả nợ, bao gồm nhiều năm trì hoãn hoặc ngoại lệ cộng với khả năng tha thứ.

Trong khi Kumok rất vui khi khoản vay của cô được trả hết, cô khuyên những người khác không nên quá sốt sắng trong việc trả nợ. Tại một thời điểm, cô đã tranh luận với chính mình trong 20 phút về việc có nên chi tiêu 1 đô la cho thuê video Redbox hay không. Điều đó đã mang tính tẻ nhạt đến mức ám ảnh, cô nói.

"Tôi nghĩ rằng tôi có thể cải thiện cuộc sống của mình rất nhiều nếu tôi bỏ đi một chút", Kumok nói. “Chi thêm 50 đô la một tháng sẽ không giết tôi.”

Bạn có thể có nhiều lựa chọn hơn bạn nghĩ

Aja McClanahan ở Chicago, người chồng của cô, Kelvin, đã trả hết 120.000 đô la nợ nần, mong muốn cô hiểu thêm về các khoản nợ cũ và các giới hạn về quy định.

McClanahan nói: “Có một số hóa đơn chúng tôi có thể thương lượng và những người khác mà chúng tôi thực sự không phải trả tiền vì họ đã bao nhiêu tuổi”.

Ví dụ, cô đã giải quyết một khoản vay sinh viên tư nhân mặc định với giá 3,600 đô la - gốc ban đầu - sau khi lãi suất và phí đã phát sinh hóa đơn đến 12.000 đô la. Cô phát hiện ra sau đó khoản nợ đã vượt quá thời hạn quy định của tiểu bang, điều này giới hạn thời gian chủ nợ có thể kiện sau khi có người ngừng trả nợ. Trong khi các chủ nợ có thể tiếp tục cố gắng thu nợ không theo luật định, McClanahans sẽ không phải đối mặt với các vụ kiện tiềm năng, lương bổng hoặc các khoản nợ ngân hàng có thể đến từ việc bỏ qua khoản nợ theo luật định.

Giải quyết nợ có thể có những cạm bẫy khác. Luật sư phá sản Ed Boltz ở Durham, North Carolina, đã có những khách hàng đã trả từ 5.000 đến 10.000 đô la cho các công ty giải quyết nợ mà không nhận được sự cứu trợ mà họ đã hứa. Một số chủ nợ từ chối thỏa hiệp, và một số công ty giải quyết nợ là những trang phục gian lận biến mất mà không có dấu vết.

"Mọi người nghĩ rằng họ đang làm điều đúng đắn nhưng … điểm tín dụng của họ được chuyển vào thùng rác, họ đã bỏ hết số tiền đó", Boltz, chủ tịch của Hiệp hội phá sản người tiêu dùng quốc gia, cho biết.

Không nợ, nhưng không phải bằng mọi giá

Một sai lầm khác mà mọi người thường mắc phải là sử dụng khoản vay 401 (k) hoặc khai thác vốn chủ sở hữu một cách vô ích để trả hết nợ quá mức.

Các cuộc tấn công quỹ hưu trí thường kích hoạt thuế thu nhập và tiền phạt, trong khi các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà đặt nhà của người vay có nguy cơ bị tịch biên nhà. Phần tồi tệ nhất, Boltz nói, là mọi người đang sử dụng hết tài sản có thể được bảo vệ trong hồ sơ phá sản.

Trước khi thực hiện các khoản thanh toán bổ sung cho bất kỳ khoản nợ nào, bạn nên có một kế hoạch trò chơi hợp lý.

• Đầu tiên, xác định xem việc trả nợ của bạn có thực tế hay không. Nếu bạn đang đấu tranh để trả số tiền tối thiểu hoặc bạn sẽ mất năm năm trở lên để trả hết nợ không được bảo đảm của bạn - chủ yếu là thẻ tín dụng, hóa đơn y tế và khoản vay cá nhân - hãy xem xét giảm nợ thay thế. Một cố vấn tín dụng phi lợi nhuận có thể tư vấn cho bạn về các kế hoạch quản lý nợ, nhưng bạn cũng nên nói chuyện với một luật sư phá sản có kinh nghiệm.
• Tiếp theo, ưu tiên các khoản nợ độc hại. Việc thanh toán các khoản vay sinh viên có lãi suất thấp, có khả năng khấu trừ hoặc nợ thế chấp trước các thẻ tín dụng không thay đổi, không thể tha thứ sẽ không có ý nghĩa.
• Đừng quên cứu. Bạn có thể bị cám dỗ để ném mọi đồng đô la vào khoản nợ của bạn, nhưng đó có thể là một sai lầm đắt tiền. Bạn không thể lấy lại các trận đấu của công ty, giảm thuế hoặc làm bạn bị bỏ lỡ bằng cách không đóng góp vào kế hoạch nghỉ hưu. Bạn cũng nên thông minh để giữ ít nhất một quỹ khẩn cấp nhỏ để tránh thêm nợ; 500 đô la là đủ để bắt đầu.

Cuối cùng, sức khỏe tài chính của bạn có giá trị hơn là thiết lập bất kỳ kỷ lục tốc độ nào để trả hết nợ.

Liz Weston là một nhà hoạch định tài chính và chuyên mục tài chính được chứng nhận tại Investmentmatome, trang web tài chính cá nhân và là tác giả của “Điểm tín dụng của bạn”. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi The Associated Press.