Tại sao sự tha thứ nợ không phải là những gì nó có vẻ

Sự tha thứ nợ là khi một chủ nợ hủy một số hoặc tất cả số nợ chưa thanh toán của bạn. Nhưng luôn luôn có một bắt.

Chủ nợ sẽ không xóa nợ của bạn chỉ vì bạn hỏi, và các lựa chọn tha nợ có thể được nạp với các bẫy như quy tắc khó tuân thủ, các hóa đơn thuế bất ngờ và thiệt hại cho điểm tín dụng của bạn.

Bạn cần phải biết tất cả điều này bởi vì có một ngành công nghiệp phát triển mạnh của các nghệ sĩ lừa đảo nói với bạn nếu không. Trong quảng cáo và email của họ, những kẻ xấu cố gắng thuyết phục mọi người chết đuối trong nợ nần rằng có nhiều cách để trốn thoát mà không có hậu quả nghiêm trọng. Một số luật không tồn tại như Đạo luật tha nợ thẻ tín dụng hoặc Chương trình tha thứ cho vay sinh viên của Obama.

» ĐĂNG KÝ: Nhận một kế hoạch miễn phí để bỏ nợ của bạn

Biết được sản lượng khai thác có thể giúp bạn quyết định xem việc giải thể có phải là điều bạn thực sự muốn theo đuổi hay không. Nếu bạn đang đấu tranh để quản lý nợ của bạn và tìm cách thoát ra, hãy xem xét tất cả các tùy chọn giảm nợ của bạn.

Dưới đây là các tùy chọn tha nợ phổ biến, cách thức hoạt động của chúng và các hậu quả tiềm ẩn:

Cho vay sinh viên tha thứ

Các chương trình tha thứ, hủy bỏ hoặc hoàn trả nợ giáo dục đã diễn ra trong một thời gian. Thông thường, các kế hoạch yêu cầu khách hàng vay phải làm việc trong các dịch vụ công cộng hoặc các ngành nghề cụ thể như giảng dạy hoặc chăm sóc sức khỏe ở những khu vực có nhu cầu cao, thu nhập thấp. Những người vay khác có thể nhận được cứu trợ thông qua một số chương trình tình nguyện hoặc phục vụ trong quân đội.

Điều gì đã thay đổi theo cái nhìn của Tổng thống Obama - và những gì có lẽ đã làm nảy sinh những tin đồn về một chương trình “Cứu trợ cho vay sinh viên của Obama” - là phần mở rộng sự tha thứ cho những người vay khó khăn bất kể nghề nghiệp của họ. Các khoản thanh toán được giảm xuống để phản ánh thu nhập thấp của người vay và số dư còn lại được tha sau 20 đến 25 năm thanh toán. Tuy nhiên, thời hạn trả nợ dài hạn có nghĩa là một số người có thể trả nhiều hơn cho nợ của họ ngay cả với sự tha thứ hơn so với thời hạn 10 năm.

Ngoài ra, nợ được xóa theo điều này và một số chương trình khác - chẳng hạn như hỗ trợ trả nợ do nhà tuyển dụng trả hoặc hủy khoản vay của sinh viên vì tử vong, khuyết tật hoặc đóng cửa trường học - được coi là thu nhập cho người vay, theo chuyên gia hỗ trợ tài chính Mark Kantrowitz. Vì vậy, absolution đi kèm với một hóa đơn thuế.

" HƠN:10+ Chương trình hủy bỏ, hủy bỏ và cho vay sinh viên

Người đọc cũng hỏi

Làm cách nào để giảm nợ thẻ tín dụng? Phá sản và giải quyết nợ có thể giảm hoặc loại bỏ nợ thẻ tín dụng, nhưng chúng ảnh hưởng nghiêm trọng đến tín dụng của bạn. Quản lý nợ giảm lãi suất và ảnh hưởng của nó đối với tín dụng của bạn ít nghiêm trọng hơn. Việc hợp nhất nợ cũng có thể làm giảm lãi suất. Làm cách nào để giảm nợ? Giảm nợ của bạn theo ba bước: 1. Nhận được một khoản tiền trên số tiền bạn nợ. 2. Đánh giá chiến lược trả thưởng nào có thể giúp bạn. 3. Đặt mục tiêu và theo dõi tiến trình của bạn. Hơn thế nào là sự tha thứ của một món nợ? Sự tha thứ nợ là khi một chủ nợ đồng ý hủy bỏ một phần hoặc toàn bộ số tiền bạn nợ. Nhưng bạn nên biết rằng IRS thường coi khoản nợ được tha là thu nhập. Bạn có thể muốn tham khảo ý kiến ​​chuyên gia thuế về các nghĩa vụ thuế bổ sung mà bạn sẽ thực hiện nếu bạn thanh toán khoản nợ của mình. Hơn

Nợ xoá nợ gắn với các công việc hoặc nghề nghiệp cụ thể không kích hoạt thuế. Nhưng sự tha thứ vẫn đòi hỏi sự chú ý đến các quy tắc và chi tiết. Ví dụ, sự tha thứ cho vay dịch vụ công, chỉ có ý nghĩa nếu bạn chọn một kế hoạch trả nợ thu nhập, và những người yêu cầu tái chứng nhận hàng năm, theo chuyên gia cho vay sinh viên của Investmentmatome, Brianna McGurran.

"Lời hứa về sự tha thứ có thể cho phép bạn theo đuổi nghề nghiệp mà bạn yêu thích mặc dù nợ vay sinh viên rất lớn, nhưng bạn sẽ không nhận được nó nếu bạn không tuân thủ các quy tắc," McGurran nói. "Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu tất cả các chi tiết nitty-gritty của chương trình tha thứ bạn chọn, và kiểm tra với servicer vay sinh viên của bạn thường xuyên để đảm bảo rằng bạn đang đi đúng hướng."

Khấu trừ nợ thẻ tín dụng

Tổ chức phát hành thẻ tín dụng có thể và làm số dư tha thứ như là một phần của việc thanh toán nợ. Nếu một tổ chức phát hành cho rằng bạn sẽ nộp đơn xin phá sản hoặc nếu không sẽ không thanh toán hóa đơn của bạn, thì có thể quyết định nhận được ít nhất một số tiền là tốt hơn không.

Nhưng cũng như với nhiều khoản nợ được tha thứ khác, số tiền bạn không trả có thể được báo cáo cho IRS và thêm vào thu nhập chịu thuế của bạn.

Bạn cũng phải tính vào thiệt hại đối với trạng thái tín dụng của mình, vì rất ít tổ chức phát hành sẽ thương lượng với bạn nếu bạn hiện có trên hóa đơn của mình. Bạn thường phải mất từ ​​ba tháng trở lên, điều này sẽ tàn phá điểm số tín dụng của bạn. Nếu chủ nợ của bạn kiện bạn, thì bạn sẽ phải đối phó với bản án - kẻ giết người có điểm số tín dụng khác - và có lẽ là tiền lương.

Ngay cả khi bạn thành công trong việc giải quyết, bản thân khu định cư có thể gây ra một cú đánh khác cho điểm số của bạn khi nó được báo cáo cho văn phòng tín dụng.

Hầu hết mọi người đều tốt hơn việc nộp đơn xin phá sản theo Chương 7 hơn là phơi bày chính họ với quá trình giải quyết nợ, theo John Rao, luật sư của Trung tâm Luật Người tiêu dùng Quốc gia. Hồ sơ phá sản ngăn chặn hành động thu thập và kiện tụng, và một chương 7 nộp hồ sơ pháp lý có thể xóa nợ trong khi kết thúc trang trí. “Tất cả các cuộc gọi điện thoại quấy rối và mọi thứ khác chỉ dừng lại”, Rao nói. "Đó là một quá trình khá nhanh chóng, và người tiêu dùng được cứu trợ ngay lập tức."

Quá trình giải quyết nợ có thể được xay hàng tháng, nếu không phải năm, và các chủ nợ có thể không hợp tác, Rao nói. Đó là giả định công ty giải quyết nợ thậm chí cố gắng giúp đỡ. “Vì vậy, nhiều hoạt động này không hợp pháp. Họ là những trò gian lận, ”anh nói. "Ngay cả khi chúng là hợp pháp, nó chỉ là rất khó khăn để có được cứu trợ."

Không giống như giải quyết, phá sản không kích hoạt hóa đơn thuế và thậm chí có thể giúp điểm số tín dụng bị đánh bại của bạn phục hồi sớm hơn.

Vay nợ thế chấp

Những người cho vay thế chấp đã tính hơn 1 nghìn tỷ đô la tiền vay mua nhà từ năm 2007 đến năm 2014, theo Cục Dự trữ Liên bang. Tuy nhiên, việc sạc pin không giống như việc tha thứ. Đó là một thuật ngữ kế toán cho thấy người cho vay không nghĩ rằng họ có thể thu thập những gì họ nợ.

Một số người cho vay đã cố gắng thu thập từ các chủ nhà di dời sau khi nhà bị tịch thu và doanh số bán hàng ngắn không đủ để trang trải những gì người vay nợ. Thông thường, mặc dù, người cho vay đã hủy bỏ "số dư thiếu hụt" còn lại - tạo ra một hóa đơn thuế tiềm năng cho người vay.

Đạo luật cứu trợ nợ thuế thế chấp năm 2007 cho phép người nộp thuế tránh nhận ra thu nhập này, và phải trả thuế, về sự tha thứ nợ liên quan đến nơi ở chính của họ. Hành động này đã hết hạn vào cuối năm 2016, mặc dù các nhà lập pháp có thể khôi phục lại hành động này.

Để có được sự tha thứ, mặc dù, chủ nhà thường phải đi qua địa ngục mất nhà của họ và bị thiệt hại nghiêm trọng đến điểm số tín dụng của họ.

Nếu bạn có một thế chấp không có khả năng chi trả, hãy cân nhắc sử dụng Chương trình Tái cấp vốn Nhà Giá cả phải chăng (HARP), chạy qua năm 2018.

Khấu trừ nợ thuế

Dưới đây là một chút tin tốt: Nếu bạn thành công trong việc nhận khoản nợ thuế được tha thứ với những gì được gọi là "ưu đãi thỏa hiệp", bạn sẽ không phải đối mặt với hóa đơn thuế cho khoản nợ được tha.

Tuy nhiên, bạn phải khá khó khăn để IRS có thể nghỉ ngơi vì cơ quan có rất nhiều cách để thu thập. IRS có thể giữ lại khoản tiền hoàn lại của bạn, lấy một phần tiền lương của bạn, đặt một khoản cầm cố vào tài khoản ngân hàng của bạn, tịch thu và bán tài sản của bạn và thu hồi hộ chiếu của bạn. Bác Sam cũng có thể nhận 15% chi phiếu An sinh Xã hội của bạn, một lợi ích không đúng với các chủ nợ tư nhân. IRS chấp nhận các thỏa thuận chỉ khi thỏa thuận nếu cơ quan này tin rằng không có cách nào tốt hơn để thu được nhiều tiền hơn trong thời gian hợp lý, các chuyên gia thuế nói.

"Người nộp thuế phải gần như mất khả năng thanh toán," Cari Weston (không liên quan), giám đốc thực hành thuế và đạo đức cho Viện Kế toán Công chứng Mỹ cho biết. "Điều đó có nghĩa là ít hoặc không có tài sản."

Nếu bạn có tài sản, IRS hy vọng bạn bán chúng và gửi tiền. Điều đó bao gồm tiền nhà và quỹ hưu trí, ngay cả khi khai thác các khoản tiền đó sẽ tạo ra thuế và tiền phạt, bà nói.

Để gửi một đề nghị thỏa hiệp, bạn cũng phải trút bỏ linh hồn tài chính của mình. Bạn phải tiết lộ giá trị của tất cả các tài sản chính của bạn, nguồn thu nhập và chi phí, theo Mark Luscombe, nhà phân tích chính về thuế và kế toán tại Wolters Kluwer, một công ty dịch vụ thông tin. (Bạn có thể có được hương vị của những gì có liên quan khi sử dụng ưu đãi IRS trong công cụ phân định trước vòng loại.) Nếu phiếu mua hàng của bạn bị từ chối, bạn không thể lấy lại tất cả thông tin đó.

“IRS giờ đây có bản đồ đường cho tất cả tài sản và thu nhập của người đóng thuế để có thêm hoạt động thu tiền,” Luscombe nói.

Nhiều người gặp khó khăn trong việc thanh toán hóa đơn thuế của họ sẽ tốt hơn khi yêu cầu IRS cho một kế hoạch trả góp, Weston nói. Những người nợ dưới $ 10,000 được chấp thuận tự động. Những người nợ từ $ 10,000 đến $ 50,000 có thể sử dụng một quy trình được sắp xếp hợp lý, thường cho phép họ trả số dư trong sáu năm.

Việc khám phá các tùy chọn này trước hết có ý nghĩa hơn là trả cho một công ty thỏa hiệp cung cấp một khoản phí trả trước từ $ 2,500 trở lên để đổi lấy cơ hội thành công thấp, cô nói.

Plus: “Điều đó có nghĩa là IRS biết bạn có $ 2.500,” Weston nói, “và họ sẽ tự hỏi tại sao bạn không áp dụng điều đó cho món nợ của bạn.”

Đã đến lúc xử lý khoản nợ của bạn.

• Đặt mục tiêu • Chọn một chiến lược • Theo dõi tiến độ của bạn. Đến đó nhanh hơn bằng cách tham gia Investmentmatome miễn phí.