4 Quy tắc lập kế hoạch nghỉ hưu Millennials Can Break

Có hai loại người: Những người nghĩ rằng các quy tắc được thực hiện để phá vỡ, và những người không thể sử dụng các từ "quy tắc" và "phá vỡ" trong cùng một câu mà không có một chút lo lắng.

Tôi rơi vào nhóm thứ hai, có nghĩa là tôi trình bày danh sách này với một khía cạnh tội lỗi. Nhưng tôi làm điều đó bởi vì tôi đã nhận thấy, như bạn có thể có, rằng kế hoạch nghỉ hưu là đầy đủ các quy tắc. Một số là hữu ích. Một số là không hợp lý. Gần như tất cả các nỗ lực để đặt một chiếc áo sơ mi cỡ một phù hợp với tất cả các tài khoản ngân hàng và lối sống của nhiều kích cỡ khác nhau.

Phá vỡ một số quy tắc nghỉ hưu có thể mang lại cho bạn một lương tâm tội lỗi, nhưng nó không nên làm hỏng tương lai của bạn. Dưới đây là bốn trong số họ, bạn có thể phá vỡ, hoặc ít nhất là uốn cong theo nhu cầu của bạn.

1. Tiết kiệm 15% mỗi năm để nghỉ hưu.

Nhiều nguồn tin xác nhận đây là một mục tiêu hợp lý, bao gồm cả Fidelity trong các hướng dẫn mới nhất của nó.

Nhưng có lẽ không hợp lý để tin rằng bạn sẽ có thể tiết kiệm một khoản tiền ổn định mỗi năm hoặc bạn sẽ có thể tiết kiệm 15% thu nhập của mình ngay từ cổng. Bạn có muốn biết tôi đã tiết kiệm được bao nhiêu để nghỉ hưu năm đầu tiên ra trường không? Đó là một câu trả lời dễ dàng, cùng một câu trả lời tôi sẽ đưa ra nếu bạn hỏi về năm sau: $ 0.

Những gì tôi đề nghị không phải là ném quy tắc này đi, nhưng để hiểu bạn có thể cần phải làm việc với nó. Hãy cho bạn một đường chuyền nếu bạn không thể đạt được mục tiêu 15% mỗi năm - ví dụ như khi bạn còn trẻ (hoặc khi bạn không còn trẻ, nhưng con cái của bạn, và học phí mầm non của họ làm cho học phí đại học rẻ hơn).

Mẹo: Sử dụng một máy tính hưu trí để tìm ra số tiền bạn cần tiết kiệm, sau đó tiết kiệm nhiều hơn khi thời gian được tuôn ra. Quá tham vọng khi bạn có thêm tiền mặt sẽ giúp bù đắp cho những năm bạn không thể tiết kiệm đủ.

2. Chọn một quỹ mục tiêu ngày tháng được đặt tên sau năm bạn dự định nghỉ hưu.

Việc sử dụng quỹ mục tiêu để tiết kiệm cho quỹ hưu trí không phải là quy tắc, nhưng nó cũng có thể là: Theo một số ước tính, 90% 401 (k) đóng góp sẽ được chuyển vào các quỹ này trước năm 2019.

Nói chung, quy tắc là chọn một quỹ có năm gần nhất với thời điểm bạn dự định nghỉ hưu. Đó là vì các quỹ này hoạt động bằng cách tự động tái cân bằng để ít rủi ro hơn khi bạn tiếp cận năm đó. Nhưng điều gì phù hợp về mặt kỹ thuật với độ tuổi của bạn có thể không phù hợp với mục tiêu đầu tư hoặc khả năng chịu rủi ro cá nhân của bạn và các quỹ có tên trong cùng một năm thực sự có thể khác nhau nhiều trong các khoản đầu tư mà họ nắm giữ.

Tôi 33 tuổi, vì vậy quỹ 2050 sẽ đưa tôi vào tuổi nghỉ hưu là 67. 2050 quỹ từ Vanguard, Fidelity và T. Rowe Price hiện đang đầu tư vào khoảng 90% cổ phiếu và 10% trái phiếu, vì vậy có vẻ như chúng giống nhau. Nhưng khi tôi tiếp cận quỹ hưu trí, con đường trượt của quỹ - cách hỗn hợp đầu tư thay đổi theo thời gian - bắt đầu khác nhau. Vào năm 2030, khi tôi có 20 năm cho đến khi nghỉ hưu, quỹ Fidelity vẫn sẽ chứa 90% cổ phiếu. Quỹ Vanguard sẽ nắm giữ khoảng 83% cổ phiếu, và T. Rowe Price chỉ 71%. Không phân bổ nào trong số đó phân bổ vốn xấu, nhưng có khả năng phân phối tốt hơn cách tôi muốn được đầu tư vào thời điểm đó.

Vấn đề: Nhiều 401 (k) s chỉ cung cấp quỹ mục tiêu ngày từ một nhà cung cấp quỹ, có nghĩa là tôi có thể bị mắc kẹt chỉ với một lựa chọn cho một quỹ 2050.

Mẹo: Chọn một quỹ không dựa trên năm trong tên của nó, nhưng về cách nó đầu tư. Bạn có thể tìm thấy đường lướt của quỹ trên trang web của công ty quỹ. Nếu phải mất quá nhiều rủi ro cho sự thoải mái của bạn, hãy nhìn vào một quỹ với một năm trước đó. Nếu nó mất quá ít, kéo dài đến một năm sau đó. Lựa chọn khác, và có khả năng tốt hơn là xây dựng và quản lý danh mục đầu tư của riêng bạn - các quỹ mục tiêu ngày có thể tốn kém.

3. Trừ tuổi của bạn từ 100 để xác định phân bổ nội dung của bạn.

Con số kết quả, truyền thuyết nói, là tỷ lệ phần trăm của danh mục hưu trí của bạn cần được đầu tư vào cổ phiếu. Phần còn lại đi vào trái phiếu. Như bạn có thể thấy ở trên, các quỹ mục tiêu mà tôi đã đề cập đã vi phạm quy tắc này. Đây là lý do tại sao: Khi kỳ vọng cuộc sống tăng lên, đầu tư vào cổ phiếu lâu hơn có thể cung cấp cho sự tăng trưởng tiền của bạn cần phải đánh dấu với chúng.

Quy tắc này cũng có nghĩa đen không có gì bên ngoài tuổi của bạn vào tài khoản, và nó giả định một tuổi nghỉ hưu tiêu chuẩn. Nhưng có thể bạn muốn làm việc tốt vào những năm 70, hoặc bạn đã mua lời hứa rằng sử dụng Facebook để bán DVD tập luyện, tinh dầu hoặc hàu với ngọc trai bên trong - Tôi thề đây là một điều - có nghĩa là nghỉ hưu ở tuổi 40.

Mẹo: Thay vào đó hãy thử công cụ phân bổ nội dung, như công cụ này từ Vanguard hoặc công cụ này từ Vốn cá nhân.

4. Xây dựng một quỹ khẩn cấp trước khi tiết kiệm cho quỹ hưu trí.

Một quỹ khẩn cấp là quan trọng, nhưng có đầy đủ đề nghị ba đến sáu tháng chi phí stashed đi là ít hơn, đặc biệt là nếu đặt tiền mặt với nhau có nghĩa là bạn sẽ bỏ lỡ 401 (k) phù hợp với đô la. Trận đấu đó là một sự trở lại được đảm bảo. (Bạn có thể sử dụng máy tính 401 (k) để xem nó có giá trị như thế nào.)

Mẹo: Chỉ cần $ 500 trong ngân hàng là đủ để trang trải nhiều chi phí bất ngờ. Bạn có thể quay lại và thêm nhiều hơn một khi bạn đã đóng góp đủ cho 401 (k) của bạn để lấy toàn bộ trận đấu.

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi tạp chí Forbes.