4 Tính năng không cần thiết trong ứng dụng lập kế hoạch nghỉ hưu của bạn

Một số ứng dụng này tự hào có nhiều tính năng, ngụ ý rằng nhiều tính năng hơn có nghĩa là một công cụ tốt hơn, chính xác hơn. Đây không phải là luôn luôn như vậy. Thông thường, các tính năng này không chỉ thừa mà còn có thể làm hỏng độ tin cậy.

Đó là, tất nhiên, cũng đúng là máy tính quá đơn giản trong thiết kế của họ có thể có khả năng tạo ra kết quả không thực tế. Ví dụ, xem lạm phát, bỏ qua phí tư vấn và chi phí đầu tư, và không tính đến khả năng trả về âm, tất cả có thể khiến đầu ra từ nhiều máy tính phổ biến vô giá trị cho người dùng.

Tuy nhiên, tại một thời điểm nhất định, sự phức tạp bổ sung có thể trở thành kẻ thù của độ tin cậy. Trong phạm vi mà một số đầu vào nhất định trong phần mềm nghỉ hưu có thể khiến người dùng đưa ra các giả định sai lầm, độ tin cậy đầu ra có thể lại bị ảnh hưởng. Sau đây là bốn tính năng đầu vào thường được coi là mong muốn, nhưng điều này thực sự có thể dẫn đến phân tích “rác thải, rác thải”.

1. Hiệu ứng thuế

Trên bề mặt, tính toán tác động của thuế thu nhập trong tính toán chi tiêu danh mục đầu tư có vẻ giống như một sự cân nhắc đầu vào khá cơ bản và quan trọng. Vấn đề là nhiều người dùng, bao gồm cả cố vấn tài chính, đánh giá quá cao con số này, phổ biến nhất bằng cách chỉ cần nhập thuế suất biên của khách hàng. Mặc dù yếu tố này có thể chính xác nếu 100% số tiền rút khỏi tài khoản đủ điều kiện, chẳng hạn như nhà tuyển dụng trước thuế 401 (k) s hoặc IRA truyền thống, thực tiễn tốt nhất về lập kế hoạch tài chính trong chi tiêu nghỉ hưu. Tài khoản Roth và các tài khoản hưu trí khác để giảm thiểu trách nhiệm thuế tổng thể của khách hàng. (Xem ấn phẩm của Vanguard, Chi tiêu từ danh mục đầu tư: Những ảnh hưởng của lệnh rút tiền đối với nhà đầu tư chịu thuế.)

Thông qua việc lập kế hoạch cẩn thận, có thể nhiều người về hưu phải trả ít hoặc không có khoản thuế nào cho việc rút tiền trứng của họ trong suốt quá trình nghỉ hưu. Do xu hướng cho lỗi người dùng, các phép tính thuế là một yếu tố có thể tốt nhất còn lại trong danh sách tính năng của máy tính.

Người dùng muốn tính toán tác động của thuế và có thể ước tính chính xác trách nhiệm thuế của họ thay vì bao gồm số liệu này trong nhu cầu chi tiêu của họ cùng với các chi phí sinh hoạt khác, chẳng hạn như thực phẩm, quần áo, nhà ở, du lịch, bảo hiểm và thuế tài sản.

2. Ngân sách

Kết hợp tính năng ngân sách vào máy tính lập kế hoạch nghỉ hưu là một cách nhanh chóng để tiêu diệt trải nghiệm người dùng. Hầu hết các gia đình đều không biết chi phí sinh hoạt theo từng năm của họ là gì, và buộc họ ước tính họ trong phần đầu vào của máy tính hưu trí tạo ra sự phức tạp và tiềm năng cho các dự đoán không chính xác. Nói một cách đơn giản, ngân sách nên là một bài tập hoàn toàn riêng biệt.

Ngoài ra, trong khi hầu hết những người về hưu không biết họ dành bao nhiêu chi phí cá nhân mỗi năm, thì kinh nghiệm của tôi hầu hết là có ý tưởng tốt về tổng số tiền họ cần để duy trì mức sống của họ qua và cao hơn những gì họ nhận được từ An sinh Xã hội, lương hưu và các nguồn thu nhập được bảo đảm hoặc có thể dự đoán khác.

3. Tích hợp và tối ưu hóa an sinh xã hội

Giống như ngân sách, tính toán chiến lược tuyên bố An sinh Xã hội tối ưu của khách hàng là một quá trình phức tạp cần được thực hiện riêng biệt và trước khi phân tích lập kế hoạch thu nhập hưu trí. Bằng chứng là những thay đổi gần đây đối với “hồ sơ và đình chỉ” và các quy tắc nộp đơn xin giới hạn, đưa ra các quyết định tối ưu liên quan đến các chiến lược tuyên bố thường đòi hỏi kiến ​​thức vững chắc về các quy tắc phức tạp. Dự đoán được giáo dục hoặc lỗi hoàn toàn có xu hướng dẫn đến kết quả không hoàn thiện và không đáng tin cậy.

Thay vì thêm vào sự phức tạp đầu vào của máy tính chi tiêu hưu trí, một phương tiện đơn giản và tốt hơn để kết hợp an sinh xã hội trong phân tích bền vững danh mục đầu tư là lấy được nhu cầu rút tiền danh mục của khách hàng bằng cách trừ các nguồn thu nhập không thuộc danh mục đầu tư (An sinh xã hội, lương hưu, thu nhập cho thuê), vv) cho nhu cầu thu nhập đã nêu của khách hàng.

4. Tích hợp danh mục đầu tư

Một số công cụ lập kế hoạch hưu trí phổ biến nhất cho các cố vấn tài chính cho phép người dùng nhập danh mục đầu tư thế giới thực của mình vào mô phỏng Monte Carlo của ứng dụng, kỹ thuật lập kế hoạch nghỉ hưu cung cấp xác suất của các kết quả khác nhau xảy ra dựa trên các giả định nhất định.

Lợi ích rõ ràng của khả năng này là nó cho phép danh mục đầu tư trong thế giới thực của người dùng phản ánh chặt chẽ hơn mô hình được sử dụng trong thuật toán của ứng dụng. Trong một số trường hợp, các ứng dụng cho phép hạch toán các loại tài sản cụ thể như trái phiếu quốc tế, thị trường mới nổi, hàng hóa và tín thác đầu tư bất động sản.

Kết quả gần hơn, kết quả càng thực tế, đúng không? Co le không. Mô phỏng Monte Carlo trong các máy tính này dựa trên các giả định về lợi nhuận kỳ vọng hoặc trung bình và độ lệch chuẩn cho từng loại tài sản.Vấn đề là lợi nhuận trung bình và độ lệch chuẩn, đặc biệt đối với các lớp tài sản bí truyền hơn, có xu hướng biến đổi theo thời gian. Nếu dự đoán trở lại và giả định biến động là sai, kết quả cũng có thể thiếu sót. Đây không phải là để cho rằng mô phỏng Monte Carlo là vô ích, chỉ rằng việc tích hợp danh mục đầu tư chi tiết có thể không hữu ích.

Tóm lại, khi nói đến các tính năng phần mềm lập kế hoạch nghỉ hưu, đôi khi ít hơn là nhiều hơn. Theo quan điểm của tôi, các ứng dụng lập kế hoạch hưu trí tốt nhất chỉ bao gồm đủ yếu tố đầu vào để bao gồm các yếu tố quan trọng nằm trong tầm kiểm soát của người dùng và có thể được xác định chính xác. Nếu quá trình nhập liệu mất hơn một vài phút hoặc yêu cầu người dùng thực hiện các dự đoán được giáo dục, có thể bạn nên đặt câu hỏi về độ tin cậy của kết quả.

Vào cuối ngày, đánh giá khả năng ứng dụng trong thế giới thực của bất kỳ máy tính lập kế hoạch nghỉ hưu nào đòi hỏi tư duy phê phán và hiểu rõ về các giả định cơ bản trong ứng dụng.

J.R. Robinson là người sáng lập Kế hoạch tài chính Hawaii và là người đồng sáng lập Nest Egg Guru.

Hình ảnh qua iStock.