5 bước để tận dụng tối đa tính toán hưu trí

Số liệu thống kê không nói dối: Người Mỹ không tính toán số tiền họ cần để tiết kiệm khi nghỉ hưu.

Hơn một nửa số người lao động “đoán” tại một mục tiêu tiết kiệm hưu trí, theo Transamerica, với số tiền đặt cược tối đa là 1 triệu đô la. Đó là một số tròn, đẹp - nhưng có lẽ nó không phải là chính xác.

Nhu cầu về hưu của bạn phụ thuộc phần lớn vào các yếu tố cá nhân, chẳng hạn như chi tiêu trong tương lai, tiền lương, lợi tức đầu tư và tuổi thọ. Không khó để nhắm mục tiêu chúng: Máy tính hưu trí tốt có thể đưa ra mục tiêu tiết kiệm hưu trí và theo dõi tiến độ của bạn để đạt được mục tiêu đó.

Nhưng bạn cần phải đến bàn với một số kiến ​​thức về tình hình tài chính của bạn, cả hiện tại và tương lai. Dưới đây là năm bước để giúp bạn tận dụng tối đa máy tính hưu trí.

1. Thực hiện một nghiên cứu nhỏ

Nhiều yếu tố cần thiết cho một phép tính chính xác, chẳng hạn như lạm phát và tăng lương, có thể được làm bóng. Trong thực tế, hầu hết các máy tính đã có những nướng trong, thường đặt mặc định để lạm phát 2% và tăng 2% tiền lương. Công việc của bạn là xác định xem các cài đặt mặc định đó có chính xác cho bạn hay không và điều chỉnh chúng khi cần thiết.

Nói chung, bạn nên sử dụng lạm phát dự đoán của máy tính trừ khi bạn có lý do để tin rằng điều đó là sai. Đối với tiền lương, suy nghĩ về ngành công nghiệp của bạn và lịch sử tăng lương - tuyên bố an sinh xã hội của bạn sẽ có ích ở đây. Thông thường, những bước nhảy lớn nhất trong tiền lương diễn ra sớm trong sự nghiệp của bạn. Nếu bạn sắp kết thúc, bạn có thể muốn bảo thủ.

Investmentmatome là một công cụ miễn phí để tìm cho bạn những thẻ tín dụng tốt nhất, tỷ giá cd, tiết kiệm, kiểm tra tài khoản, học bổng, chăm sóc sức khỏe và hàng không. Bắt đầu ở đây để tối đa hóa phần thưởng của bạn hoặc giảm thiểu lãi suất của bạn. Arielle O'Shea

Máy tính REtirement của chúng tôi

• Tính nhu cầu nghỉ hưu của bạn
• Nhận mục tiêu tiết kiệm hàng tháng
• Ước tính tuổi của bạn khi nghỉ hưu

Hãy thử ở đây

2. Xem xét các khoản đầu tư của bạn

Máy tính hưu trí cũng có xu hướng mặc định cho một sự trở lại đầu tư. Đây là cách họ dự đoán số tiền bạn sẽ có, dựa trên số dư tài khoản hưu trí hiện tại của bạn và đóng góp liên tục. Nhưng cách bạn đầu tư đóng một vai trò lớn trong lợi nhuận bạn có thể mong đợi.

“Trước 15 năm qua, khá phổ biến khi giả định lợi nhuận trước thuế từ 8% đến 10% và lợi nhuận sau thuế 6%. 15 năm qua đã cho chúng ta thấy rằng chúng ta có thể bước vào những khoảng thời gian dài mà những trung bình đó không phải là trường hợp, ”Jeremy Portnoff, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận và là người sáng lập của Portnoff Financial ở New Jersey cho biết.

Một kỳ vọng thận trọng hơn có lẽ là 6% đến 7% preretirement và 4% sau, nhưng bạn nên xem xét chiến lược đầu tư cụ thể của bạn và lợi nhuận lịch sử của bạn để hướng dẫn bạn.

3. Ước tính nhu cầu chi tiêu của bạn

Cách tốt nhất để dự đoán chi tiêu trong tương lai - dường như, trên khuôn mặt của nó, không thể - là xem xét chi tiêu hiện tại của bạn. Nếu bạn là người lập ngân sách, bạn đã có bước này trong túi: Kéo ra phiên bản của tháng trước, giả sử nó là điển hình. Nếu bạn không thường xuyên theo dõi chi tiêu của mình, hãy dành vài phút để ghi lại danh sách nơi tiền của bạn đi mỗi tháng.

Sau đó, suy nghĩ về cách danh sách đó sẽ thay đổi trong quỹ hưu trí: Nhiều mặt hàng có thể sẽ vẫn như cũ hoặc đi lên với lạm phát, nhưng bạn sẽ trả hết tiền thế chấp của bạn? Bạn sẽ chi tiêu nhiều hơn cho việc chăm sóc sức khỏe? (Có lẽ.) Ít hơn về bảo hiểm? Xem xét tất cả những điều này, cộng với thuế - có thể thấp hơn, đặc biệt nếu bạn đã lưu trong Roth IRA - và chi phí sinh hoạt, sau đó loại bỏ các khoản đóng góp tiết kiệm hưu trí, vì bạn không còn cần phải thực hiện chúng nữa, Portnoff nói.

4. Biến những nhu cầu chi tiêu đó thành nhu cầu thu nhập

Khi bạn có dự đoán tốt về số tiền bạn sẽ chi tiêu khi nghỉ hưu, bạn có thể biến số tiền đó thành bao nhiêu thu nhập bạn cần: Thêm ước tính chi tiêu hàng tháng đó vào ước tính hàng năm.

Máy tính hưu trí thường hỏi bạn có bao nhiêu thu nhập hàng năm bạn mong đợi cần khi nghỉ hưu - giống như bạn kiếm được ngay bây giờ, ít hơn một chút hoặc nhiều hơn một chút? Hầu hết mọi người cần chụp ít hơn một chút, vì chi phí và thuế có xu hướng giảm và bạn không còn đặt một phần thu nhập của mình để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu.

5. Xem lại các số thường xuyên

Đây không phải là bài tập một và hoàn thành; trong thực tế, bạn có lẽ nên chạy lại các con số mỗi năm hoặc sau một thay đổi lối sống đáng kể. Nếu bạn đã thực hiện một công việc mới phù hợp với niềm đam mê của bạn nhưng làm giảm mức lương của bạn, bạn sẽ cần phải điều chỉnh, ví dụ.

Sau đó, thị trường luôn luôn biến động. Nếu một năm xuống biến thành một chuỗi năm xuống, bạn có thể cần phải thay đổi, Portnoff nói.

“Mỗi năm bạn thấy tác động của những thay đổi [thị trường] đó. Nếu nó bắt đầu trông giống như một vấn đề, bạn có thể điều chỉnh và nói, "Tôi có thể phải đẩy lùi quỹ hưu trí hoặc tiết kiệm thêm một chút nữa." Đó là tầm quan trọng của việc xem xét điều này thường xuyên."

Đăng ký: Nhận thông tin chi tiết về đầu tư với bản tin hàng tháng của chúng tôi.

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi USA Today.