5 Cách mà ngôi nhà mơ ước của bạn có thể trở thành cơn ác mộng |

Lãi suất ở mức thấp nhất mọi thời đại. Thị trường nhà ở cuối cùng đã bắt đầu phục hồi sau khi chạm đáy đá vào cuối năm ngoái, theo một báo cáo tháng 5 năm 2012 từ công ty nghiên cứu Fiserv. Trên giấy, có vẻ như một thời điểm tuyệt vời để mua nhà - và sở hữu một ngôi nhà từ lâu đã là một phần quan trọng của cái gọi là Giấc mơ Mỹ.

Tuy nhiên, ngay cả trong điều kiện tốt nhất để mua nhà, chủ nhà mang những rủi ro đáng kể có thể biến giấc mơ đó thành một cơn ác mộng. Mua nhà không còn được xem là đầu tư ngắn hạn không an toàn. Và nếu bạn không có kế hoạch sở hữu nó trong ít nhất năm năm, có lẽ bạn nên thuê nhà tốt hơn. (Nó rẻ hơn trong ngắn hạn.)

Dưới đây là năm rủi ro lớn nhất về quyền sở hữu nhà và cách giảm thiểu chúng.

1. Bạn có thể kết thúc chết đuối trong nợ.

Đối với hầu hết các chủ nhà, nhà của họ là đầu tư lớn nhất của họ, và phần lớn giá trị của ngôi nhà được vay mượn. Điều đó có nghĩa là họ nợ một số tiền khổng lồ về một tài sản không dễ bán - đặc biệt là trong thị trường nhà ở cải thiện nhưng vẫn đang gặp khó khăn ngày nay. Ngoài ra, những gì công bằng họ có thể có trong nhà có thể nhanh chóng biến mất khi giá giảm.

Ví dụ, nếu một chủ nhà nợ $ 200.000 trên một ngôi nhà trị giá 220.000 đô la, cô ấy có 20.000 đô la trong vốn chủ sở hữu trong nhà. Bây giờ, giả sử giá trị giảm xuống chỉ còn 215.000 đô la. Đó là khoảng 2% giảm giá trị của ngôi nhà, nhưng nó làm giảm 25% (từ $ 20,000 đến $ 15,000) trong vốn chủ sở hữu của bạn.

Một lần nữa, một ngôi nhà không giống như một cổ phiếu mà bạn có thể bán trong cùng một ngày; Đó là một tài sản không thể dễ dàng bị bán phá giá nếu giá nhà bắt đầu giảm.

Cách tốt nhất để bảo vệ bản thân khỏi việc phải chịu quá nhiều tiền trong nhà là tiết kiệm đủ tiền để giảm 20% tiền mặt. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ có 20% vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn từ thời điểm bạn đóng cửa nhà, khiến bạn có ít rủi ro hơn trong trường hợp giá trị tài sản của bạn giảm.

2. Bạn có thể bị bỏ lại với ít hoặc không tiết kiệm.

Đặt khoản thanh toán 20% giúp người vay có lãi suất tốt nhất và tránh bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) khi mua nhà. Khoản đầu tư này có thể tiết kiệm một chủ nhà hàng ngàn đô la trong suốt quá trình cho vay.

PMI về cơ bản bảo vệ người cho vay chống lại khả năng xảy ra tình trạng mặc định của người mua nhà - hoặc không trả tiền - trên thế chấp. Nếu bạn không đặt ít nhất 20% cho ngôi nhà mới của mình, bạn có thể sẽ phải trả tiền. Và nó thực sự có thể tăng thêm trong thời gian dài.

Ví dụ, giảm 20% trên một ngôi nhà 200.000 đô la có thể dẫn đến lãi suất thấp hơn một chút (từ 0,5% đến 1% ít hơn), cũng như giúp người vay tránh thêm 0,5% đến 3% thanh toán PMI. Trong quá trình vay 30 năm, tiết kiệm cho chủ nhà giữa $ 99,822,21 và $ 174,520.36.

Vấn đề đối với nhiều chủ nhà là họ thanh toán tiền với số tiền từ tài khoản tiết kiệm khẩn cấp của họ. Điều đó khiến họ dễ bị tổn thương nếu chi phí bất ngờ phát sinh. Một phương pháp an toàn hơn là giữ lại quỹ khẩn cấp này, tạo một tài khoản tiết kiệm khác cho một khoản thanh toán xuống và chờ cho đến khi nó có thể được tài trợ đầy đủ từ tài khoản đó.

3. Khi bạn quyết định có nên mua hay thuê, người Mỹ thường chỉ so sánh các khoản thanh toán hàng tháng, nhưng điều đó rất lớn so với các chi phí liên quan đến chủ sở hữu nhà.

Dưới đây là một vài chi phí liên quan đến ngôi nhà mà mọi người thường quên:

Bảo trì và sửa chữa:

• Giữa 1% và 3% giá mua nên được lập ngân sách để bảo trì và sửa chữa mỗi năm. Chi phí đóng cửa:
• Các chi phí này liên quan đến việc mua nhà thường chiếm từ 2% đến 3% tổng số tiền vay. Chúng bao gồm nguyên nhân và phí tiêu đề, kiểm tra nhà và nhiều chi phí khác nhau. Theo Bankrate.com, chi phí đóng cửa trung bình cho một ngôi nhà 200.000 đô la trong năm 2011 là 4.070 đô la. Một số người có thể thương lượng để người bán thanh toán các chi phí này hoặc bao gồm chi phí đóng như một phần của khoản vay mua nhà của bạn để bạn có thể thanh toán cho họ trong suốt quá trình vay. Thuế tài sản:
• Các loại thuế này khác nhau tùy theo mức giá của tiểu bang và địa phương, nhưng có thể là chi phí chính. Hội viên chủ sở hữu (HOA):
• Không phải tất cả các khu phố đều có HOA, nhưng phí liên quan. Chi phí bảo hiểm
• và nhiều hơn nữa. 4. Nếu Tough Times Hit, bạn không thể di chuyển được.

Quyền sở hữu nhà là một cảm giác tuyệt vời. Để có một phần nhỏ của đất nước bạn có thể gọi của riêng bạn mang lợi ích tâm lý. Tuy nhiên, bằng cách mua đất và nhà này, nó làm tổn thương khả năng di chuyển của bạn một cách nhanh chóng. Ví dụ, nếu bạn bị mất việc làm, bệnh tật hoặc các sự kiện lớn khác yêu cầu bạn bán nhà và thu hẹp hoặc di chuyển đến một phần khác của đất nước, việc sở hữu một ngôi nhà có thể là một vấn đề lớn.

# -ad_banner_2- # Trong trường hợp xấu nhất, bạn có thể cần phải trả hai khoản thế chấp hoặc thanh toán nhà ở cùng một lúc. Một cách để cắt giảm rủi ro này là mua một ngôi nhà chiếm tỷ lệ tương đối nhỏ trong thu nhập của bạn. Rất nhiều chuyên gia cho rằng chi phí nhà ở của bạn nên khoảng 25% đến 30% thu nhập hàng tháng của bạn, nhưng bằng cách giới hạn ngân sách của bạn đến gần 20%, bạn sẽ không bị kéo dài quá mỏng và sẽ linh hoạt hơn trong trường hợp bạn cần để di chuyển.

5. Giá trị ngôi nhà của bạn có thể giảm xuống giống như một tảng đá.

Hãy nhớ rằng khi mọi người trên khắp đất nước đổ xô vào những nơi như Las Vegas và Phoenix, mua nhà và sau đó bán chúng một vài tháng sau đó với lợi nhuận gọn gàng? Sự sụp đổ của thị trường nhà ở làm cho nó có vẻ như một thời gian rất dài trước đây. Trong khi đó, các ngôi nhà vẫn đang bị tịch biên và có thể ảnh hưởng đến giá nhà đất.

Theo Corelogic, 10,9 triệu hộ gia đình ở Hoa Kỳ đang ở dưới nước - 22,5% tổng số hộ gia đình trong cả nước. Điều đó có nghĩa là chủ nhà nợ nhiều hơn thế chấp của họ so với nhà là giá trị. Ở những nơi như Phoenix và Las Vegas, tỷ lệ phần trăm chủ nhà dưới nước là gần 50%.

Làm thế nào để bạn giảm thiểu rủi ro khấu hao? Mua nhà với giá thấp và sống trong một thời gian dài. Nếu bạn không bao giờ phải bán nhà, khấu hao sẽ không có ý nghĩa nhiều. Một khi nhà được trả tiền và bạn có kế hoạch ở lại đó một lúc, bạn sẽ không phải lo lắng về giá trị thị trường và có thể tận hưởng ngôi nhà của bạn mà không có bất kỳ khoản thanh toán nào.

Câu trả lời đầu tư:

Quyền sở hữu nhà là hoàn thành, thú vị và có thể là một đầu tư vững chắc. Giảm thiểu rủi ro liên quan đến chủ nhà bằng cách chờ mua hàng cho đến khi bạn có thể trả 20% tiền đặt cọc, mua nhà dưới mức bạn có thể mua sau khi xem xét tất cả các chi phí bổ sung và ở nhà trong một thời gian dài.