Chống lại chi phí cho trường cao đẳng leo núi với kế hoạch 529

Chi phí trung bình của trường đại học đã tăng 3% trong giai đoạn 2008-2009 và 32% từ năm 2000 đến 2009. Xu hướng này đang tăng - vượt xa tỷ lệ lạm phát. Với tư cách là phụ huynh, bạn nên cân nhắc các cách bạn có thể bắt đầu tiết kiệm cho chi phí đại học đang tăng lên của con bạn. Kế hoạch 529 là một trong những phương tiện tiết kiệm đại học ít được biết đến nhưng ngày càng phổ biến.

Biểu đồ trên cho thấy sự gia tăng phần trăm chi phí đại học và lạm phát so với năm 2000. Đường màu xanh cho thấy sự gia tăng phần trăm chi phí đại học và đường màu đỏ cho thấy sự gia tăng tỷ lệ phần trăm trong lạm phát từ năm 2000 đến 2009.

529 kế hoạch là gì?

Kế hoạch 529 là phương tiện tiết kiệm tương tự như kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) trong đó thu nhập từ khoản đầu tư của bạn không có thuế, nhưng kế hoạch 529 được thiết kế đặc biệt để khuyến khích tiết kiệm chi phí giáo dục trong tương lai. Có hai loại kế hoạch 529 - tiết kiệm và trả trước.

Kế hoạch tiết kiệm 529 cho phép bạn bỏ tiền vào tài khoản được sử dụng để thanh toán chi phí giáo dục trong tương lai. Thu nhập trên tài khoản của bạn phát triển miễn thuế và có thể được sử dụng cho chi phí giáo dục trong tương lai. Mặt khác, gói trả trước cho phép bạn mua tín dụng đại học theo giá hiện tại tại các trường cao đẳng, đại học và cao đẳng cộng đồng đủ điều kiện. Bạn có thể nghĩ về nó như một hợp đồng hoặc một chính sách bảo hiểm để khóa học phí. Ví dụ, bốn năm học phí đã mua bây giờ sẽ trả cho bốn năm học phí tại bất kỳ trường đại học nào trong tiểu bang bắt đầu từ năm 2022.

Khi quyết định giữa gói trả trước và tiết kiệm, hãy xem xét những điều sau:

Mức độ rủi ro của bạn là gì?

Đi với một kế hoạch tiết kiệm 529 nếu bạn cảm thấy thoải mái khi đưa tiền vào thị trường và sẵn sàng đối phó với những biến động của thị trường. Gần như mọi tiểu bang hiện có kế hoạch tiết kiệm 529 và tùy thuộc vào kế hoạch của tiểu bang, bạn có thể chọn từ một loạt các tùy chọn đầu tư khác nhau dựa trên các yếu tố như tuổi của trẻ, mức độ rủi ro đầu tư hoặc tùy chọn phân bổ nội dung. Khi bạn chọn tùy chọn đầu tư phù hợp với mình, tiền của bạn sẽ được đầu tư vào danh mục cổ phiếu, trái phiếu và / hoặc quỹ thị trường tiền tệ.

Nếu bạn đang ở giai đoạn bảo thủ của phổ rủi ro đầu tư và không muốn đối phó với các biến động trên thị trường, hãy thực hiện theo gói trả trước. Các kế hoạch trả trước không phụ thuộc vào hiệu suất thị trường, và hầu hết trong số đó được hỗ trợ và bảo đảm bởi nhà nước.

Các chi phí là gì?

529 kế hoạch tương đối dễ dàng để mở và quản lý nhưng nhiều người trong số họ đi kèm với lệ phí - lệ phí nộp đơn, phí tài khoản hàng năm, phí quản lý, phí hành chính và thay đổi phí thụ hưởng. Một số lệ phí là một lần hoặc hàng năm, dao động từ $ 5- $ 50. Một số được dựa trên phần trăm tài sản của tài khoản. Hầu hết các tiểu bang không yêu cầu cư trú trong tiểu bang để tham gia vào kế hoạch 529 và lệ phí của họ thay đổi từ tiểu bang này sang tiểu bang khác, vì vậy hãy tìm kiếm giải pháp tốt nhất và thực hiện nghiên cứu của bạn. Ngay cả một sự khác biệt 0,5% trong lệ phí có thể có nghĩa là ít ra khỏi túi của bạn đến thời gian để gửi Baby Joe vào đại học.

Đi với gói 529 trả trước nếu bạn không muốn xử lý rất nhiều khoản phí. Kế hoạch 529 của trường tư thục, hiện bao gồm 270 trường cao đẳng và đại học, không tính bất kỳ khoản phí nào. Các gói trả trước khác cũng có ít phí hơn vì chúng không bao gồm phí liên quan đến quản lý khoản đầu tư.

Chương trình bao trả chi phí gì?

Chi phí giáo dục đủ tiêu chuẩn khác nhau giữa kế hoạch tiết kiệm và gói trả trước. Gói trả trước chỉ bao gồm học phí và lệ phí bắt buộc. Kế hoạch tiết kiệm bao gồm học phí, lệ phí bắt buộc, phòng và bảng, sách và máy tính.

Điều gì sẽ xảy ra nếu con của bạn không đi học đại học?

Cả kế hoạch tiết kiệm và trả trước đều bị phạt 10% nếu bạn rút tiền từ tài khoản của mình để thanh toán chi phí phi giáo dục. Thu nhập bị rút cũng phải chịu thuế thu nhập liên bang (và tiểu bang nếu có).

Có một cách bạn có thể tránh được hình phạt. Vì kế hoạch 529 cho phép bạn kiểm soát tài khoản của mình, bạn có thể chuyển tài khoản của mình từ thành viên này sang thành viên khác hoặc thay đổi người thụ hưởng có tên trong tài khoản của bạn. Vì vậy, nếu một đứa trẻ quyết định không theo học đại học, bạn có thể sử dụng số tiền đó để học phí của một đứa trẻ khác. Nếu bạn nghĩ rằng con của bạn sẽ muốn nghỉ ngơi trước khi theo đuổi một trình độ học vấn cao hơn, hãy đi với một kế hoạch tiết kiệm 529. Không có giới hạn tuổi / thời gian với kế hoạch tiết kiệm, trong khi hầu hết các gói trả trước đều có giới hạn như vậy.

Các lợi ích khác của kế hoạch 529 là gì?

Thu nhập trên một kế hoạch 529 phát triển miễn thuế, nơi thu nhập từ các tài khoản chịu thuế khác, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm hoặc quỹ tương hỗ, được đánh thuế trong năm nhận ra. Khi học sinh của bạn đã sẵn sàng để vào đại học, các khoản rút tiền được sử dụng để thanh toán cho các chi phí giáo dục cao hơn được miễn thuế thu nhập liên bang. Một số tiểu bang cũng đưa ra một khoản cắt giảm thuế thu nhập của tiểu bang.