7 bước quan trọng về tài chính cần thực hiện trong 30 giây của bạn

Bởi Dmitriy Fomichenko

Tìm hiểu thêm về Dmitriy trên Investmentmatome's Ask a Advisor

Khi bạn đạt đến độ tuổi 30, bạn có thể bắt đầu suy nghĩ về mục tiêu cuộc sống chính của mình, cả cá nhân và tài chính. Mặc dù bạn có thể trì hoãn một số quyết định cuộc sống cá nhân của mình, chẳng hạn như thay đổi nghề nghiệp, bắt đầu một gia đình hoặc chuyển đến một địa điểm mới, một số quyết định tài chính lớn không nên chờ đợi lâu hơn nữa.

Nhiều quyết định tài chính có thể có tác động dần dần, nhưng rất lớn đến cuộc sống của bạn. Làm cho họ vào đúng thời điểm đảm bảo rằng bạn có thể đáp ứng các mục tiêu của bạn và đạt được an ninh tài chính. Dưới đây là bảy bước tài chính quan trọng mà những người ở độ tuổi 30 của họ nên thực hiện.

1. Xây dựng quỹ khẩn cấp

Dù thu nhập hiện tại của bạn là bao nhiêu, bạn cần thiết lập một quỹ khẩn cấp. Hãy suy nghĩ về cách bạn sẽ trả tiền thuê nhà của tháng tiếp theo nếu bạn bị mất việc làm. Hoặc, nếu xe của bạn bị hỏng, bạn có đủ tiền để sửa chữa nó không? Có một bộ đệm tài chính có nghĩa là bạn không phải nhấn nút hoảng sợ - hoặc đi vào nợ - khi phải đối mặt với một chi phí không lường trước được.

Bắt đầu bằng cách tiết kiệm đủ để trang trải đến ba tháng chi phí gia đình của bạn và dần dần phát triển quỹ khẩn cấp của bạn để trang trải ít nhất sáu tháng chi phí. Nếu tiền là chặt chẽ, xây dựng một quỹ khẩn cấp có thể được áp đảo, vì vậy bắt đầu nhỏ. Đóng góp giá trị lương của một giờ mỗi ngày làm việc và dần dần tăng nó lên hai giờ giá trị lương mỗi ngày làm việc. Nếu điều đó không thực tế, hãy tiết kiệm $ 50 mỗi tuần ($ 200 mỗi tháng) và tăng lên 75 đô la một tuần trở lên khi bạn có thể. Sử dụng tiền gửi tự động vào tài khoản tiết kiệm của bạn để đảm bảo đóng góp thường xuyên.

2. Lập kế hoạch trả nợ

Khi bạn bước sang tuổi 30, bạn nên suy nghĩ về việc thiết lập một nền tảng tài chính vững chắc cho tương lai của mình, và điều đó bắt đầu bằng việc trả hết nợ của bạn. Không phải tất cả nợ đều xấu. Nợ tốt bao gồm khoản vay thế chấp nhà hoặc cho vay giáo dục của bạn, nhưng nếu bạn có nợ thẻ tín dụng lãi suất cao hoặc nợ vay cá nhân, đã đến lúc phải xem xét những vấn đề tài chính này một cách nghiêm túc.

Chiến lược tốt nhất là bắt đầu trả nợ với lãi suất cao nhất trước tiên. Ví dụ, thanh toán bù trừ nợ thẻ tín dụng với lãi suất 22% sẽ mang lại lợi tức cao hơn cho tiền của bạn hơn là trả hết khoản vay mua nhà của bạn với lãi suất 4%. Nếu bạn cần trợ giúp, hãy làm việc với chuyên gia quản lý nợ để tìm ra cách tốt nhất để giải quyết nợ của bạn.

3. Bắt đầu (hoặc giữ) tối đa 401 (k) của bạn

Không giống như tối đa thẻ tín dụng của bạn, tối đa 401 (k) của bạn hoặc kế hoạch nghỉ hưu khác là một điều tốt - và bây giờ là lúc để bắt đầu.

Nếu bạn có một kế hoạch hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ, hãy đóng góp nhiều nhất có thể. Nếu bạn chưa thể thực hiện khoản đóng góp tối đa cho phép, bạn nên đóng góp ít nhất là đủ để nhận được khoản đóng góp phù hợp từ nhà tuyển dụng của bạn nếu công ty cung cấp. Đây là cơ bản tiền miễn phí; đừng để nó lãng phí. Nếu chủ lao động của bạn không cung cấp kế hoạch nghỉ hưu, hãy mở một tài khoản IRA hoặc Roth IRA truyền thống. Với IRA, bạn có thể đóng góp tối đa $ 5,500 trong năm 2016.

Nếu bạn làm việc cho chính mình và không có quyền truy cập vào kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ, bạn nên thiết lập chương trình riêng của mình. Một số tùy chọn phổ biến nhất bao gồm Solo 401 (k) tự định hướng nếu bạn có một doanh nghiệp chỉ chủ sở hữu hoặc tự kinh doanh, SEP IRA hoặc kế hoạch SIMPLE IRA. Đối với các kế hoạch này, giới hạn đóng góp mỗi năm như sau:

Solo 401 (k):Tối đa 53.000 đô la cho năm 2016, cộng với khoản đóng góp bắt buộc là 6.000 đô la cho các cá nhân trên 50 tuổi.

SEP IRA:Lên đến $ 53,000, hoặc 25% tiền bồi thường.

IRA SIMPLE:Tối đa 12.500 đô la, cộng với khoản đóng góp bắt kịp 3.000 đô la cho các cá nhân trên 50 tuổi, nếu kế hoạch cho phép.

4. Bắt đầu đầu tư ngay bây giờ

Một trong những lợi thế lớn nhất bạn có trong độ tuổi 30 là thời gian, do đó, nó trả tiền để bắt đầu đầu tư sớm. Hãy xem xét ví dụ này của hai nhà đầu tư. Ở tuổi 30, Steve bắt đầu đầu tư 1.000 đô la một tháng và làm như vậy cho đến 40 tuổi. Mặc dù anh ta dừng lại, anh ta không rút đầu tư và để nó tăng trưởng cho đến khi nghỉ hưu ở tuổi 60. Mặt khác, Bob bắt đầu đầu tư ở tuổi 40, đóng góp 1.000 đô la một tháng cho đến 60 tuổi.

Giả sử mức lãi suất trung bình 5% hàng năm, Steve đã tích luỹ 154,992 đô la vào cuối 10 năm, nhưng vì anh ta không rút số tiền này, nó đã tăng lên 411.240 đô la vào năm 60. Bob kết thúc với 407.460 đô la với cùng khoản đầu tư điều kiện. Đây là sự kỳ diệu của thời gian - và lợi ích phức tạp - làm việc theo ý của Steve. Với lãi kép, tiền lãi của bạn được cộng vào tiền gốc hàng năm, vì vậy tiền tiết kiệm của bạn tăng trưởng nhanh hơn nhiều so với lãi suất đơn giản, khi số tiền hoàn trả là như nhau mỗi năm, dựa trên số tiền gốc.

Đối với các nhà đầu tư mới hơn với hiểu biết hạn chế về cảnh quan đầu tư, bạn nên gắn bó với đầu tư thụ động, các chiến lược cố gắng nắm bắt chuyển động tổng thể của thị trường hơn là dự đoán ngành hoặc tài sản nào sẽ hoạt động tốt hơn. Bạn có thể đầu tư thụ động thông qua các quỹ tương hỗ hoặc các quỹ giao dịch trao đổi dựa trên chỉ số thị trường rộng lớn. Tôi khuyên bạn nên bắt đầu với ETF vì chi phí giao dịch và chi phí thấp hơn.

5. Tìm ra chiến lược đầu tư phù hợp với bạn

Nếu phân bổ tài sản là một khái niệm nước ngoài cho bạn, bây giờ là lúc để làm sáng tỏ nó. Phân bổ tài sản là chọn đúng tỷ lệ các loại đầu tư khác nhau (hoặc các loại tài sản) để phù hợp với danh mục đầu tư của bạn với sự thèm ăn rủi ro, khung thời gian đầu tư và mục tiêu tài chính của bạn.Một số khoản đầu tư, như cổ phiếu, rủi ro hơn - và có xu hướng mang lại lợi nhuận cao hơn - so với các khoản đầu tư khác, như trái phiếu. Ví dụ: nếu bạn muốn chiến lược đầu tư tích cực hơn, bạn sẽ muốn tạo danh mục đầu tư có nhiều hiển thị quảng cáo hơn và nếu bạn muốn ít rủi ro hơn, bạn sẽ tăng số lần hiển thị quảng cáo của mình.

Phân bổ tài sản của bạn sẽ có tác động rất lớn đến tài sản ròng của bạn theo thời gian. Danh mục đầu tư quá thận trọng có thể khiến bạn bị thiếu trứng làm tổ, trong khi phân bổ rủi ro có thể mang lại lợi nhuận cao hơn, nhưng có thể giữ bạn vào ban đêm khi thị trường biến động. Tốt nhất nên tham khảo ý kiến ​​chuyên gia tài chính để tìm ra chiến lược đầu tư phù hợp với mục tiêu của bạn và sự khoan dung của bạn đối với rủi ro.

6. Đa dạng hóa các khoản đầu tư của bạn

Phần quan trọng khác của việc xây dựng một danh mục đầu tư là đa dạng hoá các khoản đầu tư của bạn. Ví dụ nếu bạn đầu tư vào cổ phiếu, bạn muốn đa dạng hóa cổ phần của mình bằng cách bao gồm cổ phiếu từ các công ty có quy mô khác nhau (như cổ phiếu vốn hóa lớn, trung bình và nhỏ), loại (như tăng trưởng hoặc giá trị cổ phiếu) và các phần của thế giới. Bằng cách tổ chức nhiều lựa chọn đầu tư, bạn có thể lây lan xung quanh rủi ro của mình và giảm biến động tổng thể.

Bạn cũng có thể muốn bắt đầu xem xét các tùy chọn đầu tư thay thế có thể giúp bạn đa dạng hơn nữa danh mục đầu tư của mình để biến động thị trường chứng khoán thời tiết. Mục đích là để thêm đầu tư có xu hướng không di chuyển theo cùng một hướng như thị trường chứng khoán và có thể mang lại lợi nhuận ổn định trong một thời gian dài hơn. Một số khoản đầu tư thay thế phổ biến nhất bao gồm bất động sản, kim loại quý, cuộc sống định cư, đặt nợ tư nhân hoặc cổ phiếu tư nhân. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng các khoản đầu tư thay thế đòi hỏi sự hiểu biết sâu sắc, vì vậy hãy đảm bảo bạn cảm thấy thoải mái với cách các khoản đầu tư này hoạt động trước khi bạn tham gia.

7. Bắt đầu tiết kiệm cho đại học

Bạn nên bắt đầu tiết kiệm chi phí đại học ngay sau khi bạn có con. Có vẻ hơi sớm để bắt đầu, nhưng chi phí đại học đang tăng lên và bạn càng sớm càng tiết kiệm và đầu tư cho khoản chi phí lớn này, thì bạn càng có lợi. Một kế hoạch được ưu đãi về thuế, giống như kế hoạch tiết kiệm đại học 529, có thể giúp bạn tìm ra các khoản tiền cần thiết để hỗ trợ giáo dục đại học của con bạn. Xem xét thời gian dài, bạn có thể muốn theo một chiến lược đầu tư tương đối tích cực cho kế hoạch.

Hãy xem lâu

"Đặt mục tiêu là bước đầu tiên trong việc biến những người vô hình thành hiện hữu", tác giả, nhà doanh nghiệp và người nói động lực Tony Robbins nói. Khi nói đến cuộc sống tài chính của bạn, điều này không thể đúng hơn. Trong khi làm việc trên một kế hoạch tài chính, bạn phải cân nhắc quan điểm dài hạn - các mục tiêu cá nhân và tài chính xa vời mà bạn muốn đạt được - để xác định các bước tốt nhất cần thực hiện hôm nay.

Mặc dù nó có thể không phải luôn luôn cảm thấy như nó, bạn có quyền kiểm soát cuộc sống tài chính của bạn. Đưa ra quyết định có học vấn và thực hiện hành động sớm có thể giúp bạn đặt con đường dẫn đến an ninh tài chính và đạt được mục tiêu của bạn.

Dmitriy Fomichenko là chủ tịch và người sáng lập Sense Financial, một nhà cung cấp tài khoản hưu trí tự định hướng.

Bài viết này cũng xuất hiện trên Nasdaq.