90.000 Lý do tại sao bạn có thế chấp sai |

Bố mẹ chúng tôi, và thậm chí ông bà, chưa bao giờ thấy lãi suất như thế này. Khoản vay mua nhà 15 năm trung bình là 2,84%, trong khi khoản vay 30 năm là 3,59%. Và nhiều chủ nhà hơn đang đi tàu tái cấp vốn với khoản vay ngắn hạn trên tàu.

Nhưng có một lý do trên tất cả những người khác để lấy ra một khoản vay thế chấp trong 15 năm. Và nó không nhất thiết là điều quan trọng nhất trong tâm trí bạn khi bạn tái tài trợ.

Hầu hết mọi người nghĩ rằng thế chấp 15 năm có nghĩa là gấp đôi số tiền thanh toán trong 30 năm. Victor Benoun, chủ tịch của The Mortgage Source Inc., nếu chủ nhà đang vay 250.000 đô la với lãi suất 3,5% trên khoản vay 30 năm, khoản thanh toán hàng tháng của anh ta sẽ là 1,140 đô la. Khoản vay 15 năm có cùng mức lãi suất 3% sẽ có giá 1.726 đô la, chênh lệch khoảng 600 đô la mỗi tháng.

Các con số rất tuyệt. Những người trả tiền thế chấp của họ trước đó có thể tiết kiệm hàng chục ngàn đô la tiền lãi. Khoản vay 15 năm có mức lãi suất là 60.761 đô la so với $ 154,140 trong 30 năm.

Nhưng lý do thực sự cho việc vay tiền ngắn hạn không phải là để tiết kiệm tiền. Lý do thuyết phục nhất để mùa xuân cho một thế chấp 15 năm? Nó xây dựng vốn chủ sở hữu nhanh hơn.

Ý tưởng này hấp dẫn đối với những người bùng nổ trẻ em muốn ngôi nhà của họ được đền đáp khi họ bước vào hưu trí. Những chủ nhà trẻ tuổi như ý tưởng trả tiền về nhà sớm hơn và sử dụng vốn chủ sở hữu để nâng cấp khi gia đình của họ phát triển. Trong khi đó, những người khác dự định ở lại nhà của họ chỉ trong năm năm có thể hưởng lợi từ việc nhanh chóng xây dựng vốn chủ sở hữu trước khi bán.

Thanh toán tiền thế chấp trước đó cũng giải phóng tiền mặt có thể được đầu tư hoặc sử dụng cho các chi phí sinh hoạt khác.

Luật sư tài chính Leslie Tayne đồng ý rằng thật tốt để loại bỏ khoản thanh toán thế chấp, nhưng người vay lý tưởng nên có từ 9 đến 12 tháng tiết kiệm, vẫn có thể tiết kiệm hàng tháng và thanh toán hóa đơn và mang ít nợ.

Đổi thế chấp

Tái cấp vốn là cách phổ biến nhất để tận dụng lãi suất cho vay 15 năm thấp. Trong quý đầu tiên của năm 2012, 31% người vay đã trả hết khoản vay thế chấp cố định trong 30 năm và tái cấp vốn với khoản vay 20, 15 hoặc ngắn hạn, theo Freddie Mac.

Benoun, người đã tham gia kinh doanh thế chấp trong hơn 30 năm, cho biết khoảng 15% khách hàng của mình chọn tuyến đường thế chấp 15 năm. Một tỷ lệ nhỏ hơn thích một thuật ngữ ngắn hơn nữa - khoản vay 10 năm.

"Đây là thời điểm tuyệt vời để tái tài trợ, nhưng đừng cho rằng chỉ có một chương trình ở đó," anh nói.

Không phải cho mọi người

Sau khi trao đổi với chuyên gia thế chấp, luật sư bất động sản hoặc chuyên gia về thuế, một số khách hàng vay xác định rằng các khoản thế chấp ngắn hạn không phải dành cho họ. Bảo đảm việc làm, nghỉ hưu và bỏ lỡ các khoản giảm thuế từ lãi suất thế chấp là một trong những mối quan tâm của họ.

"Tôi thấy rằng mọi người không có tiền tiết kiệm nữa và họ không đủ để nghỉ hưu", Tayne, quản lý nợ / chuyên gia phân giải. "Họ cần tiền mặt để quay trở lại trong trường hợp họ bị mất việc hoặc bị bệnh. Trả tiền thế chấp nhanh hơn là rất lớn", nhưng có thể gây thiệt hại nếu những yếu tố khác không có hiệu lực.

về ROI - lợi tức đầu tư - và những gì bạn có thể mua được.

[Nếu bạn đã sẵn sàng mua nhà, hãy sử dụng Máy tính thế chấp của chúng tôi để xem khoản thanh toán gốc và lãi hàng tháng của bạn sẽ là bao nhiêu.]

Một cách để tiết kiệm 10 năm cho khoản vay thế chấp 30 năm là hàng năm thực hiện thanh toán lần thứ 13. Viết "chỉ có hiệu trưởng" trên séc và người cho vay sẽ áp dụng số tiền đó cho tiền gốc và không phải là tiền lãi.

Tayne cho biết tháng 12 là tháng tốt cho lần thanh toán thứ 13 vì nhiều người nhận tiền thưởng sau đó. Nhưng nó có thể được trả bất cứ lúc nào trong năm miễn là nó nhất quán.

"Bằng cách thực hiện các khoản thanh toán thế chấp nhỏ hàng tháng chia nhỏ trong một thời gian dài, chủ nhà có thể tự bảo vệ mình khỏi nguy cơ bị mắc kẹt với khoản thanh toán cao hơn nếu thu nhập hộ gia đình của họ giảm vì bất kỳ lý do nào", cô nói. người ta biết khi nào thì lãi suất sát nhân này sẽ rút về mặt đất cao hơn. Những người vay hiểu biết sẽ tận dụng các tùy chọn tài chính khi họ có sẵn.

Câu trả lời đầu tư:

Nói chuyện với các chuyên gia thuế và luật sư để đảm bảo một khoản vay thế chấp trong 15 năm phù hợp với tài chính của bạn. Cảnh báo công bằng: Nếu bạn bồi thường cho các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng cao hơn bằng cách thanh toán chi phí bằng thẻ tín dụng lãi suất cao, bạn đã đánh bại mục đích của khoản vay ngắn hạn.