Đạo luật dây cao: Thanh toán hết nợ bằng tiền hưu trí

Hầu hết mọi người hợp nhất nợ với khoản vay cá nhân hoặc thẻ tín dụng chuyển khoản số dư. Những người khác khai thác vốn chủ sở hữu trong nhà của họ. Các tùy chọn này đều có rủi ro.

Bằng cách so sánh, khoản vay 401 (k) có thể trông lành tính - nhưng nó có thể là lựa chọn rủi ro nhất.

Khoản vay 401 (k): Giá rẻ nhưng đầy

Hầu hết 401 (k) kế hoạch cho phép người dùng vay tiền tiết kiệm hưu trí của họ. "Khoảng 1 trong số 5 người tham gia chương trình của chúng tôi có một khoản vay vượt trội", Meghan Murphy, phát ngôn viên của Fidelity Investments cho biết.

Lãi suất cho vay 401 (k) thấp - thường là một phần trăm so với lãi suất cơ bản - và các khoản thanh toán lãi suất sẽ quay trở lại tài khoản của bạn. Nhưng nếu bạn bị mất việc làm, bạn phải đối mặt với việc trả nợ nhanh hoặc thuế và tiền phạt. Mười phần trăm 401 (k) người vay mặc định, theo Cục nghiên cứu kinh tế quốc gia; của những người rời khỏi công việc của họ với dư nợ, 86% mặc định.

Ngay cả một khoản vay hoàn trả hoàn trả cho các kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Số tiền bạn vay sẽ không kiếm được khoản đầu tư ngoài 401 (k) của bạn, và một khi được hoàn trả, số tiền đó vẫn không thể bù đắp cho thời gian bị mất.

Vì những lý do này, các chuyên gia tài chính thường thận trọng đối với các khoản vay 401 (k) ngoại trừ một phương sách cuối cùng.

Tìm kiếm sự giúp đỡ cho nợ runaway

Trong trường hợp cực đoan nào thì khoản vay 401 (k) có thể chấp nhận được?

Kế hoạch tài chính Sterling Neblett của Centurion Quản lý tài sản ở McLean, Virginia, làm việc với một cặp vợ chồng đã từng bơi trong nợ nần. Ông đề nghị họ nên tiếp tục với khoản vay - và nó đã được chứng minh là lựa chọn đúng đắn.

Cặp vợ chồng ở khu vực Washington, D.C.- đã trả hơn 70.000 đô la trong nợ thẻ tín dụng. Payoff dường như không thể. Với lãi suất khoảng 20%, lãi suất tiêu thụ rất nhiều khoản thanh toán của họ.

"Họ đã sợ rằng họ sẽ không bao giờ thoát ra khỏi bên dưới khoản nợ lãi suất cao khổng lồ này", ông nói.

Nợ của họ chồng chất lên trong khi họ sống bằng một mức lương duy nhất sau khi chuyển đến khu vực có chi phí cao; chi phí của trẻ em, chi phí di chuyển và nhiều hơn nữa đã đi vào thẻ tín dụng của họ. Sau đó, vợ bắt đầu một công việc mới, mang lại thu nhập kết hợp của họ khoảng 200.000 đô la mỗi năm và thúc đẩy họ giải quyết nợ nần, Neblett nói.

Anh và vợ chồng đã quyết định khoản vay 401 (k) là cách tốt nhất để trả hết nợ thẻ tín dụng của họ.

Cân đối khoản vay 401 (k)

Dưới đây là những gì Neblett xem xét:

Lãi được lưu bằng cách hợp nhất nợ. Cặp đôi này có thể trả 4% cho khoản vay 401 (k) hoặc 20% trên thẻ tín dụng của họ - vì vậy, khoản vay đã tiết kiệm được gần 25.000 đô la. Tiền lãi họ đã trả, khoảng 5.250 đô la, được tái đầu tư vào 401 (k).

“Chúng tôi không làm 401 (k) khoản vay thường xuyên,” Neblett nói, “nhưng với cặp đôi đó, họ có thể lấy chúng gấp đôi hoặc gấp ba lần số tiền của họ để trả hết nợ với lãi suất 20%”.

Nghỉ hưu.Một người nào đó đang vay khoản vay 50.000 đô la năm năm - mức tối đa cho phép theo luật - với lãi suất 4% sẽ có số dư 401 (k) thấp hơn $ 4,957 vào cuối thời hạn trả nợ, theo máy tính cho vay kế hoạch nghỉ hưu của Vanguard, giả định số tiền sẽ có kiếm được 7% lợi nhuận nếu được đầu tư trái vào tài khoản. Với tốc độ đó, sau 20 năm, khoảng cách đó sẽ tăng lên $ 20,024.

Để bù đắp phần đất bị mất, Neblett khuyên người vay tiếp tục đóng góp theo lịch trình cho 401 (k) của họ khi họ trả nợ, nếu có thể. Điều tốt nhất tiếp theo là đóng góp ít nhất là đủ để nab bất kỳ trận đấu tuyển dụng nào.

Nguy cơ và chi phí mặc định. Đối với IRS, khoản tiền mặc định trên khoản vay 401 (k) là khoản phân phối chịu thuế và những người dưới 59 tuổi phải chịu khoản phạt rút tiền sớm 10%. Nếu cặp vợ chồng làm việc với Neblett không thanh toán, hóa đơn của IRS sẽ là $ 17,500: $ 12.500 tiền thuế thu nhập (giả sử khung 25%) và phạt 10% là $ 5,000.

Neblett coi thu nhập cao của cặp đôi này và cho rằng rủi ro tương đối nhỏ là chấp nhận được để đổi lấy việc loại bỏ nợ độc hại.

Một kế hoạch trả nợ có kỷ luật. 401 (k) khoản thanh toán khoản vay được cố định và thường được tự động khấu trừ từ tiền lương của người vay, giúp họ dễ dàng quản lý hơn thanh toán bằng thẻ tín dụng. "Ngoài tầm nhìn, ra khỏi tâm trí," Neblett nói.

Ông khuyên các khách hàng nên sử dụng các khoản khấu trừ tự động và cá nhân hóa ngân sách để giữ cho họ đi đúng hướng với các khoản thanh toán cho khoản vay của họ và còn lại $ 20,000 trong nợ thẻ tín dụng.

Anh ta nói rằng cặp đôi này có động lực cao, đó là chìa khóa tương đương với một kết quả thành công. Họ bị mắc kẹt với kế hoạch của họ, và - sau khi nhận được một khoản lương tăng - quản lý để trả hết khoản vay 401 (k) sớm.

"Tôi sẽ không bao giờ quên những giọt nước mắt của niềm vui khi bốn năm sau đó - không phải năm - chúng tôi đã có một thẻ tín dụng cắt" tiệc "để kỷ niệm họ trả hết nợ của họ ngoài tiền thế chấp", ông nói.

Lựa chọn thay thế cho 401 (k) khoản vay để hợp nhất nợ

Các tùy chọn khác để hợp nhất nợ bao gồm thẻ chuyển tiền và các khoản vay cá nhân, không yêu cầu bất kỳ tài sản thế chấp nào. Việc phê duyệt và lãi suất cho các loại khoản vay này được dựa trên tín dụng và thu nhập.

Thẻ chuyển khoản số dư cung cấp tỷ lệ quảng cáo là 0% trong một khoảng thời gian giới hạn, thường không quá 21 tháng. Nhưng họ đòi hỏi một điểm số tín dụng cao, một số mang phí chuyển khoản lên đến 5%, và $ 15,000 thường là số tiền lớn nhất bạn có thể chuyển.

Các khoản vay cá nhân thường có lãi suất thấp hơn thẻ tín dụng.Các mức giá tốt nhất dành cho những người có tín dụng mạnh; những người có tín dụng xấu có thể cần một người ký tên để hội đủ điều kiện.

Bất cứ ai xem xét hợp nhất nợ đầu tiên nên:

Thực hiện kiểm tra thực tế. Nợ không có bảo đảm của bạn - thẻ tín dụng, hóa đơn y tế, khoản vay cá nhân - tổng cộng hơn 50% thu nhập của bạn? Bạn có thể cần phải tìm cách giảm nợ thông qua tư vấn tín dụng hoặc phá sản.

Tạm dừng khoản nợ mới. Đi ba đến sáu tháng mà không sử dụng thẻ tín dụng của bạn. Khi bạn đã đặt lại thói quen chi tiêu của mình, bạn có thể xem xét kế hoạch hợp nhất nợ.

Kiếm ngân sách. Giống như cặp vợ chồng mà Neblett làm việc, bạn cần một kế hoạch hỗ trợ trả nợ trong vòng năm năm. Một khởi đầu mới sẽ không hoạt động nếu bạn chi tiêu vượt quá khả năng của mình.

Jeanne Lee là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.