Hỏi chuyên gia: Tôi có nên tái tài trợ không? |

Nếu bạn muốn chúng tôi trả lời một trong những câu hỏi đầu tư của bạn trong cột Ask Q & A hàng tuần của chúng tôi, hãy gửi email cho chúng tôi theo địa chỉ [email protected]. (Lưu ý: Chúng tôi sẽ không trả lời các yêu cầu mua cổ phiếu.)

Câu hỏi: Tôi tái tài trợ thế chấp của mình ba năm trước, và lãi suất giảm nhiều hơn. Tôi có nên tái tài trợ không?

-Dave S., New York

Câu trả lời đầu tư: Tái cấp vốn có thể gây nghiện, đặc biệt khi bạn thấy tỷ lệ thấp hơn nhiều so với lần cuối cùng bạn tái tài trợ. Cho dù bạn nên dùng plunge phụ thuộc vào câu trả lời cho ba câu hỏi:

1. Tỷ lệ hiện tại có thực sự ở mức thấp nhất trong tương lai gần không?

Bạn sẽ không cảm thấy tuyệt vời về việc tái cấp vốn thế chấp nếu tỷ giá tăng từ lần cuối cùng bạn kiểm tra hoặc họ sẽ đi xuống trong tương lai gần.

" Tỷ giá thế chấp gần đây đã tăng lên mức cao nhất trong vòng hai năm qua, do “cơn giận dữ” phản ứng lại với tuyên bố của Fed, ”theo kế hoạch tài chính của công ty tài chính Lincoln Benton. "Rõ ràng, điều này đã làm hỏng kế hoạch tái cấp vốn của nhiều chủ nhà và, trong thời gian này, cơ hội có thể đã qua."

Tùy thuộc vào tỷ lệ bạn tái cấp vốn vào thời điểm trước, khoản vay mua nhà 4,39% có thể là một việc tốt. Tuy nhiên, nếu bạn tái tài trợ ba năm trước, trừ khi tín dụng của bạn không quá lớn, bạn có thể đã có tỷ lệ như thế này.

Tin tốt là lãi suất có thể giảm trở lại. "Một số chuyên gia (bao gồm cả Bill Gross tại PIMCO và Jeffrey Gundlach tại Doubleline Capital) nghĩ rằng cơn giận sẽ giảm dần và tỷ giá sẽ thấp hơn vào cuối năm nay," Benton nói. Bạn sẽ có thời gian để gặt hái những lợi ích lãi suất không?

Đừng tái tài trợ nếu bạn không có thời gian trước khi bạn có kế hoạch bán nhà của bạn để lấy lại số tiền bạn chi cho tái cấp vốn. "Khi hoặc nếu thời gian đến, hãy cân nhắc xem bạn có kế hoạch ở lại trong bao lâu và chắc chắn sẽ có thời gian để thu hồi chi phí đóng cửa và được hưởng lợi từ khoản vay mới (do các khoản thanh toán thấp hơn)", Barton nói. "Ví dụ: nếu tỷ lệ mới giảm khoản thanh toán của bạn xuống 150 đô la mỗi tháng và chi phí đóng và / hoặc điểm được thanh toán hết là $ 3,600, thì sẽ chỉ mất 24 tháng để thu hồi chi phí của bạn."

3. Thế chấp của bạn sẽ bắt đầu lại chưa?

Bạn đã sẵn sàng cho một thế chấp 30 năm hoàn toàn mới chưa? Không chính xác món quà sinh nhật bạn đang hy vọng, phải không? Sự thật là bất kể lãi suất, bạn phải quyết định xem chênh lệch lãi suất có đáng giá hay không.

Đó là trừ khi bạn chọn sửa đổi khoản vay mà lãi suất của bạn bị giảm mà không có đồng hồ khởi động lại.

bước tiếp theo của bạn? Tái tài trợ không phải là về tỷ lệ một mình. Nó cũng về phí và thời gian. Nếu bạn thực sự muốn tái tài trợ thế chấp của bạn để có được một tỷ lệ thấp hơn, làm điều đó. Nhưng hãy hỏi bất kỳ ngân hàng nào bạn đang xem xét cho khoản vay thế chấp mới của bạn để đánh vần tất cả các khoản phí trên biểu mẫu tiết lộ. Phân tích cẩn thận. Và trên tất cả, vì tỷ giá đang ở mức "gần" mức thấp lịch sử, hãy tự hỏi liệu bạn có tự đá mình không chờ đợi lâu hơn một chút hay không.