Hỏi chuyên gia: Bạn có nên đóng góp cho sự kém hiệu quả 401 (k) không?

What is a 401k? | by Wall Street Survivor

Mỗi tuần, một trong những chuyên gia đầu tư của chúng tôi trả lời câu hỏi của người đọc trong cột Ask the Expert của InvestingAnswers. Đó là một phần trong sứ mệnh của chúng tôi nhằm giúp người tiêu dùng xây dựng và bảo vệ tài sản của họ thông qua giáo dục. Nếu bạn muốn chúng tôi trả lời một trong những câu hỏi của bạn, hãy gửi email cho chúng tôi theo địa chỉ [email protected] và bao gồm "Đầu tư Q & A" trong dòng chủ đề. (Lưu ý: Chúng tôi sẽ không trả lời các yêu cầu mua cổ phiếu.)

Bạn có biết ai dưới 40 tuổi làm việc cho một công ty tư nhân và có thể trông cậy vào trợ cấp khi họ nghỉ hưu không? Có lẽ không.

Chỉ những người sử dụng lao động của chính phủ và số lượng người sử dụng lao động lớn vẫn giảm lương, và thậm chí những chương trình đó có thể không còn lâu hơn nữa. Nói một cách đơn giản, nhiều công ty đã tìm thấy nó rẻ hơn nhiều để cung cấp quyền truy cập vào các kế hoạch 401 (k) (được gọi là đóng góp được xác định) chứ không phải là các kế hoạch lương hưu (lợi ích được xác định). Tuy nhiên, nhiều kế hoạch 401 (k) ít hơn lý tưởng, vì người đọc này ghi chú trong cột Hỏi & Đáp ngày nay.

Câu hỏi: Tôi không hài lòng với quỹ tương hỗ 401 (k) của chủ nhân của họ.. Tôi có nên đóng góp cho chương trình không?

- Philip, St. Paul, Minn.

Câu trả lời đầu tư: Tôi thấy bạn đến từ đâu, Philip, nhưng câu trả lời là bạn nên đóng góp vì nhiều lý do. Ý tưởng ở đây là ngay cả một bộ lựa chọn đầu tư ít hơn lý tưởng sẽ cung cấp cho bạn cơ hội tốt hơn để xây dựng một quả trứng hưu trí vững chắc hơn nếu bạn không làm gì cả.

Tôi sẽ giải quyết mối quan ngại của bạn về hiệu suất của quỹ chỉ trong một phút. Nhưng đối với người mới bắt đầu, hãy xem xét thực tế là nhiều kế hoạch 401 (k) có thêm tiền thưởng: Một số nhà tuyển dụng khớp với một số tiền bạn đóng góp. Vì vậy, ví dụ, bạn đặt 6% tiền lương của bạn vào 401 (k) của bạn, và người sử dụng lao động của bạn đáp lại bằng cách đặt thêm 6% trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Bây giờ, đó là tiền miễn phí - với tỷ lệ hoàn vốn 100%. Ai không thích điều đó? Tóm lại: Nếu công ty của bạn cung cấp khoản đóng góp phù hợp 401 (k), bạn nên khôn ngoan tham gia vào kế hoạch và tận dụng tối đa nó.

Thật khó để vượt qua tầm quan trọng của những kế hoạch này. Một lợi ích lớn ở đây là thực tế là họ được hoãn thuế. Điều đó có nghĩa là bạn đang che chắn một số thu nhập từ thuế trong khi bạn đang ở trong những năm có thu nhập cao nhất.

[Tính năng đầu tư: 5 câu hỏi để tìm quỹ tương hỗ hoàn hảo]

Giả sử bạn đang ở trong khung thuế 28% (có thể gần 35% khi bạn tính thuế thu nhập ở nhiều tiểu bang). Và giả sử bạn cuối cùng rút tiền trong quỹ hưu trí và kiếm ít tiền hơn và nằm trong khung thuế 15%. Sự khác biệt giữa các dấu ngoặc thuế hiện tại và tương lai của bạn là số tiền bạn kiếm được trên 401 (k) - ngay cả khi các khoản tiền tụt lại trên thị trường rộng lớn hơn.

Ngoài ra, hãy nghĩ đến các kế hoạch 401 (k) dưới dạng buộc phải tiết kiệm. Bỏ số tiền đó sang một bên và để cho nó phát triển trong nhiều năm tới sẽ tạo ra một quả trứng hưu trí lớn hơn rất nhiều so với khi bạn chỉ tiêu tiền mỗi năm. Để có được một lời giải thích đơn giản về khả năng kết hợp của bạn, hãy đọc bài viết này.

Bây giờ, để quay trở lại với các quỹ tương hỗ chậm trễ, điều quan trọng cần biết là hiệu suất quỹ trước đây không nhất thiết phải là tiền đề cho lợi nhuận trong tương lai. Nhiều quỹ tụt hậu các chỉ số chính khi trọng tâm tài sản cụ thể của họ (như mũ nhỏ hoặc cổ phiếu nước ngoài) đã được ra khỏi lợi nhuận gần đây. Và trong thị trường chứng khoán, một nhóm ngành hoặc tài sản kém hiệu quả hơn thị trường rộng lớn hơn năm ngoái có thể dễ dàng làm tốt hơn thị trường trong tương lai.

Tự hỏi: Các quỹ này so sánh với nhóm ngang hàng của họ như thế nào? Ví dụ, nếu bạn được cung cấp một quỹ vốn nhỏ mà không tệ hơn các quỹ vốn nhỏ khác sau năm năm, nó sẽ là một mối quan tâm. Thông thường, bạn sẽ thấy người quản lý quỹ giám sát quỹ này vừa được thay thế. (Hiệu suất được thực hiện nghiêm túc bởi các công ty quỹ.) Truy cập các trang web như Morningstar.com để biết thông tin về các thay đổi quản lý trong các quỹ chủ chốt.

Có lẽ các tùy chọn quỹ không tương quan với các loại đầu tư bạn muốn. Ví dụ, bạn có thể muốn một quỹ tập trung vào các cổ phiếu có giá trị, và nếu một quỹ tương hỗ có giá trị không phải là một lựa chọn, bạn có một con bò hợp pháp.

[Tính năng đầu tư: Tìm Quỹ tương hỗ mục tiêu tốt nhất cho Nghỉ hưu]

Đây là những việc cần làm: Hãy hỏi người quản lý nguồn nhân lực của bạn những câu hỏi này. Hãy nhớ rằng, đó là quyền của bạn.

Tại sao những lựa chọn quỹ này lại tụt hậu trên thị trường?
Các quỹ này có đủ đại diện cho tất cả các loại tài sản theo phổ đầu tư không?
Phí quản lý có được tính bởi người quản lý kế hoạch hợp lý không, hoặc là một trong những lý do khiến 401 (k) tụt hậu nghiêm trọng thị trường? > Câu hỏi của bạn có thể chứng minh là hữu ích cho những người trong HR, những người có thể không nhận thức đầy đủ về sự kém hiệu quả gần đây. Nó có nhiều khả năng là nếu bạn có mối quan tâm, do đó, làm những người khác. Nhân viên đại diện của bạn có thể liên hệ với tổ chức bên ngoài (được gọi là quản trị viên kế hoạch) thực sự giám sát việc quản lý 401 (k) của bạn và thảo luận về các tùy chọn quỹ khác nhau.

Đọc thêm các câu hỏi trả lời của chúng tôi:

Nguồn gốc Quirky và tàn bạo của thuật ngữ 'Bear' và 'Bull'