Sự khác biệt giữa thẻ tín dụng và thẻ phí

Sự khác biệt chính giữa thẻ tín dụng và thẻ phí nằm trong khả năng của bạn để thực hiện số dư - tức là, chuyển nợ từ một tháng sang lần tiếp theo.

• Thẻ phí truyền thống không mở rộng tín dụng. Bạn sẽ phải trả toàn bộ số dư hàng tháng.
• Mặt khác, thẻ tín dụng cho phép bạn thanh toán các giao dịch mua của mình theo thời gian, mặc dù thông thường bạn sẽ bị tính lãi nếu bạn không thanh toán toàn bộ số dư ngay lập tức.

Thẻ sạc nhanh chóng trở thành di tích. Ngày nay, American Express là công ty phát hành thẻ phí duy nhất ở Hoa Kỳ. Nhưng họ có một số lợi ích. Hãy tìm hiểu sự khác biệt giữa thẻ phí và thẻ tín dụng và xem cái nào hoạt động theo lợi thế của bạn và cái nào không hiệu quả.

" HƠN: Thẻ phí tốt nhất của Investmentmatome

Cách tính phí thẻ hoạt động

Thẻ phí trông giống như thẻ tín dụng và hoạt động theo cách tương tự để mua hàng. Họ có nhiều tính năng giống nhau, từ tiền thưởng đăng ký đến phần thưởng cho đặc quyền du lịch. Nhưng chúng được thiết kế để được thanh toán ngay lập tức. Do đó, họ không có chương trình khuyến mãi lãi suất 0% và họ không phải là tùy chọn để chuyển số dư.

Ngoài American Express, một số nhà bán lẻ cung cấp thẻ phí để sử dụng tại các cửa hàng của riêng họ, mặc dù trong nhiều trường hợp, các thẻ này đã được thay thế bằng thẻ tín dụng.

" HƠN: Thẻ tín dụng tốt nhất của Investmentmatome

Ưu điểm của thẻ phí

Không có giới hạn chi tiêu đặt trước

Thẻ phí thường không có giới hạn chi tiêu đặt trước. Đó có thể là một lợi thế nếu bạn cần mua hàng lớn. Với thẻ tín dụng, một lần mua lớn có thể mang bạn đến gần mức giới hạn tín dụng của bạn mà điểm số tín dụng của bạn bị ảnh hưởng.

Không có giới hạn chi tiêu được xác định trước có vẻ hấp dẫn, đặc biệt đối với những người chi tiêu lớn và chủ doanh nghiệp. Nhưng đáng xem bản in đẹp.

"Không giới hạn chi tiêu được đặt trước" không có nghĩa là "chi tiêu không giới hạn được cho phép". Điều đó chỉ có nghĩa là giới hạn thay đổi. Bạn sẽ vẫn có giới hạn dựa trên việc bạn sử dụng thẻ, lịch sử thanh toán, hồ sơ tín dụng, tài chính và các yếu tố khác. Chủ thẻ có thể kiểm tra giới hạn chi tiêu của họ để tìm hiểu ngay lập tức liệu giao dịch mua có được chấp thuận hay không, trực tuyến, bằng ứng dụng dành cho thiết bị di động hoặc bằng cách gọi số điện thoại ở mặt sau của thẻ.

Ngược lại, tài khoản thẻ tín dụng có giới hạn được thiết lập thay đổi không thường xuyên.

Không có nợ và lãi - thường là

Với thẻ tính phí truyền thống, bạn không thể mắc nợ vì bạn được yêu cầu thanh toán hết hàng tháng. Điều này cũng có nghĩa là không có phí lãi. Điều đó có thể được xem như là một lợi ích bởi vì kỷ luật tích hợp.

Tuy nhiên, American Express hiện nay cung cấp một số chủ thẻ của nó một lựa chọn lai, gọi là "Trả tiền theo thời gian." Nó một phần biến thẻ phí thành thẻ tín dụng, chỉ yêu cầu thanh toán tối thiểu trên một số giao dịch mua và tính tỷ lệ phần trăm hàng năm.

Thanh toán theo thời gian chỉ có sẵn cho một số chủ thẻ và áp dụng cho các giao dịch mua được chấp thuận là 100 đô la trở lên và tất cả các giao dịch mua hàng đủ điều kiện. Nó tạo ra hai số dư trên cùng một tài khoản - một số mà bạn phải trả hết hàng tháng và một số dư Thanh toán theo thời gian khác phát sinh phí tài chính khi bạn thực hiện thanh toán hàng tháng.

Phần thưởng và đặc quyền

Phí thẻ có thể đi kèm với phần thưởng chi tiêu hào phóng và đặc quyền được xây dựng trong, đặc biệt là cho du lịch.

Tuy nhiên, sự cạnh tranh gay gắt giữa các thẻ tín dụng đã làm cho một số người trong số họ có thể so sánh hoặc thậm chí tốt hơn so với thẻ phí. Ví dụ, Thẻ Chase Sapphire Preferred® là một thẻ tín dụng du lịch có nhiều tính năng so sánh thuận lợi với các dịch vụ AmEx.

" HƠN: Đánh giá đầy đủ về Thẻ Chase Sapphire Preferred®

Tác động đến điểm số tín dụng

Được sử dụng có trách nhiệm, thẻ phí và thẻ tín dụng đều có thể giúp bạn tạo tín dụng của mình.

Một điểm khác biệt là các mô hình tính điểm mới không xem xét số dư thẻ phí cho một phần tiêu chí ghi điểm của họ, được gọi là sử dụng tín dụng. Sử dụng đề cập đến số tiền tín dụng có sẵn của bạn mà bạn đang sử dụng tại một thời điểm nhất định. Vì thẻ sạc không có giới hạn chi tiêu đặt trước, nên các mô hình tính điểm không thể tính tỷ lệ đó.

Vì vậy, một lợi thế của thẻ tính phí là bạn có thể chi tiêu nhiều như bạn muốn trong một tháng nhất định và sẽ không làm tổn hại đến yếu tố sử dụng trên điểm tín dụng của bạn.

Cách thẻ tính phí có thể giúp bạn đi lên

Phí chậm trễ

Với thẻ phí AmEx, nếu bạn không thanh toán hết số dư hàng tháng theo yêu cầu của mình, bạn sẽ phải chịu một khoản phí trả trễ, có thể không tốt bằng phí tài chính của thẻ tín dụng.

Kể từ tháng 1 năm 2017, phí thẻ tín dụng AmEx hoạt động như sau: Nếu bạn thanh toán trễ, phí sẽ là 27 đô la. Khoản phí đó tăng lên $ 38 nếu bạn thực hiện một khoản thanh toán trễ khác trong sáu kỳ thanh toán sau. Nếu bạn bỏ lỡ hai kỳ thanh toán liên tiếp, phí trả trễ là $ 38 hoặc 2,99% số dư, tùy theo số tiền nào lớn hơn.

Hầu hết các thẻ tín dụng đều tính phí trả trễ - mặc dù một số không. Sự khác biệt là, bạn có thể thực hiện thanh toán tối thiểu để tránh phí trả trễ. Với thẻ tính phí, bạn phải thanh toán toàn bộ số dư để tránh phải trả phí trễ. Điều đó khiến thẻ phí kém linh hoạt hơn khi thực hiện thanh toán.

Và, tất nhiên, nhà phát hành thẻ tính phí có thể báo cáo các khoản thanh toán trễ cho phòng tín dụng, điều này có thể làm hỏng tín dụng của bạn, giống như một công ty phát hành thẻ tín dụng.

Phí hàng năm cao

Các phần thưởng và đặc quyền của thẻ phí được tính theo giá - một khoản phí hàng năm. Một số là dốc.Ví dụ, thẻ Platinum Card® của American Express có mức phí là 550 đô la.

Ngược lại, nhiều thẻ tín dụng không có lệ phí hàng năm, mặc dù thẻ khớp với phần thưởng và đặc quyền du lịch của thẻ phí thường có phí hàng năm tương tự.

Ít lựa chọn hơn

Thẻ phí sử dụng chung ở Hoa Kỳ đến từ American Express, công ty phát hành thẻ phí lớn còn lại cuối cùng. Lựa chọn của bạn được giới hạn trong một vài người tiêu dùng và danh thiếp.

Với thẻ tín dụng, bạn có thể chọn trong số hàng nghìn dịch vụ từ nhiều tổ chức phát hành lớn như Chase, Capital One và Citi, cũng như các ngân hàng và tổ chức tín dụng nhỏ hơn. Giao dịch đi qua một số mạng thanh toán, bao gồm Visa, MasterCard, Discover và American Express.

chấp thuận

Thẻ American Express ít được chấp nhận rộng rãi hơn thẻ tín dụng Visa và MasterCard, đặc biệt là ở nước ngoài. Vì AmEx là đơn vị phát hành thẻ phí duy nhất nên chúng không lý tưởng khi đi du lịch quốc tế. Ngay cả ở Hoa Kỳ, bạn có thể cần thẻ không phải là thẻ AmEx làm bản sao lưu.

Tín dụng cần thiết

Thẻ phí yêu cầu tín dụng tốt đến tuyệt vời - có nghĩa là số điểm từ 690 trở lên - trong khi một số thẻ tín dụng sẽ chấp thuận cho bạn một tài khoản nếu tài khoản của bạn ít hơn sao.

Cách chọn giữa thẻ tín dụng và thẻ phí

Investmentmatome đề nghị thanh toán hết số dư thẻ của bạn hàng tháng. Nếu bạn làm như vậy, thẻ tính phí và thẻ tín dụng không khác nhau; sự khác biệt chính là bạn có thể có sức mạnh chi tiêu lớn hơn với thẻ tính phí. Vì vậy, đánh giá các thẻ trên các tính năng của họ.

Tất cả những người khác bằng nhau, hầu hết mọi người nên chọn nhựa của họ từ lĩnh vực thẻ tín dụng. Họ cung cấp nhiều sự lựa chọn và linh hoạt hơn so với thẻ phí, cả khi lựa chọn một thẻ và sử dụng nó. Bên cạnh đó, bạn luôn có thể sử dụng thẻ tín dụng như thẻ tính phí đơn giản bằng cách thanh toán toàn bộ số dư của mình.

Nhưng nếu bạn cần một thẻ cho một số tiền lớn của chi tiêu, luôn luôn trả hết sự cân bằng và tận hưởng đặc quyền đi lại được xây dựng trong, một thẻ phí có thể phù hợp với bạn.

Gregory Karp là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.