Ngân hàng trên chính mình: Sử dụng bảo hiểm nhân thọ như một nguồn thanh khoản

Đầu tiên, có LEAP. Rồi có Ngân hàng vô hạn, còn được biết là Hãy là chủ ngân hàng của riêng bạn. Bây giơ là Ngân hàng trên chính mình, bởi Pamela Yellen. Tuy nhiên, tất cả những cuốn sách này về cơ bản là các dự án tiếp thị và cho những người bán bảo hiểm nhân thọ cho cuộc sống, và được thiết kế để thu hút các nhà đầu tư giàu có hơn với dòng tiền tự do và nhu cầu thanh khoản dài hạn. vì lợi ích vĩnh viễn tử vong.

Đây là quảng cáo chiêu hàng, tóm lại:

Trong quá trình cuộc sống của họ, hầu hết mọi người trả tiền lãi suất cho các chủ nợ trên tất cả các cách cho vay, từ thế chấp đến xe hơi đến thẻ tín dụng cho các khoản vay đại học. Sự mất hứng thú này - và sự quan tâm đến lãi suất đó - đại diện cho sự cống hiến to lớn đối với sự giàu có của cá nhân.

Nếu, thay vào đó, bạn tích cực tiết kiệm tiền trong một loại chính sách bảo hiểm nhân thọ nhất định, bạn có thể tài trợ cho các giao dịch mua này từ chính sách đó - và trả lại chính sách, thay vì ngân hàng. Trong khi có một số vấn đề kỹ thuật với cách phân tích, đây là chức năng tương đương với việc tự trả tiền cho khoản vay, với lãi suất. Vì vậy, bạn đang giữ lại tiền lãi trong phạm vi giá trị tiền mặt của chính sách bảo hiểm nhân thọ của chính bạn, thay vì trả tiền cho ngân hàng. Yêu cầu bồi thường là thay vì làm giàu cho ngân hàng, các khoản thanh toán của bạn trở lại để làm phong phú thêm bản thân hoặc người thừa kế của bạn, khi chính sách trả hết cho bạn khi bạn qua đời.

Trong khi đó, các sân đi, bạn cũng nhận được tất cả những lợi ích khác của bảo hiểm toàn bộ cuộc sống:

• Một quyền lợi tử vong miễn thuế được bảo đảm cho những người thụ hưởng của bạn (quan trọng!)
• Giá trị tiền mặt phát triển với tỷ lệ tín dụng tối thiểu được đảm bảo, không có rủi ro mất thị trường.
• Tăng trưởng miễn thuế
• Rút tiền miễn thuế
• Khoản vay không có thuế
• Thanh toán cổ tức hàng năm, miễn là nhà cung cấp dịch vụ của bạn là một công ty bảo hiểm tương hỗ, do các chủ hợp đồng sở hữu.

Nó là một scam?

Không. Nó chắc chắn không dành cho tất cả mọi người. Có một số yếu tố cần phải có để khái niệm hoạt động tốt. Nhưng nó không phải là một rip-off hoặc lừa đảo bởi một shot dài, khi thiết lập đúng.

Tiền lệ lịch sử

Nỗ lực quy mô lớn đầu tiên để tiếp thị khái niệm này trong thời đại phương tiện truyền thông hiện đại xuất hiện vào năm 1980, với sự thành lập của Robert Castiglione về LEAP, Inc. và việc xuất bản cuốn sách của ông, LEAP - Quá trình tăng tốc kinh tế trọn đời: Chìa khóa để thành công về tài chính. Cuốn sách của Castiglione, như Hãy là chủ ngân hàng của riêng bạn và Bank On Yourself, cố gắng để làm cho trường hợp sử dụng bảo hiểm nhân thọ theo cách này theo các thuật ngữ của giáo dân, không có ngôn ngữ kỹ thuật - và, than ôi, đôi khi không có phân tích chi tiết về môn toán liên quan.

Nhưng khái niệm này không có gì mới mẻ, ngay cả vào năm 1980. Trên thực tế, nguồn gốc của chiến lược này quay trở lại các thế hệ - ít nhất là trước Nội chiến. Dưới đây là cách nó hoạt động, trong thực tế:

Nông dân luôn phải vật lộn với thời vụ cực đoan của dòng tiền. Đó là bản chất của doanh nghiệp. Nông dân thường sẽ phải vay tiền để mua đất nông nghiệp. Sau đó, họ sẽ phải vay thêm tiền để trồng, và có tiền để sinh sống trong khi họ trả tiền thế chấp, trả lương cho người lao động, nếu có, và chờ thu hoạch. Vào thời điểm thu hoạch, nếu cây trồng tốt, họ lấy cây trồng của họ ra thị trường, và sử dụng số tiền đó để trả hết nợ trên hạt giống và chi phí lao động của họ. Trong khi đó, một phần thế chấp của họ đã được thanh toán.

Hãy nhớ rằng, thuật ngữ 'thế chấp' xuất phát từ cùng một gốc như morte, hoặc chết. Bây giờ chúng ta đã hư hỏng, và được sử dụng để trả hết tiền thế chấp trước khi chúng ta bắt đầu nghỉ hưu. Trong những ngày đó, người ta thường không sống vượt ra ngoài thế chấp của họ. Thay vào đó, thay vì mạo hiểm mất trang trại gia đình, gia đình sẽ mua bảo hiểm nhân thọ. Nếu nông dân chết trước khi thế chấp được trả hết, công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ trả tiền trợ cấp tử vong, và nông dân cuối cùng đã 'mua trang trại' từ ngân hàng - nơi mà thuật ngữ đến từ đó.

" SO SÁNH: Báo giá bảo hiểm nhân thọ

Hãy nhớ rằng đây là trong những ngày trước khi chúng tôi có quỹ chỉ số, và trước khi chúng tôi thậm chí có quỹ tương hỗ như chúng tôi biết.

Hệ thống này hoạt động tốt cho nông dân, chủ hàng, người bán cho nông dân về tín dụng đang chờ thu hoạch và những người khác có dòng tiền không đồng đều: Nếu họ tiết kiệm mạnh trong chính sách bảo hiểm nhân thọ, quyền lợi tử vong và nguồn thanh khoản sẵn sàng từ các khoản vay từ chính sách bảo hiểm nhân thọ. Và vì chính sách cuối cùng được bảo đảm bằng lợi ích tử vong, nó là một khoản vay an toàn từ quan điểm của công ty bảo hiểm: Nó cũng có nghĩa là nếu có thu hoạch kém, nông dân không có nguy cơ phá sản hoặc tịch thu nhà nếu ông không thể không trả lại khoản vay ngay lập tức. Anh có thể chờ một hoặc hai năm, trong một nhúm.

Ông vẫn có một khoản vay thế chấp với ngân hàng, nhưng thường không có khoản thanh toán xe hơi và rất ít tín dụng tiêu dùng phải lo lắng. Cuối cùng, tuy nhiên, khái niệm là như nhau: Sử dụng giá trị tiền mặt trong một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn như một nguồn thanh khoản và tài chính ngắn hạn và trung hạn.

Khi trang trại được trả hết, thế hệ tiếp theo không còn thế chấp nữa. Vì vậy, chính sách có thể được khai thác để mua thêm đất, hoặc để mua một máy kéo mới hoặc kết hợp, xây dựng một ngôi nhà mới, hoặc bất cứ điều gì khác mà họ muốn làm.

Mặc dù ít được biết đến trên phương tiện truyền thông phổ biến, khái niệm này đã được chuyển từ nông dân sang nhiều doanh nghiệp khác sử dụng COLI hoặc bảo hiểm nhân thọ do công ty sở hữu, như một nguồn vốn để tài trợ cho hoạt động, trả thưởng hoặc bất kỳ số nào khác sử dụng.

Tại sao nó hoạt động

Có hai khái niệm ở trung tâm của khái niệm Ngân hàng về bản thân, khái niệm LEAP, Ngân hàng của riêng bạn, Ngân hàng vô hạn hoặc bất kỳ hệ thống nào khác. Đầu tiên là khái niệm về công ty bảo hiểm nhân thọ lẫn nhau. Điều này có nghĩa là các chủ hợp đồng sở hữu công ty, chứ không phải là cổ đông của công ty. Cơ cấu sở hữu ‘co-op’ có nghĩa là lợi nhuận đi đến các chủ hợp đồng - tăng lợi nhuận trong chính sách giá trị tiền mặt - và trợ cấp chi phí cho các chính sách bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn.

Theo luật thuế hiện hành, cổ tức trả cho các chủ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được miễn thuế, có nghĩa là lợi nhuận sau thuế đối với các chính sách tham gia vào lợi nhuận của công ty bảo hiểm.

Động cơ thứ hai lái xe khái niệm, một lần nữa, là một khái niệm ít được hiểu bên ngoài vòng tròn bảo hiểm. Khái niệm này là công nhận trực tiếp - hoặc chính xác hơn, việc thiếu nó. Dưới đây là cách hoạt động:

Khi một công ty bảo hiểm nhân thọ thực hiện công nhận trực tiếp, họ chỉ trả cổ tức trên giá trị tiền mặt còn lại trong một chính sách sau khi bất kỳ khoản vay nào được lấy ra. Nếu bạn có $ 100,000 trong giá trị tiền mặt, và bạn vay $ 50,000 đối với chính sách mua xe, công ty bảo hiểm sẽ chỉ trả lãi suất tín dụng được bảo đảm và cổ tức trên 50.000 đô la còn lại.

Nhưng đó không phải là cách duy nhất để nuôi một con mèo. Một số công ty bảo hiểm làm không phải thực hành nhận biết trực tiếp. Họ tính lãi suất cho khoản vay, có - nhưng họ không ngừng trả lãi suất tín dụng và cổ tức bằng số tiền bạn đã vay chống lại.

Sự khác biệt đó là then chốt: Khi bạn vay tiền chống lại chính sách bảo hiểm nhân thọ, bạn không thực sự vay tiền của chính bạn. Bạn đang vay từ quỹ chung của công ty bảo hiểm nhân thọ - và sử dụng giá trị tiền mặt trong chính sách của bạn để bảo đảm khoản vay. Đây là logic đằng sau chính sách không phải thực hành công nhận trực tiếp.

Cơ hội chuyên đăng quảng cáo

Một chính sách không thực hiện công nhận trực tiếp cho phép bạn phân biệt chênh lệch giữa tỷ lệ tín dụng tối thiểu trên các giá trị tiền mặt, cộng với tiền lãi trên một mặt, và lãi suất mà công ty bảo hiểm tính trên khoản vay, mặt khác, để tạo ra nguồn tín dụng giá rẻ. Nó có lẽ không phải là tiền miễn phí - trừ khi cổ tức năm đó cao bất thường. Nhưng nó có nghĩa là nếu tỷ lệ cổ tức là 5 phần trăm và lãi suất là 6 phần trăm, chi phí vốn của bạn bây giờ là 1 phần trăm. Điều này không xảy ra với các công ty thực hành công nhận trực tiếp. Nhưng với các công ty công nhận không trực tiếp, nó có. Nó chỉ mất một thời gian để có được đến thời điểm đó.

Và đó là trái tim của khái niệm ngân hàng vô hạn, ngay tại đó: Một nguồn thanh khoản hoặc tài chính rẻ tiền, không có đơn xin tín dụng và không có giấy tờ. Bạn không cần phải cầm cố nhà của bạn, và bạn không bao giờ phải trả lại khoản vay. Công ty bảo hiểm tự trả tiền từ quyền lợi tử vong, nếu cần, cộng thêm tiền lãi.

Tuy nhiên, nó hoạt động tốt hơn nếu bạn trả hết khoản vay, vì vậy bạn có thể tận dụng lợi thế của việc tài trợ giá rẻ một lần nữa và một lần nữa. Cuối cùng, bạn có thể rút ra các giá trị tiền mặt của bạn để bổ sung các nguồn thu nhập hưu trí khác của bạn. Toàn bộ kit-và-kaboodle được IRS xử lý tương tự như Roth IRA: Được tài trợ bằng đô la sau thuế, nhưng tăng trưởng và thu nhập được lấy từ chính sách là miễn thuế (miễn là bạn không thổi nó bằng cách đóng góp nhiều hơn mức tối đa cho phép phí bảo hiểm cho quyền lợi tử vong - chuyển chính sách thành hợp đồng hiến tặng được sửa đổi.

Nhược điểm

Khái niệm này hoạt động rất tốt đối với một số người, nhưng nó không phải là một cây đũa thần. Ngay cả với cổ tức, không được đảm bảo, tỷ lệ hoàn vốn nội bộ có sẵn trên các chính sách này là rất khiêm tốn - đặc biệt là trong môi trường lãi suất thấp.

• Nó không dành cho những người không cần hoặc muốn có quyền lợi tử vong vĩnh viễn.
• Nó không dành cho những người không có khả năng trả phí bảo hiểm để bảo vệ gia đình của họ.
• Các chi phí được nạp trước. Đại lý và công ty bảo hiểm có thể ăn một nửa phí bảo hiểm của năm đầu tiên
• Nó không dành cho những người có nguồn thu nhập không ổn định.

Khi một chiến lược như vậy có thể thích hợp

Ngân hàng trên chính bạn có thể là chiến lược lựa chọn cho mọi người trong nhiều trường hợp, chẳng hạn như:

• Những người tin rằng thuế suất thuế thu nhập sẽ cao hơn trong tương lai so với hiện tại.
• Những người lo ngại rằng họ có thể là mục tiêu của các vụ kiện: Giá trị tiền mặt bảo hiểm nhân thọ thường nhận được sự bảo vệ đáng kể từ các chủ nợ, tùy thuộc vào tiểu bang của bạn.
• Những người muốn tiết kiệm tiền cho đại học trong khi vẫn bảo vệ con em mình hoặc trẻ em đủ điều kiện nhận hỗ trợ tài chính theo phương pháp liên bang để tính toán khoản đóng góp dự kiến ​​của một gia đình.
• Những người muốn một phần danh mục đầu tư của họ được phân bổ cho mức tăng trưởng khiêm tốn nhưng được đảm bảo.
• Những người thích các tính năng của Roth IRA và những người sẽ đóng góp một lượng lớn tiền cho một nếu họ có thể.
• Bạn không muốn phải đợi đến 59 ½ mới có thể truy cập số tiền đó.
• Bạn muốn tài sản bỏ qua chứng thực lúc chết.
• Bạn mong đợi có một trách nhiệm thuế bất động sản khi chết, hoặc khi người phối ngẫu của bạn chết, nếu người đó sống sót với bạn.

Hai bí mật nhỏ bẩn

Mọi quyết định về một phần của một công ty bảo hiểm tương hỗ không phải để thực hành nhận thức trực tiếp số dư cho vay tạo ra một loại tình huống tiến thoái lưỡng nan của tù nhân: Các chủ hợp đồng không vay mượn các chính sách của họ đang có hiệu lực trợ cấp cho các hoạt động của những người làm. Điều đó có nghĩa là không phải ai cũng có thể tận dụng chiến lược này và nhấn vào chính sách của họ để tài trợ cho các giao dịch mua lớn cùng một lúc! Chiến lược này càng được tiếp thị càng tốt thì hiệu quả sẽ càng ít hiệu quả.

Bí mật nhỏ bẩn thứ hai là không phải mọi đại lý bảo hiểm nhân thọ đều mang hoặc muốn mang theo giấy phép chứng khoán. Điều đó có nghĩa là giải pháp duy nhất trong kho vũ khí của họ có thể trình bày cho ai đó muốn bỏ nhiều tiền sang một bên cho tương lai liên quan đến toàn bộ cuộc sống, cuộc sống phổ quát, cuộc sống phổ biến hoặc các chính sách chung. Khi tất cả những gì họ có là một cái búa, nguy hiểm là mọi thứ có thể bắt đầu trông giống như một cái đinh.

Không có gì sai với chiến lược ở chỗ của nó, cho đúng cá nhân. Khái niệm này đôi khi được bán cho những người gặp khó khăn trong việc giữ phí bảo hiểm vì bất kỳ lý do gì, khiến chính sách mất hiệu lực - một thảm họa cho người tiêu dùng trừ khi có giá trị tiền mặt đáng kể trong các chính sách - một quy trình có thể mất nhiều năm.