Khi phá sản là lựa chọn tốt nhất

Hầu hết mọi người có tín dụng đã bị đánh đập bởi thời gian họ nộp đơn xin phá sản. Và một khi họ làm, điểm số của họ thường tăng lên, không giảm.

Nhưng đó không phải là toàn bộ câu chuyện. Hầu hết mọi người đấu tranh quá lâu với nợ của họ rằng tín dụng của họ đã bị đánh đập bởi thời gian họ nộp đơn xin phá sản. Và một khi họ làm, điểm số của họ thường tăng lên, không giảm. Nếu nợ bị xóa - được biết đến trong tòa án phá sản như là một "xả" - điểm số đi lên nhiều hơn.

"Trong vòng một năm, bạn đang tốt hơn," Jaromir Nosal, trợ lý giáo sư kinh tế tại Boston College, người đồng tác giả của một nghiên cứu cho Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York về tác động phá sản. "Đó là một tốc độ phục hồi khá nhanh."

Số điểm tín dụng có thể tăng bao nhiêu và sớm

Sử dụng dữ liệu từ văn phòng tín dụng Equifax, các nhà nghiên cứu tại Ngân hàng Dự trữ Liên bang Philadelphia phát hiện ra rằng điểm số tín dụng Equifax của các nhà băng giảm xuống trong 18 tháng trước khi phá sản và tăng dần sau đó.

Trong số các phát hiện:

• Điểm tín dụng trung bình cho người nộp Chương 7, loại phá sản phổ biến nhất, trong năm 2010 là 538,2 trên phạm vi 280 đến 850 của Equifax. (Điểm số thấp 600s và thấp hơn thường được coi là nghèo.) Bởi thời gian các trường hợp filers 'được thải ra, thường là trong vòng sáu tháng, điểm số trung bình của họ là 620,3.

• Loại phá sản khác, Chương 13, đòi hỏi một kế hoạch trả nợ ba đến năm năm, mà hầu hết mọi người không hoàn thành. (Một nửa số chương 13 nộp từ năm 2007 đến 2013 đã bị bãi bỏ, và thêm 12 phần trăm đã được chuyển đổi thành Chương 7 hoặc các loại phá sản khác, theo một số liệu của Bộ phận Tư pháp Mỹ.) mặc dù, thấy điểm số của họ tăng từ 535,2 lên 610,8, các nhà nghiên cứu của Philadelphia cho biết.

Một nghiên cứu gần đây của FICO, công ty tạo ra điểm tín dụng hàng đầu, đã tìm thấy nhiều lợi ích nhỏ hơn nhiều. Điểm số tín dụng trung bình cho những người nộp đơn xin phá sản từ tháng 10 năm 2009 đến tháng 10 năm 2010 tăng từ mức 550s trước khi họ nộp cho 560s sau đó, Ethan Dornhelm, giám đốc cấp cao cho điểm số và nhóm phân tích của FICO nói. (Phần lớn điểm FICO có thang điểm từ 300 đến 850.)

Sau hai năm, 28% người khai phá sản có số điểm từ 620 trở lên. Sau bốn năm, 48% có điểm số 620 hoặc cao hơn, và chỉ có 1% ghi được 700 hoặc cao hơn.

Nhưng nghiên cứu của FICO không phân biệt giữa Chương 7 và Chương 13, hoặc giữa những người bị xuất viện và những người không có bệnh. Những người có nợ không được tính phí có thể làm lệch kết quả. Nói cách khác, những người bị phá sản hoàn thành có thể thấy lợi ích lớn hơn so với những gì được phản ánh trong các số liệu trung bình, Dornhelm nói.

Tiết kiệm điểm tín dụng của bạn chỉ là một lý do

Điểm số tín dụng không phải là yếu tố duy nhất để xem xét, tất nhiên. Một số người khác:

Kết thúc đến địa ngục thu thập: Nghiên cứu của Nosal phát hiện ra rằng một khi mọi người tụt hậu nghiêm trọng về nợ của họ - với ít nhất một tài khoản 120 ngày quá hạn, ví dụ - những khó khăn tài chính của họ có xu hướng tồi tệ hơn. Số dư trong các bộ sưu tập và tỷ lệ phần trăm những người có bản án của tòa án đã tăng lên.

Ngược lại, những người nộp đơn xin phá sản được hưởng lợi từ “kỳ nghỉ tự động” của mình, điều này ngăn chặn hầu như tất cả các nỗ lực thu gom, bao gồm cả kiện tụng và trang bị tiền lương. Nếu nợ cơ bản bị xóa, các vụ kiện và trang trí kết thúc.

Tự do từ các khoản nợ nhất định:Chương 7 phá sản xóa sạch nhiều loại nợ, bao gồm:

• Nợ thẻ tín dụng.
• Hóa đơn y tế.
• Khoản vay cá nhân.
• Các bản án dân sự (trừ gian lận).
• Tiền thuê quá hạn.
• Hóa đơn tiện ích quá hạn.
• Nợ kinh doanh.
• Một số khoản nợ thuế cũ hơn.

Một số khoản nợ, bao gồm cả hỗ trợ nuôi con và nợ thuế gần đây, không thể bị xóa trong phá sản. Khoản nợ vay sinh viên có thể, nhưng rất hiếm. Nhưng nếu nợ khó chịu nhất của bạn không thể được thải ra, xoá nợ khác có thể cung cấp cho bạn căn phòng bạn cần để hoàn trả phần còn lại.

Truy cập tốt hơn vào tín dụng:Rất khó để có được tín dụng ngay sau khi phá sản. Nhưng nghiên cứu của Nosal cho thấy những người đã hoàn thành phá sản có nhiều khả năng được cấp hạn mức tín dụng mới trong vòng 18 tháng so với những người đã giảm 120 ngày hoặc quá hạn cùng một lúc nhưng không nộp.

Tuy nhiên, hạn mức tín dụng của bạn sau khi phá sản có thể thấp và quyền truy cập tín dụng của bạn - như điểm tín dụng của bạn - sẽ không phục hồi hoàn toàn cho đến khi phá sản của Chương 7 sau 10 năm.

Đó là một thời gian dài trong hộp hình phạt. Nhưng hãy phân chia ý tưởng rằng mọi người phải đối mặt với phá sản đang lựa chọn giữa việc thanh toán hóa đơn của họ và không thanh toán hóa đơn của họ.

Khi ngừng đào một cái lỗ, bạn không thể trốn thoát

Hầu hết chúng ta cảm thấy chúng ta có nghĩa vụ đạo đức phải trả những gì chúng ta nợ - nếu có thể.Nhưng thông thường con tàu đó đã đi thuyền vào thời điểm mọi người nhận ra họ cần phải xem xét phá sản. Họ có thể tiếp tục cố gắng để loại bỏ các khoản nợ mà họ không bao giờ có thể hoàn trả, kéo dài thiệt hại cho điểm tín dụng của họ và chuyển tiền họ có thể sử dụng để hỗ trợ bản thân khi nghỉ hưu. Hoặc họ có thể nhận ra một tình huống không thể, đối phó với nó và tiếp tục.