Ngân hàng Mỏ dữ liệu lớn để biết bạn rất, rất tốt

Nơi bạn mua sắm, trang web bạn truy cập và người bạn kết nối trên phương tiện truyền thông xã hội có thể ảnh hưởng đến việc bạn được chấp thuận cho tín dụng, lãi suất và ưu đãi bạn nhận được từ ngân hàng cho các sản phẩm và dịch vụ mới.

Các tổ chức tài chính tìm hiểu những điều này về bạn thông qua "Dữ liệu lớn", một lượng lớn thông tin được thu thập được xử lý đặc biệt để tiết lộ thông tin chi tiết hữu ích. Các ngân hàng đang ngày càng sử dụng những dữ liệu đó để kết hợp một bức tranh hoàn chỉnh hơn về lối sống và thói quen chi tiêu của cá nhân.

Big Data giúp ngân hàng tìm hiểu thêm về khách hàng của họ và nhắm mục tiêu khách hàng tiềm năng mới. Khách hàng cung cấp dữ liệu cơ bản cho ngân hàng, bao gồm tên và địa chỉ, giới tính, ngày sinh và thường là số An sinh Xã hội của họ khi họ mở tài khoản tiền gửi hoặc nhận thẻ tín dụng. Khi bạn là khách hàng, các tổ chức tài chính có thể khai thác chi tiết bổ sung về bạn bằng cách xem các giao dịch thẻ, hồ sơ thanh toán hóa đơn trực tuyến và dữ liệu mua cung cấp thông tin về thói quen duyệt web của bạn.

Các ngân hàng cũng có thể mua dữ liệu ẩn danh từ các công ty môi giới bên thứ ba và tham chiếu chéo nó với thông tin khách hàng của riêng họ để xác định các cá nhân cụ thể.

"Họ có thể bắt đầu xây dựng một cái nhìn phong phú hơn về bạn là ai và liên kết với bạn như một cá nhân," Khalid Khan, một đối tác phân tích tại A.T nói. Kearney, một công ty tư vấn quản lý.

Việc sử dụng Big Data đang phát triển. Chỉ có 38% ngân hàng Bắc Mỹ hiện đang triển khai và mở rộng các sáng kiến ​​Big Data, theo một khảo sát năm 2013 của Celent, một công ty nghiên cứu và tư vấn. Tuy nhiên, trở thành chuyên nghiệp trong việc thu thập và sử dụng Big Data là mục tiêu mà hầu hết các tổ chức tài chính đều chia sẻ, Nathan Newman, giám đốc Data Justice, tìm cách nêu bật cách Big Data có thể được sử dụng để khai thác người tiêu dùng.

“Mọi người cố gắng làm điều đó bởi vì nhiều dữ liệu hơn có nghĩa là thành công hơn,” ông nói.

Những gì ngân hàng nhìn thấy trong Big Data

Các tổ chức tài chính vẫn đang thử nghiệm với Big Data, nhưng một số sử dụng bao gồm phát hiện gian lận, tìm kiếm khách hàng mới, cung cấp sản phẩm mới cho khách hàng hiện tại và tìm hiểu thêm về cách người tiêu dùng tương tác với dịch vụ của họ. Phần lớn nó dựa trên sự tương quan, hoặc kết nối những thứ như mua hàng của khách hàng và truy cập trang web để suy ra chi tiết về lối sống. Newman nói rằng người tiêu dùng nên quan tâm về điều này.

"Bạn muốn có thể mua một cái gì đó hoặc đi nghỉ và không phải lo lắng rằng nó sẽ đi vào thuật toán Big Brother," ông nói.

Người tiêu dùng nên cảnh giác về việc bảo vệ thông tin cá nhân của họ, Doug Johnson, phó chủ tịch cấp cao của Hiệp hội Ngân hàng Mỹ cho biết. Ví dụ: người dùng có thể điều chỉnh cài đặt bảo mật trên các trang web truyền thông xã hội để đảm bảo rằng thông tin họ cung cấp cho Facebook, Twitter và các thông tin tương tự vẫn ở chế độ riêng tư. Mọi người cũng có thể đặt trình duyệt web để lịch sử duyệt web không được giữ lại.

Johnson nói: “Rất nhiều lần các cá nhân không nhất thiết phải nhận thức được những gì họ có thể hoặc không thể cung cấp. "Mức độ quan tâm có thể được giảm thiểu."

Dưới đây là một số cách thực tế mà các ngân hàng đang sử dụng Big Data:

• Tìm kiếm khách hàng mới. Các tổ chức tài chính đang tìm cách khai thác các kênh truyền thông xã hội của khách hàng và xác định khách hàng tiềm năng mới trong số bạn bè, người theo dõi và kết nối của họ. Các ngân hàng hy vọng những người đó sẽ có nhiều khả năng trở thành khách hàng hơn vì họ đã biết ai đó đã là.
• Cải thiện dịch vụ. Các ngân hàng cũng có thể khai thác thông tin từ các ứng dụng di động của họ. Một số người sử dụng dữ liệu vị trí từ các thiết bị di động để xác định nơi đặt máy ATM mới bằng cách xác định các địa điểm khách hàng thường xuyên, Khan nói về A.T. Kearney.
• Quyết định. Các ngân hàng cũng đang sử dụng Big Data để đưa ra quyết định cho vay, ngoài các biện pháp truyền thống như báo cáo tín dụng. Ví dụ: cán bộ cho vay có thể xem xét hành vi chi tiêu của người nộp đơn để xem liệu họ có chia tay các kỳ nghỉ hay mua các thương hiệu cao cấp hay không. Điều đó có thể cho thấy người đó dễ bị chi tiêu quá mức, điều này có thể dẫn đến lãi suất cao hơn, Newman nói. "Họ đang tìm cách cung cấp cho bạn mức lãi suất cao nhất mà bạn sẽ chấp nhận", ông nói.

Không chỉ ngân hàng chải dữ liệu

Các loại tổ chức tài chính khác nhau sử dụng Big Data theo cách riêng của họ.

• Ngân hàng. Các ngân hàng lớn có thể hưởng lợi từ việc nắm giữ lượng dữ liệu khách hàng lớn hơn. Họ có thể phân tích dữ liệu nội bộ về khách hàng của họ, trong khi nhiều ngân hàng khác mua dữ liệu từ các công ty môi giới. Wells Fargo đã tạo một vị trí "giám đốc dữ liệu" để giám sát chiến lược dữ liệu, quản lý rủi ro và phát triển các cách sử dụng dữ liệu để cải thiện trải nghiệm của khách hàng, ngân hàng cho biết vào tháng 2 năm 2014.
• Người cho vay trực tuyến. Những người mới tham gia cũng đang tận dụng lợi thế của Big Data. Những người cho vay khởi nghiệp bao gồm Earnest ở San Francisco và ZestCash ở Los Angeles sử dụng dữ liệu tín dụng phi truyền thống để xác định các khoản chấp thuận và lãi suất cho vay thông qua các nền tảng di động và trực tuyến của họ. Earnest, cung cấp tái cấp vốn cho sinh viên và cho vay cá nhân nhỏ, sử dụng giáo dục của khách hàng, lịch sử việc làm và nền tài chính ngoài lịch sử tín dụng để xác định lãi suất, theo công ty.
• Người cho vay dưới chuẩn. Cuối cùng, người cho vay dưới chuẩn sử dụng Big Data để nhắm mục tiêu người tiêu dùng tài chính không được phục vụ, những người không có lựa chọn nào khác ngoài việc chấp nhận các khoản vay có lãi suất cao. Newman nói điều này xảy ra như một phần của sự tích tụ cho cuộc khủng hoảng thế chấp dưới chuẩn.Những người cho vay dưới chuẩn đã mua Big Data từ các nhà quảng cáo trực tuyến để thu hút người tiêu dùng dễ bị tổn thương và nhắm mục tiêu họ với các đề nghị cho các khoản vay mà họ có thể không đủ khả năng, dẫn đến các giá trị mặc định, Newman nói.

Lo ngại về quyền riêng tư

Việc sử dụng Big Data của các ngân hàng tăng lên chắc chắn làm tăng mối quan tâm về quyền riêng tư, đặc biệt là trong bối cảnh các vụ vi phạm dữ liệu gần đây như tại JPMorgan Chase đã phơi bày thông tin liên lạc cho 76 triệu hộ gia đình và 7 triệu doanh nghiệp nhỏ vào năm ngoái.

Khan cho biết các ngân hàng đang tăng cường bảo mật dữ liệu khách hàng để chặn tin tặc.

"Đây là một lĩnh vực mà các ngân hàng đang bắt đầu đầu tư đáng kể bởi vì họ đã thấy nó xảy ra với các nhà bán lẻ," Khan nói, đề cập đến các cuộc xâm nhập vào hệ thống của Target trong tháng 12 năm 2013 và Home Depot từ tháng 4 đến tháng 9 năm 2014. triệu tài khoản tín dụng và thẻ ghi nợ, trong khi 56 triệu thẻ được đặt trong rủi ro do hack Home Depot.

Với ngân hàng trực tuyến và di động ngày càng phổ biến, có nhiều khả năng thông tin của bạn có thể bị xâm phạm. Để tự bảo vệ mình, hãy làm theo năm bước sau.

Lợi ích của Big Data

Mặc dù mối quan tâm về quyền riêng tư có thể tăng lên, Big Data không nhất thiết phải là một điều xấu. Cảnh báo gian lận, chẳng hạn như các cuộc gọi điện thoại từ công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn về giao dịch mua bất thường, có thể do ngân hàng sử dụng Big Data để tìm hiểu thói quen chi tiêu của bạn.

Một số ngân hàng cũng sử dụng Big Data để xem những sản phẩm tài chính nào bạn có thể cần, và sau đó cung cấp cho bạn khi bạn gọi hoặc đến một chi nhánh vì một lý do khác. Ví dụ: giả sử bạn gọi cho đường dây dịch vụ khách hàng của ngân hàng của bạn để khiếu nại. Người đại diện mà bạn nói chuyện có thể thấy rằng bạn đã sở hữu một ngôi nhà trong 10 năm và có thể đề nghị thảo luận về khoản vay vốn chủ sở hữu nhà sau khi giải quyết khiếu nại của bạn.

Điểm mấu chốt

Các nhà cung cấp dịch vụ tài chính sử dụng Big Data để tìm hiểu thêm về bạn với tư cách là khách hàng, từ cách bạn chi tiêu cho cách bạn sử dụng các hệ thống trực tuyến và ứng dụng dành cho thiết bị di động của họ. Ngân hàng xoa bóp dữ liệu để họ có thể cung cấp cho bạn các sản phẩm tùy chỉnh khi bạn thực sự có thể cần đến chúng. Họ trích xuất dữ liệu này phần lớn từ hoạt động trực tuyến và hồ sơ thẻ tín dụng của bạn, do đó, nhút nhát ở trạng thái ngoại tuyến, bạn không thể làm gì nhiều để ngăn chặn nó.

Teddy Nykiel là một nhà văn nhân viên bao gồm tài chính cá nhân cho Investmentmatome . Theo dõi cô ấy trên Twitter @teddynykiel và hơn thế nữa Google+ .

Hình ảnh qua iStock