Hãy suy nghĩ hai lần trước khi trồng tiết kiệm trong một tài khoản kiểm tra

Cho dù bạn đã dành một vài năm hoặc vài thập niên siêng năng vất vả lấy tiền để mua hàng lớn, hoặc thậm chí cho nghỉ hưu, hãy cẩn thận về nơi bạn giữ những khoản tiết kiệm đó.

Vì hầu hết các tài khoản tiết kiệm trả lãi ít hơn 1% và do đó không mang lại lợi nhuận khổng lồ, bạn có thể bị cám dỗ chỉ cần bỏ tiền tiết kiệm vào tài khoản séc để thuận tiện. Bằng cách đó, bạn sẽ tránh được sự phức tạp của việc phải quản lý hai tài khoản riêng biệt. Mặc dù làm như vậy có vẻ giống như một động thái vô hại, nhiều chuyên gia cảnh báo chống lại nó bởi vì nó làm tăng nguy cơ bạn sẽ chi tiêu những gì bạn có nghĩa là để lại bị ảnh hưởng.

Và điều đó có nghĩa là bạn sẽ bị bỏ trống tay khi bạn cần số tiền đó nhiều nhất.

"Điều cuối cùng bạn muốn là tiết kiệm của bạn sloshing xung quanh với tiền chi tiêu của bạn," Stephanie Genkin, một kế hoạch tài chính, người dạy đầu tư cơ bản tại Đại học New York nói.

"Tôi không chỉ tin rằng tiền tiết kiệm và chi tiêu nên được giữ trong các tài khoản riêng biệt, tôi nghĩ tốt nhất nên giữ các tài khoản này tại hai ngân hàng riêng biệt," cô nói. "Bằng cách này, cả hai không gặp nhau, ngoại trừ một số nỗ lực."

Người tiêu dùng nên xem tiết kiệm của họ không phải là một phương tiện kiếm tiền, mà là một nguồn lực có thể khai thác trong tương lai, MaryEllen Miller, một nhà tư vấn tài chính ở San Antonio nói.

Miller nói: "Thu lãi suất tiết kiệm là tốt đẹp, nhưng vấn đề lớn hơn thực sự là cam kết tiết kiệm". "Đối với hầu hết mọi người, nếu tiền trong tài khoản kiểm tra của họ, ngay cả khi họ tinh thần đánh dấu nó để tiết kiệm, nó là cách quá dễ dàng để chi tiêu."

Tùy chọn ngân hàng trực tuyến

Ngân hàng trực tuyến phục vụ như là lựa chọn thay thế cho các ngân hàng gạch và vữa và công đoàn tín dụng và có thể trả lãi suất ở mức cao hơn một chút. Một số cung cấp tài khoản tiết kiệm với lãi suất khoảng 1% và yêu cầu số dư tối thiểu hoặc không có số dư tối thiểu.

Bạn cũng có thể muốn xem xét các chứng chỉ tiền gửi hoặc CD, với số tiền bạn dự định giữ trong một khoảng thời gian dài hơn. Những tài khoản này - được gọi là chứng chỉ cổ phiếu tại công đoàn tín dụng - yêu cầu bạn để tiền một mình cho các điều khoản có thể chạy từ một tháng đến năm năm trở lên, nhưng họ thường trả tỷ lệ hoàn vốn cao hơn để đổi lấy. Tỷ lệ CD tốt nhất dao động quanh 1,85% cho những người có thời hạn bốn năm. Nhược điểm là bạn có thể trả tiền phạt cho việc rút tiền trước khi hết hạn.

Đầu tư tiết kiệm

Những người muốn kiếm được lợi tức lớn hơn tiền của họ thì tốt hơn là đầu tư nó hơn là chờ lãi suất tiết kiệm của họ để xây dựng, Elle Kaplan, giám đốc điều hành của Lexion Capital, một công ty quản lý tài sản ủy thác ở New York nói.

"Để phát triển sự giàu có của bạn để nó có thể làm việc cho bạn, đầu tư vào thị trường tài chính. Thời gian là ở bên cạnh bạn, vì vậy bạn càng bắt đầu sớm hơn, thì tốt hơn, ”Kaplan nói. Cô thích giữ tiền trong tài khoản tiết kiệm để “nhồi nệm hiện đại”.

Tuy nhiên, hãy nhớ rằng đầu tư đi kèm với chi phí giao dịch, không đảm bảo thu nhập bất kỳ thứ gì và rủi ro mất mát lớn hơn; tài khoản tiết kiệm, mặt khác, được bảo hiểm cho đến $ 250.000, và lệ phí có xu hướng được tối thiểu. Những người đã chấp nhận những rủi ro này để đầu tư vào những thứ như quỹ chỉ số vốn chủ sở hữu thường hoạt động tốt kể từ khi thị trường chứng khoán Mỹ chạm mức thấp trong tháng 3 năm 2009.

Nếu bạn có kế hoạch đầu tư một số khoản tiết kiệm của mình, Kaplan nói rằng điều quan trọng là phải xây dựng một quỹ khẩn cấp trước khi bạn bắt đầu. Nó sẽ giữ đủ để trang trải chi phí sinh hoạt từ ba đến sáu tháng. Cô cũng nói để đảm bảo rằng bạn không có nợ lãi suất cao trước khi giải quyết thị trường chứng khoán.

Điểm mấu chốt

Kết hợp các tài khoản tiết kiệm và kiểm tra có thể kết thúc phản tác dụng. Thay vào đó, các chuyên gia nói rằng việc giữ hai cách riêng biệt là một cách khôn ngoan hơn để đi. Các ngân hàng và đĩa CD trực tuyến có thể là lựa chọn thay thế khả thi nếu bạn muốn trả lại cao hơn một chút. Và nếu bạn sẵn sàng mạo hiểm hơn, hãy cân nhắc đầu tư, nhưng chỉ khi bạn không có nợ và có một quỹ trong ngày mưa.

Tony Armstrong là một nhà văn nhân viên bao gồm tài chính cá nhân cho Investmentmatome . Theo dõi anh ấy trên Twitter @tonystrongarm và hơn thế nữa Google+ .

Hình ảnh qua iStock.