Làm thế nào để ngân sách trên một thu nhập Roller-Coaster

Tư vấn ngân sách phổ biến như quy tắc 50/30/20 - phân bổ tỷ lệ phần trăm thu nhập cần thiết cho nhu cầu, mong muốn và nhu cầu - là vô nghĩa đối với những người có tiền lương tăng lên và xuống.

Người tự do, người tự làm chủ và những người phụ thuộc vào mẹo hoặc hoa hồng có thể có một tháng trả tiền lớn hoặc một tháng tồi tệ và điều đó khiến họ dễ bị tổn thương. Một báo cáo Cục Dự trữ Liên bang được công bố vào tháng 5 cho thấy gần một phần ba số người trưởng thành ở Hoa Kỳ có thu nhập không thường xuyên trong năm 2016 - và 40% những người phải vật lộn để trả tiền hóa đơn.

Lời khuyên tốt nhất của các chuyên gia tài chính là lập kế hoạch trước nhiều nhất có thể, bằng cách sử dụng sáng tạo và các công cụ công nghệ mới được thiết kế cho những người có thu nhập không thường xuyên. Dưới đây là bốn mẹo để quản lý tiền khi tiền lương của bạn biến động.

Xây dựng quỹ khẩn cấp

Những người có thu nhập lẻ tẻ nên tiết kiệm chi phí chín tháng trong một quỹ khẩn cấp, Todd Youngdahl, quản lý đối tác tại Washington Wealth Advisors ở Falls Church, Virginia cho biết.

Đó là nhiều hơn so với khuyến nghị tiêu chuẩn có giá trị từ ba đến sáu tháng. Điều này cho phép bạn "nhúng vào để trang trải chi phí trong một tháng mà bạn không được trả tiền nhiều," Youngdahl nói.

Nó có thể mất thời gian để đạt được mục tiêu đó, nhưng nghiên cứu cho thấy rằng ngay cả một chiếc gối nhỏ cũng giúp cải thiện sức khỏe tài chính. Theo một nghiên cứu của Học viện Đô thị năm 2016, các gia đình có mức tiết kiệm khá thấp (từ $ 250 đến $ 749) vẫn ít có khả năng bị trục xuất, thanh toán hóa đơn hoặc khu nghỉ mát đến các phúc lợi công cộng hơn những người không có tiền tiết kiệm.

Một chương trình giúp bắt đầu thói quen tiết kiệm là SaverLife.org. Kiếm được 10 đô la mỗi tháng mà bạn tiết kiệm ít nhất 20 đô la, trong tối đa sáu tháng.

"Ngay cả một chút có thể giúp ai đó suôn sẻ thu nhập của họ trong một tháng mà họ kiếm được ít hơn", Shana Beal, giám đốc truyền thông tại Earn, phi lợi nhuận đằng sau chương trình nói.

Ngân sách những gì bạn chi tiêu

“Khi bạn có thu nhập không thường xuyên, bạn phải sống dưới mức của bạn”, Mark Kemp, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận ở Harleysville, Pennsylvania, nói.

Vì bạn không biết thu nhập của mình trong một tháng nhất định, hãy xây dựng ngân sách của bạn xung quanh chi tiêu cơ bản của bạn.

Thêm các chi phí cần thiết của bạn, bao gồm nhà ở, tiện ích, thực phẩm, bảo hiểm và vận chuyển và bao gồm số tiền hàng tháng cho hóa đơn hàng năm, chẳng hạn như thuế tài sản. Không bao gồm các tiện ích bổ sung như bữa ăn trong nhà hàng hoặc đi taxi, chỉ số tiền tối thiểu bạn cần mỗi tháng. Ứng dụng theo dõi chi tiêu, chẳng hạn như Mint hoặc Personal Capital, có thể giúp bạn ước tính.

Sau đó, tìm hiểu xem thu nhập của năm ngoái có bao gồm đường cơ sở này hay không. Nếu không, bạn có thể cần phải cắt giảm chi phí. Và sử dụng thặng dư từ những tháng cao điểm để xây dựng dự trữ của bạn cho những tháng nạc, Barbara O’Neill, một kế hoạch tài chính được chứng nhận ở Newton, New Jersey, nói.

Tạo tiền lương ổn định

Kiểm soát dòng tiền của bạn bằng cách thiết lập các tài khoản riêng cho tiền gửi và chi tiêu.

Nạp tiền vào một tài khoản. Mỗi tháng, sử dụng nó để trả cho mình một "tiền lương" bao gồm chi phí. "Điều này tạo ra một thu nhập ổn định hàng tháng mà đi vào tài khoản kiểm tra chi phí của bạn được thanh toán từ," Clayton Shearer, một kế hoạch tài chính chứng nhận tại A & I Dịch vụ tài chính trong khu vực Denver nói.

Nếu bạn có xu hướng nhận nhiều séc nhỏ mỗi tháng và quỹ dự trữ của bạn chưa được tài trợ đầy đủ, hãy thử chuyển khoản hàng tuần.

Sử dụng ứng dụng nếu bạn cần trước

Nếu bạn không có quỹ khẩn cấp, một tháng có thu nhập thấp có thể buộc bạn phải sử dụng thẻ tín dụng lãi suất cao hoặc các khoản vay ngắn hạn có trả tiền. Thay vào đó, hãy xem xét việc đăng ký các dịch vụ như các dịch vụ này cung cấp các lựa chọn thay thế rẻ hơn cho tiền mặt ngắn hạn:

• Activehours: Cung cấp các khoản tạm ứng nhỏ, không có lãi - lên đến $ 100 mỗi ngày - so với các khoản tiền gửi thanh toán trực tiếp. Chi phí: "Mẹo" tùy chọn trong số tiền bạn chọn.
• Dave: Cung cấp các khoản tạm ứng không có lãi cho đến lần kiểm tra lương tiếp theo của bạn. Cảnh báo các hóa đơn sắp tới hoặc số dư ngân hàng thấp để giúp tránh các khoản thấu chi tốn kém. Chi phí: $ 1 mỗi tháng và các mẹo tùy chọn.
• Ngay cả: Dành tiền từ tiền lương của bạn nếu số tiền đó cao hơn mức trung bình. Khi bạn kiếm được ít hơn, Thậm chí làm cho tiền gửi để mang lại cho bạn lên đến trung bình cho đến khi bạn được trả tiền một lần nữa, không quan tâm. Chi phí: Miễn phí nếu chủ lao động của bạn cung cấp ngay cả như một lợi ích, hoặc khoảng $ 3 một tuần.

Các chuyên gia tài chính thận trọng chống lại việc dựa quá thường xuyên vào tiền ứng trước. Nhưng những dịch vụ chi phí thấp này có thể giúp bạn thực hiện thông qua một tháng nạc - và sau đó nhanh chóng quay lại ngân sách hàng tháng và kế hoạch tiết kiệm của bạn.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi The Associated Press.