Lập ngân sách cho chủ sở hữu nhà mới: Lập kế hoạch cho các chi phí này

Sự căng thẳng và phấn khích khi mua nhà đã đến và biến mất - đã đến lúc treo một tấm biển chào đón và gọi nó về nhà.

Nhưng một hành trình mới trong việc lập ngân sách bắt đầu khi bạn đã thanh toán chi phí đóng cửa và thu hút các mục tiêu. Bây giờ là lúc để tìm hiểu ngân sách với tư cách là chủ nhà.

Khái niệm cơ bản về ngân sách móng tay

Nếu bạn mới sử dụng ngân sách, việc mua nhà sẽ đánh dấu thời điểm tốt để bắt đầu. Cách tiếp cận ngân sách 50/30/20 là một nền tảng tốt, trong đó 50% thu nhập hộ gia đình của bạn có nhu cầu, 30% muốn và 20% để trả nợ và tiết kiệm. Xem cách thu nhập của bạn chia nhỏ bằng cách sử dụng máy tính ngân sách hoặc trang tính ngân sách bằng bút chì và giấy.

Ngay cả khi bạn không quen với việc lập ngân sách, có rất nhiều điều cần xem xét bây giờ là bạn sở hữu một ngôi nhà. Bắt đầu với những điều sau đây.

Tài khoản chi phí thường xuyên mới

Bạn có thể đã bao gồm chi phí hộ gia đình, chẳng hạn như hóa đơn điện và nước, tại một nơi cư trú khác, nhưng được chuẩn bị cho nhiều chi phí chủ nhà thông thường khác - ngoài khoản thanh toán thế chấp của bạn. Dưới đây là chi phí duy nhất cho chủ nhà.

Thuế bất động sản và bảo hiểm nhà: Đây là những thông thường, nhưng không phải lúc nào, được bao gồm trong khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Ngay cả khi bạn có thế chấp lãi suất cố định, thanh toán của bạn có thể dao động từ năm này sang năm khác do thay đổi về thuế và phí bảo hiểm của chủ nhà.

Hiệp hội chủ nhà: Nếu bạn sống trong một khu phố được lên kế hoạch, bạn có thể sẽ là một phần của hiệp hội chủ nhà, mà đi kèm với lệ phí có thể tốn vài trăm đô la một tháng. Ngay cả khi phí HOA của bạn đến hạn hàng năm, hãy đánh dấu số tiền mỗi tháng để bạn không bị đánh trúng cùng một lúc.

Bảo trì nhà và bảo trì: Chăm sóc sửa chữa và cập nhật có thể tốn kém. Cho dù bạn có kế hoạch ở lại trong ngôi nhà mới của bạn mãi mãi hoặc bán nó một ngày nào đó, bạn sẽ muốn ở lại trên đầu trang của bảo trì. Rob Jones, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận với Hutchins & Haake CPA ở Overland Park, Kansas, khuyến cáo rằng chủ nhà phải dành 1% đến 2% giá trị căn nhà của họ mỗi năm để bảo trì. Nếu nhà của bạn lớn hơn và có thể cần sửa chữa nhiều hơn, hãy lên kế hoạch ở phía cao hơn của phạm vi này.

Dự đoán chi phí dự án lớn

Ước tính số tiền bạn sẽ chi cho việc bảo trì nhà là khó khăn. Phạm vi 1% đến 2% là một nơi tốt để bắt đầu, nhưng việc sửa chữa có giá trị cao có thể đẩy chi tiêu bảo trì nhà hàng năm của bạn trong phạm vi này.

Khi bạn xem lại chi phí hàng năm, hãy nghĩ về các dự án đắt tiền sắp tới. Ví dụ, bạn có thể có một mái nhà 20 hoặc 30 tuổi, hoặc một cái sàn có thể cần thay thế sau mỗi thập kỷ. Bao gồm các chi phí dự kiến ​​này trong ngân sách của bạn ngoài 1% đến 2% cho bảo trì chung.

"Những điều này không phải là một bất ngờ," Jones nói.

" HƠN: Chi phí thực, ẩn của nhà bạn là gì?

Xem lại tiết kiệm và bảo hiểm nhân thọ của bạn

Bạn có thể đã có một quỹ khẩn cấp, chính sách bảo hiểm nhân thọ và tài khoản hưu trí tại chỗ, nhưng một đánh giá sẽ là tốt trong ánh sáng của giao dịch mua gần đây của bạn.

Quỹ khẩn cấp: Trong một thế giới hoàn hảo, nó có đủ tiền mặt để bạn trang trải chi phí sinh hoạt trong ba đến sáu tháng. Với chủ sở hữu nhà, chi phí sinh hoạt của bạn - hoặc những người được coi là "nhu cầu" trong ngân sách của bạn - có thể đã tăng lên.

Bảo hiểm nhân thọ: Nếu bạn muốn bảo hiểm nhân thọ của bạn để trang trải toàn bộ thế chấp của bạn và một vài năm chi phí sinh hoạt trong trường hợp cái chết của bạn, bạn có thể cần phải mua một số tiền cao hơn. Đảm bảo bạn đang nhận được giá trị tốt nhất bằng cách đặt giá ít nhất hai chính sách có kích thước khác nhau - chỉ bao gồm các khoản nợ mới của bạn (nhà) và một khoản bao gồm nợ nhà và tiền nhà của bạn theo một chính sách lớn hơn.

Hưu trí đóng góp: Khoản đóng góp hưu trí hiện tại của bạn có bao gồm chi phí hộ gia đình mới sau khi bạn rời khỏi lực lượng lao động không? Bạn có thể muốn phân bổ nhiều hơn, đặc biệt nếu bạn vẫn sẽ trả tiền thế chấp khi bạn đạt đến tuổi nghỉ hưu.

Tìm hiểu xem nhà của bạn thực sự đáng giá bao nhiêu

Investmentmatome sẽ giám sát giá trị gia đình và vốn chủ sở hữu của bạn để bạn không phải làm như vậy.

Địa chỉ nhàApt (Tùy chọn)

Ưu tiên các khoản nợ khác qua các khoản thanh toán thế chấp phụ

Thế chấp của bạn có thể là khoản nợ lớn nhất của bạn, nhưng điều đó không có nghĩa là nó là ưu tiên lớn nhất. Trong việc đánh giá nợ là tốt hay xấu, thế chấp của bạn - giống như khoản nợ vay sinh viên, thường - là một trong những kẻ tốt. Một khoản vay mua nhà thường đi kèm với lãi suất thấp hơn và cho phép bạn mua tài sản lớn nhất của bạn, một trong đó hy vọng sẽ tăng giá trị theo thời gian.

Trước khi bạn thực hiện các khoản thanh toán thế chấp bổ sung hoặc tack vài trăm đô la vào hóa đơn hàng tháng thông thường của bạn, hãy loại bỏ các khoản nợ này nếu bạn có bất kỳ khoản nào:

• Thẻ tín dụng
• Khoản vay ngắn hạn
• Khoản vay tiêu đề
• Khoản vay cá nhân lãi suất cao

Bắt đầu suy nghĩ về việc thực hiện các khoản thanh toán bổ sung trên thế chấp của bạn chỉ sau khi tất cả các khoản nợ độc hại được loại bỏ, nghỉ hưu của bạn đang đi đúng hướng và quỹ khẩn cấp của bạn có nhiều tiền mặt.

Cân nhắc tham gia các hợp đồng phụ để tăng khả năng thanh toán các khoản nợ của bạn. Chỉ cần tìm ra cách kiếm tiền theo cách phù hợp với hoàn cảnh của bạn.

Chủ động khi đối mặt với thử thách

Cuộc sống xảy ra, và có thể đến một ngày khi bạn đấu tranh để thực hiện thanh toán hàng tháng của bạn. Nếu điều này xảy ra, hãy chủ động. Xem xét tái cấp vốn thế chấp của bạn với lãi suất thấp hơn nếu bạn dự đoán những khó khăn phía trước. Nếu bạn đã đến đúng giờ với các khoản thanh toán, bạn cũng có thể đủ điều kiện tham gia Chương trình Tái cấp vốn Nhà ở Giá cả phải chăng hoặc HARP thông qua chính phủ liên bang.

"Đừng để người cho vay của bạn phải đến tìm bạn vì bạn đã không thực hiện thanh toán của bạn," Jones nói. "Gọi cho họ và nói với họ những gì đang xảy ra - họ không muốn phải tiết lộ về chủ nhà."

Elizabeth Renter là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @ElizabethRenter.