Nghịch lý của nhựa: Làm thế nào để xây dựng điểm số tín dụng của bạn

Bởi Tracy Becker

Tìm hiểu thêm về Tracy trên trang web của chúng tôi

Đối với một số người, mang theo nhiều thẻ tín dụng và tài khoản có thể dẫn đến điểm tín dụng cao hơn. Đối với những người khác, một cái thấp hơn. Làm sao có thể? Chào mừng bạn đến với thế giới nghịch lý của điểm tín dụng.

Có một loạt các tín dụng với một kết hợp tốt đẹp của thẻ tín dụng, thẻ cửa hàng, tài khoản thế chấp, cho vay sinh viên và cho vay xe / cho thuê trong thời gian dài có thể xây dựng một danh mục đầu tư tín dụng mạnh mẽ và điểm số cao. Khi một người tiêu dùng có một danh mục đầu tư tín dụng toàn diện với các tài khoản cũ đã ở hiện tại, nó phản ánh các kỹ năng quản lý tín dụng tuyệt vời, thêm điểm vào điểm tín dụng của người tiêu dùng. Juggling và xây dựng rất nhiều tín dụng, mà không phạm pháp, cho thấy người cho vay rằng chủ tín dụng là một người vay có trách nhiệm và dày dạn với một nguy cơ thấp mặc định.

Mặt khác, nếu một người vay đã ở trong trò chơi tín dụng, nói, sáu năm và mở bốn tài khoản mới trong ba đến sáu tháng qua, anh ta sẽ được xem là rủi ro cao hơn nhiều và điểm số của anh ấy sẽ giảm. Khi một người có tín dụng trẻ (tuổi tín dụng được xác định bởi ngày tài khoản đầu tiên của họ được mở) đã tăng gấp đôi số tài khoản tín dụng của họ trong một thời gian ngắn, nó có thể gây ra mối quan tâm. Vì cá nhân này có kinh nghiệm hạn chế về quản lý tín dụng và đã tăng gấp đôi tài khoản của mình nên điểm số của họ có thể phản ánh rủi ro lớn hơn mặc định của họ và thấp hơn.

Hãy xem xét hai người tiêu dùng và xem xét chính xác những gì tín dụng của họ phản ánh:

Người tiêu dùng A 53 tuổi và đã phát triển tín dụng trong 35 năm. Điểm số tín dụng FICO của cô là một 820 tuyệt vời và cô chưa bao giờ có một sự phạm pháp. Đây là những tài khoản trên báo cáo tín dụng của cô ấy:

14 thẻ tín dụng mở và hoạt động, bao gồm thẻ lưu trữ, MasterCard, Visa và American Express

• Giới hạn thẻ tín dụng bằng 120.000 đô la
• Ba thẻ tín dụng đã đóng được mở hơn 28 năm trước
• Tỷ lệ số dư trên giới hạn trên tín dụng quay vòng 5%
• Thế chấp hiện tại đã được khai trương tám năm trước
• Một khoản thế chấp đóng cửa vẫn còn hiển thị trên báo cáo tín dụng của cô đã được mở 26 năm trước
• Ba khoản vay / cho thuê xe được thanh toán và đóng
• Một khoản vay xe hiện tại đã được mở ba năm trước
• Không có đánh giá tín dụng của bên thứ ba nào trong hai năm qua

Người tiêu dùng B là một 29 tuổi, người đã phát triển tín dụng trong sáu năm. Điểm số tín dụng FICO của anh ta là 620 và anh ta không có khoản nợ nào. Các tài khoản trên báo cáo tín dụng của anh ấy là:

• Bảy thẻ tín dụng mở và hoạt động, bao gồm thẻ lưu trữ, MasterCard và Visa
• Ba trong số các thẻ đã được mở từ năm đến sáu năm trước; bốn đã được mở trong ba đến sáu tháng qua
• Giới hạn thẻ tín dụng bằng 10.000 đô la
• Tỷ lệ số dư trên giới hạn trên tín dụng quay vòng 20%
• Một khoản vay tự động được mở bốn năm trước

Nếu Người tiêu dùng B giữ tài khoản tín dụng của mình chỉ còn ba, và không lấy ra bốn thẻ mới hơn, điểm của anh ta sẽ ở bất cứ đâu từ 680 đến 710. Khi nộp đơn xin thế chấp, chênh lệch giữa 620 và 680-710 có thể có nghĩa là rất lớn tiết kiệm phí, phí bảo hiểm và lãi suất, hoặc chênh lệch giữa bị từ chối hoặc chấp thuận tùy theo khoản vay. Đối với cá nhân này, đi từ ba tài khoản đến bảy trong một thời gian ngắn như vậy đã báo hiệu quá nhiều tài khoản cho mức tín dụng của mình và giảm điểm đáng kể.

Nhưng đối với người tiêu dùng A, một người có nhiều năm phát triển các loại tín dụng đa dạng, tổng số 16 tài khoản hoạt động không phản ánh quá nhiều tín dụng. Thay vào đó, họ đã dẫn đến điểm số tín dụng tuyệt vời cho thấy rủi ro mặc định thấp. Sử dụng chiến lược phát triển điểm tín dụng và tín dụng lành mạnh, với tiến trình cho mục tiêu của bạn, có thể tạo nên một thế giới khác biệt cho thành công của bạn.