Tiêu đề xe hơi và các khoản cho vay Payday có thể Trap cựu chiến binh Unwary

Tiemeyer White, một cựu chiến binh Hải quân 33 tuổi ở Beaumont, Texas, vẫn bị ám ảnh bởi khoản vay tiêu đề tự động mà ông đã lấy ra cách đây hơn một năm.

Vào tháng 11 năm 2013, cha và sinh viên kỹ thuật điện toàn thời gian tại Đại học Lamar nhìn thấy chiếc xe tải của mình bị thu hồi.

Giống như các cửa hàng cho vay payday, cho vay cung cấp tiền mặt nhanh chóng thông qua các ghi chú ngắn hạn, tốc độ cao được bảo đảm bằng một tiêu đề xe chủ yếu phục vụ khách hàng vay có ít lựa chọn thay thế. Một số cựu chiến binh mục tiêu nói riêng.

"Đó là trải nghiệm tồi tệ nhất trong cuộc đời tôi", White nói. "Sau sáu năm rưỡi trong Hải quân, trong thời chiến và mọi thứ, tình trạng này chỉ làm cho răng tôi nhăn nhó."

Khoản vay tiêu đề tự động thường mang tỷ lệ phần trăm hàng năm là 300% và có thời hạn rất ngắn, chẳng hạn như 30 ngày, trong đó khoản vay phải được hoàn trả. Nó khác với một loại nợ ngắn hạn, lãi suất cao khác gọi là khoản vay ngắn hạn vì người đi vay ký tên trên xe của họ để bảo đảm khoản nợ. Người cho vay hàng ngày thường nhận được séc đã kiểm tra hoặc hình thức truy cập khác vào tài khoản ngân hàng của người vay, nhưng không có tài sản thế chấp khác. Cho vay tiêu đề xe hơi được cho phép tại 21 tiểu bang, trong khi 29 tiểu bang không có hạn chế đáng kể về khoản vay ngắn hạn, theo Trung tâm cho vay có trách nhiệm ở Durham, Bắc Carolina.

Quy tắc mới được đề xuất

Chính quyền của Tổng thống Barack Obama đã đề xuất các quy định mới để bảo vệ tốt hơn các thành viên dịch vụ với nhiệm vụ tích cực từ các khoản vay có giá trị và tự động. Các quy định mới sẽ đóng một số sơ hở trong Đạo luật cho vay quân sự năm 2006, được thiết kế để bảo vệ binh sĩ và thủy thủ khỏi tỷ lệ phần trăm hàng năm, hoặc APR ở mức 36% cho một loạt sản phẩm tài chính. Nhưng các cựu chiến binh vẫn dễ bị tổn thương.

Trong cộng đồng quân sự, nơi có rất nhiều cựu chiến binh, đây là một vấn đề lớn. Theo Texas Appleseed, một tổ chức phi lợi nhuận ủng hộ cho công bằng xã hội và kinh tế cho người Texas, hơn bốn trong số năm mã bưu chính - 82% - có cơ sở của cựu chiến binh cũng có một hoặc nhiều người cho vay hoặc trả nợ tự động. Nó nói rằng gần một nửa các khu vực có năm hoặc nhiều hơn các hoạt động này, trong khi khoảng ba phần tư các mã bưu điện Texas không có.

"Đó chắc chắn là một xu hướng liên quan," Ann Baddour, một nhà phân tích chính sách cao cấp tại Texas Appleseed nói. "Đó cũng là điều cho thấy chúng ta cần phải làm nhiều hơn để đảm bảo các cựu chiến binh của chúng tôi có quyền truy cập vào các sản phẩm tài chính công bằng, an toàn giúp họ xây dựng cuộc sống của họ, hoặc xây dựng lại cuộc sống của họ trong một số trường hợp."

Vets dễ bị tổn thương

Không hiếm khi các cựu chiến binh thấy mình cần được giúp đỡ về tài chính. Khoảng 1,4 triệu cựu chiến binh có nguy cơ vô gia cư vì nghèo đói hoặc thiếu mạng lưới hỗ trợ trong cộng đồng của họ, theo Liên minh quốc gia về cựu chiến binh vô gia cư.

Nhưng chuyển sang một payday hoặc cho vay tiêu đề tự động để thu hẹp khoảng cách thu nhập có thể làm cho mọi việc trở nên phức tạp hơn. Văn phòng bảo vệ tài chính tiêu dùng liên bang cho biết các khoản vay ngắn hạn, lãi suất cao có thể trở thành bẫy nợ có thể làm cho người không tự nguyện sợ hãi. Họ thực hiện APR từ 391% đến 521%, trong khi các khoản vay tiêu đề xe hơi trung bình 300% APR, theo trung tâm cho vay, vốn ủng hộ mức trần toàn quốc là 36%. Nó cho biết nhiều người vay sử dụng các khoản vay tiêu đề không thể theo kịp với các khoản thanh toán tốn kém và thường cuộn chúng, hoặc kéo dài chúng, tám lần.

Shutdown tắt thanh toán

White nói rằng khoản vay tiêu đề xe của anh nhanh chóng thoát ra khỏi tầm tay. Khi chính phủ Hoa Kỳ đóng cửa vì bị bế tắc ngân sách vào tháng 10 năm 2013, anh ta không nhận được trợ cấp sau 9 tháng 11 hoặc trả lương học tập cho công việc của Bộ Cựu chiến binh trong gần hai tháng. Anh ta đã tụt lại trên hóa đơn. Người cho vay tiêu đề bắt đầu gọi anh ta nhiều lần trong ngày cả ở nơi làm việc và trên điện thoại di động của anh ấy, yêu cầu trả tiền vay.

"Tôi nói với họ, tôi hiểu rằng bạn đang làm công việc của mình, nhưng tôi cũng hiểu rằng công việc của bạn - bạn làm cho cuộc sống của bạn không còn làm cho cuộc sống của tôi tồi tệ hơn", White nói. "Đó là cách tôi cảm nhận khoảnh khắc đó."

Hai tuần sau, một chiếc xe tải kéo nối chiếc xe tải Dodge Ram SLT năm 2003 của anh ta trong bãi đậu xe của trường anh ta, và anh ta xem nó đã bị lôi đi. Sau đó, anh thấy chiếc xe tải để bán trực tuyến. Trong khi Đạo luật Cứu trợ dân sự Servicemember ngăn chặn việc tịch thu tài sản của một thành viên dịch vụ đang hoạt động mà không có lệnh tòa, điều đó không kéo dài đến các cựu chiến binh. White cho biết các khoản thanh toán khoản vay và mất xe tải của ông đã làm cạn kiệt tài khoản ngân hàng của mình và làm cho việc tập trung vào việc học trở nên khó khăn.

“Tôi biết một điều, tôi sẽ không bao giờ nhận được một khoản vay tiêu đề nữa. Điều đó sẽ không bao giờ xảy ra, ”anh nói.

Nỗ lực thay đổi

Một số công ty cho vay ngắn hạn đang làm việc để thay đổi hiện trạng. Tại Hiệp hội các dịch vụ tài chính cộng đồng của Mỹ, một hiệp hội thương mại của hơn 40 người cho vay hàng ngày, các thành viên tuân thủ tất cả các quy định của liên bang và tiểu bang cũng như một tập hợp các thực hành tốt nhất.

"Có một sự phân biệt rõ ràng giữa các diễn viên tốt và các diễn viên xấu trong ngành công nghiệp payday," cô nói. Các thành viên trong nhóm của cô không cho nhân viên quân sự hoạt động, nhưng nó cho vay các cựu chiến binh.

Các thành viên của Hiệp hội được yêu cầu cung cấp các kế hoạch thanh toán mở rộng mà không phải trả thêm phí để giúp khách hàng vay tránh bị chu kỳ nợ, Cantu nói. Họ cũng hạn chế các khoản cho vay tái đầu tư lên bốn, để giữ cho khách hàng vay không cho chi phí phát triển ngoài tầm kiểm soát.Trước khi tìm kiếm khoản vay, hãy kiểm tra xếp hạng của Better Business Bureau của người cho vay và xem liệu nó có được cấp phép ở tiểu bang của bạn hay không, cô khuyên.

Cho vay tiêu đề xe hơi cũng cung cấp một nguồn tín dụng ngắn hạn cho những người có ít lựa chọn, theo Todd Zywicki của Đại học George Mason ở Fairfax, Virginia. Nhưng ông nói rằng giá cả và điều kiện phải rõ ràng và quảng cáo không được lừa đảo. Các hạn chế của Đạo luật cho vay quân sự đưa một số thành viên dịch vụ chuyển sang các giải pháp thay thế tốn kém hơn vì luật pháp không làm giảm nhu cầu tài chính của họ, Zywicki nói. Theo quan điểm của ông, việc giới hạn lãi suất cho vay ngắn hạn sẽ chỉ làm giảm sự lựa chọn của người tiêu dùng.

Zywicki nói: “Chúng ta không nên giả sử những người sử dụng những sản phẩm này đều là những điều tồi tệ. Thay vì lập pháp đi những gì họ có ít lựa chọn, "chúng ta nên suy nghĩ về việc cung cấp cho mọi người nhiều sự lựa chọn hơn," ông nói.

Nguồn viện trợ

Các nhân viên quân sự đã nghỉ hưu đã phục vụ hơn 20 năm hoặc đã được xuất viện y khoa thường có thể nhận được sự giúp đỡ từ các tổ chức viện trợ gắn với chi nhánh dịch vụ của họ. Ví dụ, chương trình Cứu trợ khẩn cấp quân đội cấp các khoản tài trợ và các khoản vay không có lãi cho những người có thể ghi lại nhu cầu tài chính. Nhóm đã cung cấp khoảng 600 triệu USD cho binh sĩ và cựu chiến binh kể từ ngày 9/11.

Bởi vì các tổ chức như thế này có nguồn lực hạn chế, họ không thể cung cấp trợ giúp cho các cựu chiến binh đã phục vụ trong một khoảng thời gian ngắn hơn, như White. Tuy nhiên, họ có thể giới thiệu họ đến các nguồn viện trợ khác. Ví dụ, tổ chức phi lợi nhuận USA Cares cung cấp trợ giúp tài chính nhanh cho các cựu chiến binh có nhu cầu, trả lời trong vòng 48 giờ sau khi nhận được yêu cầu.

Trước khi nhận được một payday hoặc cho vay tiêu đề tự động, Baddour nói, các cựu chiến binh nên tìm kiếm các lựa chọn chi phí thấp hơn.

"Đôi khi, khi chúng tôi có nhu cầu tuyệt vọng, chúng tôi nghĩ về việc đáp ứng nhu cầu đó ngày hôm nay và chúng tôi không nghĩ về việc nó sẽ diễn ra như thế nào", cô nói. “Tôi đã có rất nhiều khách hàng vay nói với tôi,‘Tôi sẽ không bao giờ làm điều này nữa. Tôi ước tôi đã đi với bạn bè và gia đình. Tôi ước tôi đã đi theo một cách khác. '”

Nếu bạn đang phục vụ hoặc là một cựu chiến binh và cần một bàn tay tài chính, dưới đây là một số tổ chức có thể trợ giúp:

Air Force Aid Society - Cung cấp các khoản trợ cấp khẩn cấp và các khoản vay không có lãi suất cho cả các phi công đang hoạt động và nghỉ hưu trên cơ sở từng trường hợp cụ thể.

Cứu trợ khẩn cấp quân đội - Cung cấp các khoản vay không có lãi và tài trợ cho binh sĩ và cựu chiến binh quân đội với các nhu cầu được ghi nhận.

Hỗ trợ lẫn nhau về bảo vệ bờ biển - Cung cấp các khoản vay khẩn cấp không tính lãi cho các thành viên dịch vụ đã nghỉ hưu, người đã xuất trình giấy tờ tùy thân và tài liệu tài chính của Coast Guard của họ.

Hiệp hội Cựu chiến binh quốc gia - Cung cấp tài trợ cho chi phí bảo hiểm, nhà ở và chôn cất cho các cựu chiến binh có thu nhập thấp.

Hiệp hội cứu trợ hải quân biển - Cung cấp hỗ trợ tài chính cho các thành viên dịch vụ đã nghỉ hưu, những người có thể ghi lại nhu cầu tài chính.

Kéo xe tải ảnh qua Shutterstock.