Khoản vay CD cung cấp một cách để đáp ứng nhu cầu ngắn hạn

Khi bạn đang bị ràng buộc về tài chính và cần tiền nhanh, bạn có thể chuyển sang thẻ tín dụng hoặc thậm chí đến một khoản vay ngắn hạn có trả tiền. Những gì bạn có thể không nhận ra là vay mượn chứng chỉ tiền gửi là một lựa chọn khác cho trường hợp khẩn cấp ngắn hạn và đó cũng là cách ít được biết đến để tạo tín dụng. Trước khi bạn đưa ra một khoản vay chống lại đĩa CD của bạn, đây là những gì bạn nên biết.

Tại sao một khoản vay CD?

CD là công cụ tiết kiệm dự định để lại một mình trong một khoảng thời gian để tích luỹ lãi suất. Rút tiền trước khi kỳ hạn của CD kết thúc bằng hình phạt. Một cách khác để khai thác số vốn đó là lấy một khoản vay chống lại nó.

Charles Roberts, một nhà hoạch định tài chính và CEO của Financial Freedom Planners ở Richmond, Virginia, cho biết, việc vay mượn một đĩa CD có thể làm việc cho những người cần tiền mặt ngắn hạn mà chỉ có lựa chọn khác là nợ không có bảo đảm, chẳng hạn như thẻ tín dụng với lãi suất cao. Roberts thường không khuyến khích các khoản vay CD nhưng họ có ý nghĩa nếu hình phạt rút tiền sớm sẽ cao hơn chi phí lãi suất cho vay CD.

Ví dụ: giả sử bạn có $ 10.000 trong CD ba năm ở mức 1,5% APY. Nhưng mái nhà bị hư hại do thời tiết của bạn cần $ 5,000 để sửa chữa, và bạn không có tiền mặt. Bạn có thể rút 5.000 đô la từ CD, nhưng sau khi bị phạt và bị mất lãi, bạn có thể mất hơn 60 đô la trong sáu tháng đầu tiên.

Lãi suất cho vay CD thấp vì chúng được bảo đảm hoàn toàn bằng tiền của bạn. Bạn có thể vay một khoản vay có bảo đảm bằng CD có thời hạn sáu tháng với số tiền $ 5,000 với lãi suất 3% thay vào đó, điều này chỉ tốn 44 đô la tiền lãi. Tuy nhiên, lưu ý rằng thanh toán hàng tháng sẽ dốc nếu bạn mượn số tiền lớn này. (Mỗi khoản thanh toán sẽ nhiều hơn $ 800 trong ví dụ này.)

Vay mượn CD cũng có ý nghĩa nếu bạn đang cố sửa chữa tín dụng của mình, Roberts nói. Đó là bởi vì việc trả nợ tiền vay CD đúng hạn có thể thiết lập tín dụng tốt nếu người cho vay báo cáo hoạt động cho các văn phòng tín dụng lớn. Điều này có thể lý tưởng cho những người thích tránh thẻ tín dụng.

Lợi ích của việc vay mượn CD

Vay mượn CD có thể cung cấp thanh khoản ngắn hạn cho các trường hợp khẩn cấp hoặc cung cấp một cách để trả nợ lãi suất cao, Richard Rosso, một cố vấn tài chính của Clarity Financial ở Houston cho biết. “Vì khoản vay được bảo đảm bằng chứng chỉ tiền gửi của bạn, đây là một lựa chọn ít tốn kém và dễ dàng hơn so với khai thác thẻ tín dụng hoặc thậm chí là hạn mức tín dụng nhà,” ông nói.

Là khoản vay được bảo đảm, khoản vay CD rẻ hơn vì người cho vay có tài sản đảm bảo mà họ có thể nắm giữ nếu bạn không thể hoàn trả. "Điều đó làm cho nó ít rủi ro hơn một khoản vay không có bảo đảm như một thẻ tín dụng", Chris Chen, một nhà hoạch định tài chính tại Insight Financial Strategists ở khu vực Boston giải thích. “Kết quả là, tiền lãi được trả thường thấp hơn rất nhiều so với thẻ tín dụng và các khoản vay không có bảo đảm khác.”

Chen cho rằng nếu bạn cần tiền ít hơn ba tháng, bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng tốt hơn. Nếu bạn cần tiền trong hơn một năm, khoản vay từ 401 (k) của bạn có thể là một lựa chọn tốt hơn, ông nói. Nhưng nếu bạn cần tiền mặt dự phòng trong khoảng 4-6 tháng, ông tin rằng khoản vay được hỗ trợ bằng CD là một trong những lựa chọn chi phí thấp nhất.

Roberts nhắc nhở người tiêu dùng rằng các khoản vay CD thường có lợi hơn cho người cho vay so với người vay. “Điều này thật tuyệt vời cho tổ chức cho vay, vì họ kiếm được một khoản lãi phát sinh trên tiền riêng của khách hàng - hoàn toàn không có rủi ro đối với người cho vay,” ông nói.

Trước khi bạn vay tiền

Nói chuyện với tổ chức tài chính của bạn và hiểu các điều khoản của khoản vay trước khi bạn cắn, Rosso khuyến cáo. Ông đề nghị hỏi liệu lãi suất là cố định hay biến, số tiền bạn có thể vay, thời hạn là gì, cho dù bạn có thể trả hết khoản vay sớm và liệu có phí hay không. “Một số tổ chức cho phép bạn vay tới 100% số tiền gốc, nhưng chỉ mượn những gì bạn cần”, Rosso nói.

Don 't nhảy vào một khoản vay đĩa CD mà không cần crunching các con số, Roberts cảnh báo. Ông khuyến khích người tiêu dùng tìm sự giúp đỡ từ một chuyên gia tài chính để đảm bảo đây là chiến lược tốt nhất cho tình hình của họ.

Mượn CD của bạn nếu bạn cần tiền mặt ngắn hạn với chi phí thấp hoặc tuyệt vọng để xây dựng tín dụng. Chỉ cần chắc chắn để đặt câu hỏi đúng và trả lại nó một cách nhanh chóng để bạn đi ra trên đầu trang.

Emily Starbuck Crone là một nhà văn nhân viên bao gồm tài chính cá nhân cho Investmentmatome. Theo dõi cô ấy trên Twitter @emstarbuck và hơn thế nữa Google+.

Hình ảnh qua iStock