Công cụ thế chấp đại lý của Hoa Kỳ có thể giúp bạn tiết kiệm

Một công cụ mới được đưa ra bởi Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Hoa Kỳ hứa hẹn sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về tỷ lệ thế chấp được cung cấp trong khu vực của bạn.

Công cụ kiểm tra tỷ lệ của đại lý là một phần của sáng kiến ​​“Biết trước khi bạn biết” được gọi là Sở hữu nhà, được thiết kế để giúp người tiêu dùng nắm quyền kiểm soát quá trình thế chấp. Bạn có thể sử dụng Trình kiểm tra lãi suất để đánh giá tỷ lệ thế chấp có sẵn từ người cho vay ở bất kỳ tiểu bang nào đối với các loại khoản vay khác nhau và cho người vay có điểm tín dụng và kế hoạch thanh toán khác nhau.

Gần một nửa số người mua nhà chỉ xem xét một người cho vay hoặc môi giới duy nhất khi tìm cách tài trợ một khoản thế chấp. Nhưng không phải mua sắm xung quanh là một mất hiệu lực mà có thể chi phí cho bạn hàng ngàn đô la trong lãi suất thêm, theo văn phòng. Hầu hết người tiêu dùng tập trung nỗ lực vào việc xác định nhu cầu nhà ở của họ, từ vị trí đến cảnh quay vuông và các tính năng khác, nhưng đừng quan tâm nhiều đến việc xem xét các tùy chọn thế chấp, theo Richard Cordray, giám đốc của đại lý. Đó có thể là một sự giám sát tốn kém.

"Người tiêu dùng dành nhiều thời gian nhìn vào các khu phố khác nhau và tại các ngôi nhà khác nhau để bán", Cordray nói trong một bài phát biểu tại Viện Brookings. “Điều tương tự cũng đúng với việc lựa chọn giữa các khoản vay thế chấp có thể. Khi bạn đang chi tiêu rất nhiều tiền, bạn đang theo nghĩa đen đặt cược vào ngôi nhà trên các lựa chọn bạn đang thực hiện, và nó có thể rất có lợi để mua sắm xung quanh.

Trao quyền cho người mua nhà

Trình kiểm tra tỷ lệ và các công cụ khác đến như là một phản ứng với các phát hiện trong Khảo sát quốc gia về các khoản vay thế chấp của Cục, được thực hiện với Cơ quan tài chính nhà ở liên bang. Nghiên cứu cho thấy rằng người tiêu dùng thường nhận được hầu hết thông tin của họ về các khoản thế chấp từ người cho vay hoặc môi giới của họ thay vì từ các nguồn kém thiên vị. Ngoài ra, khi người tiêu dùng có được sự tự tin hơn về quy trình mua, nghiên cứu cho thấy rằng họ có nhiều khả năng mua sắm để thế chấp.

Trình kiểm tra tỷ lệ cung cấp cho bạn quyền truy cập vào thông tin do người cho vay cung cấp ở định dạng ẩn danh, vì vậy bạn có thể xem mức giá nào đang được cung cấp ở tiểu bang của bạn. Tất cả những gì bạn cần biết là điểm tín dụng, số tiền bạn muốn mượn và chi phí của ngôi nhà bạn muốn mua. Công cụ này sau đó sử dụng các yếu tố đầu vào của bạn và kết hợp thông tin từ các bảng lãi suất nội bộ của người cho vay để tính mức lãi suất bạn có thể đủ điều kiện để nhận. Đại lý đã cung cấp phiên bản hoạt động của công cụ, nhưng nó vẫn đang trong giai đoạn thử nghiệm, có nghĩa là nó đang được phát triển và có thể thay đổi.

Không giống như các công cụ tương tự, Cordray cho biết, Trình kiểm tra tỷ lệ cung cấp cho người dùng tỷ lệ dự kiến ​​phù hợp với dữ liệu đầu vào của họ thay vì trình bày các dấu ngoặc kép cho rằng điểm tín dụng cao và thanh toán lớn. Những gì người kiểm tra giả định là người dùng muốn mua nhà một gia đình làm nơi cư trú chính. Tỷ lệ cũng giả định bạn sẽ muốn giảm chi phí đóng cửa bằng cách lấy những gì được gọi là một nửa số điểm tiêu cực hoặc bạn sẽ muốn cắt giảm lãi suất cho vay bằng cách trả một nửa điểm. Nó cũng giả định bạn có một khóa tốc độ 60 ngày.

Biến thể rộng

Vì lãi suất có thể thay đổi hơn một nửa điểm phần trăm giữa người cho vay thế chấp thông thường trên cùng một nhà cho cùng một người mua, có cách để xem phạm vi những gì có sẵn có nghĩa là tiết kiệm hàng chục nghìn đô la trong suốt cuộc đời tiền vay. Ví dụ, Cordray đã trích dẫn một khoản vay trị giá 200.000 đô-la cố định thông thường trong vòng 30 năm cho một người vay có tín dụng tốt, người đã giảm 20%. Với lãi suất 4% thay vì 4,5%, họ sẽ tiết kiệm được $ 3,500 trong năm năm đầu tiên. Hơn ba thập kỷ, khoản tiết kiệm lãi suất sẽ lên tới $ 21,000.

Công cụ kiểm tra tỷ lệ có thể chứng minh là có lợi cho người tiêu dùng, theo ông Casey Fleming, tác giả của “Hướng dẫn cho vay: Làm thế nào để có được thế chấp tốt nhất có thể.” Nhưng, bà nói, với độ chính xác thực sự, nó vẫn còn quá rộng.

Fleming nói: “Nó hữu ích như một điểm so sánh thô, nhưng nó không thể giải thích được hàng chục yếu tố có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ và chi phí của bạn, bao gồm cả một số yếu tố cơ bản”.

Chúng có thể bao gồm tình trạng việc làm và loại nhà bạn định mua.

Thông tin chi tiết có giới hạn

Trong khi nỗ lực tốt, công cụ của văn phòng cũng không tính đến những thứ khác có thể ảnh hưởng đến lãi suất mà người vay có thể được cung cấp, Joe Parsons, một nhân viên cho vay cao cấp tại nhà môi giới thế chấp PFS Funding ở Dublin, California nói. Ông đã xác định các yếu tố bị loại trừ như là khoản vay sẽ được mua hoặc tái cấp vốn một khoản vay hiện có, hoặc nếu bên vay có một tài khoản ký quỹ hoặc ký quỹ, thường được sử dụng để thu thuế tài sản và bảo hiểm. Các yếu tố bổ sung mà Trình kiểm tra tỷ lệ không hiển thị - vì mục đích thực tiễn - là chi phí và phí thay đổi từ người cho vay sang người cho vay tiếp theo.

Công cụ kiểm tra tỷ lệ có thể có vấn đề đối với người dùng chỉ xem xét mức giá thấp nhất được hiển thị trong kết quả tìm kiếm, theo Chris Crandall, một nhân viên cho vay cao cấp tại New American Funding, một ngân hàng thế chấp ở Beverly Hills, California.

“Ít hơn 1% số người sẽ đủ điều kiện cho mức thấp nhất. Hầu hết sẽ rơi vào giữa thấp và cao, "Crandall nói.

Nhưng, ông nói, trang web cung cấp thông tin tỷ lệ khá chính xác. Bạn chỉ cần ghi nhớ cách tốt nhất để sử dụng nó: như là một hướng dẫn cho phạm vi của các mức giá có thể có sẵn cho bạn để tài trợ mà bạn muốn.Bạn sẽ vẫn phải mua sắm xung quanh để mua chúng.

Hình ảnh qua iStock.