Sản phẩm bảo hiểm mát cuối cùng trên Horizon

Khi bạn nghĩ rằng tiên tiến, bảo hiểm có thể không làm cho một đốm trên màn hình tinh thần. Nhưng nhờ công nghệ nóng, bảo hiểm đang nhận được - dám chúng tôi nói nó? - một kiểu ngầu.

Hãy Lemonade, một công ty bảo hiểm ngang hàng mới cung cấp cho người thuê nhà và bảo hiểm chủ nhà ở New York. Bạn chọn một tổ chức từ thiện khi mua bảo hiểm và tiền được gộp chung với các khoản thanh toán từ các khách hàng khác. Sau khi Lemonade trả tiền cho các chi phí và yêu cầu bồi thường, nó sẽ gửi bất kỳ khoản tiền chưa sử dụng nào từ hồ bơi đến các tổ chức phi lợi nhuận.

Người đồng sáng lập Lemonade và CEO Daniel Schreiber cho biết công ty muốn xây dựng lại mô hình kinh doanh bảo hiểm, làm lại bảo hiểm “như một lợi ích xã hội chứ không phải là một điều ác cần thiết”.

Nói chung, Hoa Kỳ đã tụt lại phía sau khi nói đến các sản phẩm bảo hiểm tiên tiến. Nhưng điều đó có thể thay đổi, và Lemonade là một ví dụ về những thứ có khả năng xảy ra.

Áp lực để đổi mới

Đầu tư vào các công ty công nghệ thiết kế ứng dụng và các công cụ khác cho ngành công nghiệp bảo hiểm đạt 1 tỷ USD trong nửa đầu năm 2016; 63% các giao dịch đã được chuyển đến các công ty khởi nghiệp tại Hoa Kỳ, theo nhà phân tích thị trường công nghệ CB Insights. Nếu tốc độ tiếp tục, khối lượng giao dịch sẽ đánh bại tổng cộng 42% của năm 2015, các dự án CB Insights.

Các công ty bảo hiểm của Mỹ đang lên kế hoạch cho các công ty khởi nghiệp công nghệ để ra mắt sản phẩm cho các khách hàng có nhu cầu cao hơn ngày nay, Neal Baumann, nhà bảo hiểm toàn cầu của công ty tư vấn Deloitte cho biết.

Mong muốn của người tiêu dùng về dịch vụ thuận tiện và nhanh chóng được thiết lập bởi các công ty như Amazon, không chỉ các công ty bảo hiểm khác, ông nói. "Thanh được đặt cao hơn rất nhiều so với trước đây."

Với Lemonade, không có đại lý hoặc giấy tờ. Nhập địa chỉ của bạn, trả lời một số câu hỏi và bạn có thể nhận được bảo hiểm hoặc gửi khiếu nại trong vài phút thông qua một ứng dụng. Một yêu cầu đơn giản có thể được thanh toán gần như ngay lập tức, số tiền có dây cho ngân hàng của bạn.

Lemonade cho biết tỷ lệ bảo hiểm cho người thuê nhà ở New York của họ bắt đầu ở mức $ 5 một tháng và tỷ lệ chủ nhà bắt đầu ở mức $ 35 một tháng. Công ty cho biết giá của nó có xu hướng rẻ hơn so với các hãng truyền thống, đặc biệt là đối với những người thuê nhà cần một lượng bảo hiểm tương đối nhỏ. Mức giá khởi điểm cho bảo hiểm người thuê nhà của Lemonade bằng một nửa hoặc ít hơn số tiền mà một số công ty bảo hiểm lớn nhất tính phí. Tuy nhiên, mức giá rẻ hơn có thể không phải là trường hợp cho mọi người thuê nhà hoặc chủ nhà.

Áp lực đổi mới đang ảnh hưởng đến mọi góc độ của doanh nghiệp bảo hiểm. Vào năm 2015, John Hancock Insurance đã trở thành công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên của Hoa Kỳ cung cấp giảm giá cho các chủ hợp đồng thực hiện và ghi lại hoạt động của họ với người theo dõi tập thể dục hoặc tiêm ngừa cúm và khám sức khỏe. Năm nay, nó mở rộng lựa chọn Vitality của mình để thưởng cho mọi người mua thực phẩm lành mạnh. Ngoài mức bảo hiểm nhân thọ thấp hơn, bạn có thể kiếm lại tiền mặt trên hóa đơn tạp hóa và nhận các đặc quyền như thẻ quà tặng Starbucks và giảm giá khách sạn cho mục tiêu tập thể dục.

Cái gì mất quá lâu?

Tuy nhiên, các quốc gia khác đang đi đầu trong việc đưa sản phẩm ra thị trường. Rất nhiều thứ tuyệt vời có sẵn ở nước ngoài:

• Trov: Ở Úc, bạn có thể mua bảo hiểm theo yêu cầu cho đồ đạc thông qua Trov. Bạn chọn một mục bạn muốn đảm bảo, chẳng hạn như máy tính xách tay hoặc máy ảnh. Sử dụng ứng dụng điện thoại di động, bạn vuốt vùng phủ sóng khi bạn cần và tắt khi không.
• Fluo: Tại Pháp, Fluo phân tích bảo hiểm du lịch mà bạn có thể đã có thông qua thẻ tín dụng của bạn và bán cho bạn bảo hiểm du lịch bổ sung để lấp đầy khoảng trống. Bạn yêu cầu phân tích và nhận câu trả lời sau hai phút thông qua một ứng dụng. Công ty cho biết sẽ sớm có thể phân tích chính sách bảo hiểm của chủ nhà.
• Mua nhiều: Tại Vương quốc Anh và Trung Quốc, Mua nhiều người ở Luân Đôn cho phép bạn tham gia những người khác có nhu cầu và thách thức tương tự để tìm mức độ phù hợp với giá cả phải chăng. Công ty thương lượng với các công ty bảo hiểm để có được mức giá tốt nhất cho nhóm về các loại bảo hiểm khác nhau. Ví dụ về các nhóm U.K. bao gồm các chủ sở hữu râu rồng tìm kiếm bảo hiểm vật nuôi, những người mắc bệnh Crohn mua bảo hiểm du lịch và các nhà sưu tầm nghệ thuật đang tìm kiếm bảo hiểm nhà. Sức mạnh thương lượng tiết kiệm cho các thành viên trung bình 18,6%, công ty nói.

51 rào cản

Một lý do khiến Hoa Kỳ tụt lại phía sau các quốc gia khác là cách bảo hiểm được quy định. Ở đây, mỗi tiểu bang quy định bảo hiểm, do đó, để tung ra một sản phẩm trên toàn quốc, các công ty bảo hiểm phải được sự chấp thuận từ 51 bộ phận bảo hiểm đại diện cho các tiểu bang và Quận Columbia. Việc khởi chạy một sản phẩm ở nơi khác thường đơn giản hơn bởi vì một công ty được sự chấp thuận từ một cơ quan chính phủ duy nhất.

“Mỗi tiểu bang giống như một quốc gia khác,” Scott Walchek, người sáng lập và CEO của Trov, có trụ sở tại San Francisco nói. "Bạn phải trải qua từng quá trình quy định, và mỗi quá trình khác nhau."

Sau khi thành lập Trov vào năm 2012, Walchek đã tìm kiếm đối tác của công ty bảo hiểm. Ông nói rằng các công ty bảo hiểm ở các nước khác sẵn sàng chấp nhận rủi ro đối với một sản phẩm mới. Tuy nhiên, ông nói, một sự thay đổi biển đã xảy ra trong 18 tháng qua, với các công ty bảo hiểm của Mỹ hiện đang tìm kiếm các công ty khởi nghiệp như ông. Trov dự định ra mắt dịch vụ ở Mỹ vào năm 2017.

Schreiber of Lemonade thừa nhận những thách thức quy định ở đây. Nhưng nhờ vào thị trường khổng lồ, ông nói, Mỹ là "giải thưởng lớn nhất".

Barbara Marquand là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.