Làm thế nào để nói không để đồng ký - và có để giúp

Tình yêu và tiền bạc có thể là một sự pha trộn phức tạp, đặc biệt là khi một người bạn yêu muốn mượn một mojo tín dụng nhỏ từ bạn. Bạn có thể biết rằng việc ký kết đồng là một rủi ro, nhưng điều đó không giúp bạn dễ dàng từ chối người thân yêu cầu giúp đỡ.

Nhưng có nhiều cách để làm mềm cú đánh, và các lựa chọn thay thế hữu ích, quý giá mà bạn có thể cung cấp thay vì đồng ký.

Truyền đạt các vấn đề tiềm năng

Trước tiên, hãy đảm bảo rằng người yêu cầu bạn ký tên đồng ý hiểu nó ảnh hưởng như thế nào đến bạn. Là người đồng ký, bạn hoàn toàn chịu trách nhiệm trả nợ; một khoản vay hoặc thẻ tín dụng xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn.

Ngoài việc đặt tín dụng của bạn vào rủi ro, việc ký kết đồng có thể hạn chế khả năng vay tiền của bạn. Ngay cả khi tất cả các khoản thanh toán được thực hiện đúng hạn, bạn vẫn có thể bị từ chối cho một khoản vay trong tương lai do số nợ bạn chịu trách nhiệm trả nợ.

Không có kế hoạch vay tiền sớm? Cả Kari Jean Glosser, một kế hoạch tài chính được chứng nhận ở Los Angeles và là đối tác của Abacus Wealth Partners, khi cô ký hợp đồng vay tiền cho bố cô. Nhưng sau đó, khi cô có cơ hội mua cổ phần tăng lên trong kinh doanh của mình, cô đã bị từ chối vì một khoản vay vì nghĩa vụ nợ của cô quá cao.

Nếu quá khó để nói không với yêu cầu đồng ký, bạn có thể nói người lập kế hoạch tài chính của bạn khuyên bạn nên. (Lập kế hoạch tài chính của bạn có thể là một cuốn sách, một bài báo, bản thân bạn hoặc một chuyên gia tài chính; những người tốt tất cả đều nói đồng ký là nguy hiểm.)

Mượn hoặc cho chính bạn mượn tiền

Bạn có thể giúp người thân của bạn có được căn hộ, xe hơi hoặc bằng đại học mà không cần ký kết.

Nếu bạn có phương tiện tài chính, hãy tự mượn tiền hoặc lấy tiền tiết kiệm và cho người khác mượn bạn, Kelley Long, một kế toán viên được chứng nhận ở Chicago và là một kế hoạch tài chính được chứng nhận. Bạn có thể lập một hợp đồng vay với lãi suất hợp lý.

Dưới đây là cách điều này có thể giúp bạn:

• Nếu một khoản thanh toán trễ, nó sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
• Nếu người vay không trả tiền, bạn có thể viết nó trên các loại thuế của bạn.
• Bạn hoàn toàn chịu trách nhiệm về khoản vay, làm cho hành động trở nên thực tế hơn. (Là người đồng ký, bạn có cùng trách nhiệm trả nợ nhưng có thể cảm thấy bị pha loãng vì bạn không phải là người vay chính.)

Mặc dù bạn đang chính thức hóa khoản vay với một thỏa thuận bằng văn bản, hãy nghĩ đó là một món quà, Long nói, vì có cơ hội mà người vay sẽ không trả lại cho bạn. Nếu điều đó làm bạn khó chịu, việc ký kết đồng thời là rủi ro theo cùng một cách. Nếu người vay không có khả năng chi trả, bạn sẽ.

Cho vay tiền theo cách này sẽ không giúp đứng tín dụng của người khác. Nếu đó là mục tiêu, người vay có thể áp dụng cho khoản vay dành cho người xây dựng tín dụng hoặc thẻ tín dụng được bảo đảm, và họ sẽ không đặt tín dụng của bạn vào rủi ro.

Các cách khác để trợ giúp

Phillip Deerwester, nhà phân tích danh mục đầu tư của TGS Financial Advisors ở Radnor, Pennsylvania, nói rằng nếu bạn tinh vi hơn về tài chính so với người yêu cầu trợ giúp, bạn có thể cung cấp hướng dẫn mà không cần thêm tên của bạn vào khoản vay. Anh ta nói anh ta đã làm như vậy khi anh chị em yêu cầu anh ta ký tên.

Trong số những cách ông đã hỗ trợ:

• Giúp người vay tìm thấy một đề nghị tài chính khác. Mặc dù có người đồng ký có thể dẫn đến các điều khoản hấp dẫn, ít xấu cũng hữu ích.
• Cung cấp một backstop khẩn cấp trong trường hợp người đó không thể thực hiện thanh toán. Chỉ thực hiện việc này nếu bạn sẵn sàng và có thể giúp ngăn chặn mặc định.
• Giúp người vay tái cấp vốn nếu họ đủ điều kiện cho một khoản vay tốt hơn.

Khi quyết định làm thế nào để tiến hành, Deerwester nói, hãy tự hỏi, "Cơ hội này có đủ quan trọng đối với họ không, và họ có đủ quan trọng với tôi không, để tôi có nguy cơ làm hỏng tín dụng của tôi hoặc trả nợ cho họ?"

Suy nghĩ lâu dài

Thật dễ dàng để lo lắng về những gì có thể xảy ra nếu bạn nói không khi ai đó cần một người ký tên để kết thúc học kỳ tiếp theo hoặc mua xe để đi làm.

Nhưng điều quan trọng là phải hiểu rằng nói có cũng có thể làm hỏng mối quan hệ. Nếu bạn nói có một lần, nó có thể khó hơn để nói không có thời gian tới, Glosser nói. Nó có thể tốt hơn trong thời gian dài nếu người đó nhìn vào các lựa chọn khác, hoặc đợi cho đến khi người đó có thể hội đủ điều kiện mà không cần sự giúp đỡ.