Tần suất tín dụng của bạn thay đổi như thế nào?

Làm việc để cải thiện tín dụng kém có thể cảm thấy như chờ đợi một mái tóc xấu phát triển. Bạn có thể thất vọng vì sự thay đổi từ từ dường như xảy ra như thế nào, nhưng một tháng có thể tạo ra sự khác biệt.

Cũng vậy với việc chải chuốt tín dụng của bạn. Việc cập nhật điểm số tín dụng thường xuyên có thể làm bạn ngạc nhiên như thế nào và bạn có thể thấy tiến trình nhanh hơn bạn mong đợi.

Biết vị trí tín dụng của bạn

Nhận điểm tín dụng của bạn, hàng tuần. Chúng tôi sẽ giúp bạn theo dõi tín dụng của bạn và theo dõi tiến trình của bạn.

Bắt đầu ‚Äî hoàn toàn miễn phí

Điểm tín dụng đến từ các báo cáo tín dụng

Điểm tín dụng được dựa trên thông tin trong các báo cáo tín dụng.

Báo cáo tín dụng của bạn là các tài liệu chi tiết mô tả lịch sử của bạn bằng cách xử lý tiền vay. Ba văn phòng tín dụng chính thu thập và duy trì thông tin này.

Điểm số tín dụng thường được tính tại thời điểm chúng được yêu cầu bởi người cho vay. Thông tin về một hoặc nhiều báo cáo tín dụng của bạn được thực hiện thông qua một mô hình tính điểm tín dụng (các mô hình được sử dụng phổ biến nhất là FICO và VantageScore). Kết quả là một số điểm đại diện cho thông tin trên báo cáo cụ thể đó tại thời điểm đó.

Bạn có nhiều điểm tín dụng khác nhau, tùy thuộc vào công ty đã sử dụng điểm nào, công ty này đã thu thập thông tin báo cáo từ đâu và điểm số sẽ được sử dụng để làm gì.

Để trả lời câu hỏi tần suất điểm tín dụng của bạn thay đổi như thế nào, điều quan trọng là phải biết tần suất các báo cáo tín dụng của bạn được cập nhật.

Người cho vay thường báo cáo thông tin của bạn hàng tháng

Nói chung, người cho vay báo cáo cả thông tin tích cực và tiêu cực cho các phòng tín dụng mỗi tháng một lần. Vì vậy, điểm số tín dụng của bạn có thể thay đổi một chút mỗi tháng, tùy thuộc vào thông tin mà bạn phải trả về các báo cáo tín dụng của bạn.

Có ba văn phòng tín dụng chính tại Hoa Kỳ: Experian, Equifax và TransUnion. Người cho vay của bạn có thể báo cáo cho tất cả ba, hai, một hoặc không có gì cả. Trong hầu hết các trường hợp, các ngân hàng lớn báo cáo cho cả ba.

Vì vậy, những loại thông tin được cho vay gửi đến các văn phòng tín dụng mỗi tháng? Dữ liệu về bạn hoặc tài khoản của bạn có thể bao gồm:

• Tính kịp thời của khoản thanh toán cuối cùng của bạn (nghĩa là, cho dù bạn trễ 30 ngày trở lên)
• Trạng thái tài khoản (ở trạng thái tốt, đã đóng, quá hạn, được mặc định, trong bộ sưu tập, v.v.)
• Số dư tài khoản
• Hoạt động của người dùng được ủy quyền
• Yêu cầu tín dụng gần đây

Biến động lớn có thể xảy ra

Hầu hết các thay đổi về điểm số tín dụng của bạn diễn ra gia tăng: một vài điểm đã đạt được hoặc bị mất một tháng, thêm một vài điểm tiếp theo. Theo thời gian, điều này có thể thêm vào một cái gì đó lớn, nhưng bạn không thể nhìn thấy một swing đáng kể trong một thời gian ngắn.

Có những ngoại lệ. Sau đây có thể gây ra một biến động lớn trong điểm số của bạn (suy nghĩ 25 điểm trở lên) trong một hoặc hai tháng:

Một khoản nợ quá hạn: Bởi vì lịch sử thanh toán là một trong những ảnh hưởng lớn nhất đến điểm số của bạn, nên nó sẽ chụm để có một khoản thanh toán trễ đáng kể trên báo cáo tín dụng của bạn. Rơi vào sau khi thanh toán hóa đơn trong 30 ngày trở lên có thể khiến điểm số của bạn bị ảnh hưởng lớn.

Nếu bạn bị rơi sau một trong các tài khoản của mình, hãy cố gắng hết sức để có được hiện tại càng sớm càng tốt. Một khoản nợ dài hạn trong 60 ngày tồi tệ hơn 30 ngày nợ quá hạn, và nợ quá hạn 90 ngày vẫn còn tồi tệ hơn, do đó, nó trả tiền để trở lại trạng thái tốt một cách nhanh chóng.

Thay đổi đối với tải nợ thẻ tín dụng của bạn: Một ảnh hưởng lớn đến điểm số của bạn là số tiền nợ, hoặc tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn (số tiền bạn nợ so với giới hạn tín dụng của bạn). Mức tăng đột biến trong nợ thẻ tín dụng sẽ làm xấu đi tỷ lệ sử dụng của bạn, điều này có thể làm giảm điểm số của bạn.

Nhưng điều ngược lại cũng đúng. Nếu bạn nhận được một lượng gió lớn và sử dụng nó để trả hết nợ thẻ tín dụng của bạn, tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn sẽ giảm. Điều này có thể làm cho điểm số của bạn tăng đáng kể chỉ trong một tháng.

Lindsay Konsko là một nhân viên văn phòng tại Investmentmatome, một công ty tài chính cá nhân. Twitter: @lkonsko.

Cập nhật ngày 27 tháng 6 năm 2017.