Home Equity Line của lãi suất tín dụng tăng; Những gì bạn nên làm?

Tỷ lệ thế chấp có thể là một bí ẩn; họ di chuyển lên một ngày và xuống tiếp theo, thường làm xáo trộn các chuyên gia. Tuy nhiên, tỷ lệ chính, là nền tảng cho số tiền lãi bạn được tính trên các dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng nhà, minh bạch hơn một chút.

Cục Dự trữ Liên bang thiết lập lãi suất ngắn hạn - và gián tiếp lãi suất cơ bản - trong một nỗ lực để đạt được các mục tiêu kinh tế. Khi Fed tăng lãi suất, lãi suất thế chấp có thể hoặc không thể trả lời ngay lập tức, nhưng lãi suất cơ bản phản ứng ngay lập tức. Với một sự gia tăng trong mỗi hai Decembers vừa qua, và với một kế hoạch của FED để tăng lãi suất thêm ba lần trong năm nay, điều này khá rõ ràng: Tốc độ HELOC của bạn có khả năng cao hơn.

Được ưu tiên cho mức giá cao hơn

“Các khoản vay HELOC nói chung là một chức năng của thủ tướng cộng thêm một cái gì đó,” Brian Sacks, giám đốc chi nhánh của Homebridge Financial Services ở Pikesville, Maryland nói. Đó là "một cái gì đó" là một lợi nhuận, một đánh dấu thiết lập mà thay đổi theo người cho vay. Ví dụ, nếu tỷ lệ chính là 3,75% và người cho vay thêm một lề 2 điểm phần trăm, lãi suất HELOC của bạn sẽ là 5,75%.

" HƠN: Những ưu và nhược điểm của dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng nhà

"Thủ tướng có thể sẽ tăng lên nhiều lần trong năm tới", Sacks nói. "Và chắc chắn, dài hạn, nguyên tố có khả năng tiếp tục tăng."

Anh ấy nói rằng chúng tôi có thể đã đạt đến "chu kỳ lãi suất thấp trong một thời gian dài."

Nếu bạn định ở cùng một ngôi nhà trong hơn hai đến ba năm tới, Sacks nói bạn nên xem xét nghiêm túc việc tái cấp vốn tín dụng nhà của bạn vào một khoản vay cố định.

Cân bằng lớn? Cẩn thận nhưng đừng hoảng sợ

"Nó vẫn còn tương đối rẻ tiền để vay", Sean Andrews, quản lý cấp cao cho các sản phẩm tín dụng tiêu dùng với KeyBank ở Cleveland nói. Ông nói rằng những người vay HELOC thế chấp thứ hai truyền thống, những người đã khai thác vốn chủ sở hữu của họ trong một dòng tín dụng để cải thiện nhà và tương tự, vẫn còn khá nhiều khoảng không trước khi mức giá cao hơn bắt đầu khuyến khích một sự thay đổi trong kế hoạch.

Tuy nhiên, đối với những chủ nhà có số dư đáng kể, nó có thể sớm là thời gian để tìm kiếm một lựa chọn lãi suất cố định, ông nói thêm. Trong trường hợp đó, hãy theo dõi tỷ lệ chính.

" HƠN: Cần một nhà thầu để cải thiện nhà của bạn? Tìm nhà thầu trên Thumbtack

Đối với những người có HELOC đầu tiên

Trong vài năm qua, khi tỷ lệ chính vẫn ở trong hầm rượu, Andrews nói rằng một số khách hàng vay đã bắt đầu sử dụng HELOC để tái cấp vốn cho khoản vay thế chấp sơ cấp hoặc đầu tiên. Khoản nợ đầu tiên có nghĩa là khoản vay đầu tiên dựa trên quan điểm thu nợ - khoản nợ ưu tiên cao nhất được đặt trên một tài sản.

Một lý do người vay đã sử dụng HELOC thay vì thế chấp mua điển hình: HELOC thường không có chi phí đóng cửa, ông cho biết, mặc dù một số người cho vay sẽ yêu cầu bạn phải trả phí hàng năm hoặc phí khởi tạo.

Tái cấp vốn vào HELOC không có chi phí đóng cửa đã rất hấp dẫn đối với các chủ nhà, đặc biệt là những người không có kế hoạch ở nhà lâu dài. Bây giờ, khi giá bắt đầu tăng cao hơn, Andrews nói rằng một số khách hàng đã bắt đầu chuyển những HELOCs đầu tiên này sang các khoản vay có lãi suất cố định.

Trường hợp chuyển đổi HELOC

Dodging lãi suất cao hơn không có nghĩa là bạn phải từ bỏ hạn mức tín dụng nhà của mình. Nhiều ngân hàng cho phép khách hàng lấy một phần của dòng lãi suất biến đổi của họ và chuyển nó thành khoản vay có lãi suất cố định.

"Nó lấy một đoạn của dòng của bạn và sửa [tỷ lệ] để bạn có thể tự bảo vệ mình khỏi những động thái tốc độ trong tương lai", Andrews nói. Bạn vẫn có hạn mức tín dụng còn lại để rút tiền theo ý muốn, với lãi suất thay đổi chỉ được tính khi số tiền thu được được rút ra.

Chi phí chờ đợi

Mặc dù bản chất con người có thể đưa ra quyết định như vậy trong một thời gian chờ đợi, việc chờ xem xét các lựa chọn của bạn quá lâu có thể khiến bạn bị mắc kẹt trên một đoạn đường tăng lãi suất.

Tỷ giá có thể có một "mô hình đáng kể và nhất quán của đi lên," do đó làm cho HELOC không thể tin được, Sacks nói. Ngay cả khi HELOC của bạn có giới hạn giá cước suốt đời giới hạn mức độ quan tâm của bạn có thể tăng lên, thì đây có thể là thời điểm tốt để mua các tùy chọn, ông nói.

“Nếu không có gì khác, nó đáng để khám phá cơ hội tái cấp vốn,” bằng cách kết hợp khoản vay thế chấp đầu tiên và thứ hai của bạn trong một tái cấp vốn.

"Trong những khoảnh khắc trong thời gian, khi tỷ giá thực sự tan băng và bắt đầu di chuyển, khách hàng nên giải nén thỏa thuận của họ", Andrews nói. Bằng cách loại bỏ và xem xét các tài liệu cho vay ngay bây giờ, bạn có thể ngăn chặn tác động tiềm ẩn của việc trì hoãn.

Nếu bạn chờ đợi để sửa tỷ lệ của bạn cho đến sau khi lãi suất đã có một động thái đáng kể cao hơn - "Tôi muốn thành thật với bạn, tại thời điểm đó, đã quá muộn."

Nhiều hơn từ Investmentmatome Những người cho vay tốt nhất cho các khoản vay FHA So sánh tỷ giá thế chấp Tìm nhà thầu trên Thumbtack

Hal Bundrick là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.