Những gì Dave Ramsey không thừa nhận về thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng không dành cho tất cả mọi người. Nhưng khi được sử dụng đúng cách, họ có thể cung cấp phần thưởng và đặc quyền mà bạn không thể nhận được ở bất kỳ nơi nào khác - những lợi ích mà bạn có thể nhận được mà không phải tốn thêm bất kỳ khoản tiền nào.

Dave Ramsey, một chuyên gia tài chính cá nhân nổi tiếng, không ngại ngần về thái độ khinh thị của mình đối với thẻ tín dụng. Ông thường trích dẫn dữ liệu cho thấy rằng người tiêu dùng chi tiêu nhiều hơn khi sử dụng chúng so với tiền mặt và phần lớn người dùng thẻ tín dụng không thanh toán hết số dư mỗi tháng.

Khi cô lập thông tin đó, lập trường của Ramsey rằng không có điều gì như việc sử dụng thẻ tín dụng có trách nhiệm có vẻ hợp lý. Và có những người sẽ làm tốt để chú ý đến lời khuyên của anh ta. Nhưng điều mà Ramsey không bao giờ thừa nhận là không có cách tiếp cận nào phù hợp với tài chính cá nhân hoặc bất kỳ sản phẩm tài chính cụ thể nào. Một số người xử lý tài chính của họ có trách nhiệm hơn những người khác.

Bạn sẽ thực sự chi tiêu nhiều hơn?

Một số nghiên cứu hỗ trợ khái niệm rằng người tiêu dùng thanh toán bằng thẻ tín dụng thường chi tiêu nhiều hơn số tiền sử dụng tiền mặt. Ramsey trích dẫn một đặc biệt, một nghiên cứu của Dun & Bradstreet kết luận rằng người dùng nhựa chi tiêu nhiều hơn trung bình so với những người chỉ mang theo tiền mặt. Nghiên cứu cho biết đây là trường hợp bởi vì nó là đau đớn về mặt tâm lý hơn để bàn giao tiền mặt hơn là để swipe một thẻ, cho dù tín dụng hoặc ghi nợ. (Ramsey khuyên bạn nên sử dụng thẻ ghi nợ.)

Có bằng chứng giai thoại dường như chỉ theo hướng này. Ví dụ, vào năm 2004, khi nhiều nhà hàng thức ăn nhanh chỉ bắt đầu nhận thẻ tín dụng, thì Giám đốc điều hành John Schuessler của Wendy cho biết giao dịch mua thẻ tín dụng trung bình là 7 đô la, so với 5 đô la cho mua hàng bằng tiền mặt, tăng 40%.

Tuy nhiên, một nghiên cứu năm 2009 được tiến hành bởi các giáo sư kinh tế của Đại học Carnegie Mellon, Elif Incekara-Hafalir và George Loewenstein nhận thấy rằng "sử dụng thẻ tín dụng không tăng đáng kể, trung bình, tăng chi tiêu" cho các môn học của nghiên cứu.

Kết luận của nghiên cứu đó không nhất thiết phải phủ nhận hoặc bác bỏ các nghiên cứu khác về vấn đề này. Nhưng những gì nó gợi ý là dữ liệu nghiên cứu không thể ngoại suy thành câu trả lời chuẩn áp dụng cho mọi người. Người dùng thẻ tín dụng có thể tránh chi tiêu quá nhiều bằng cách giữ ngân sách hàng tháng và theo dõi chi tiêu của họ một cách cần mẫn - giống như những người không sử dụng thẻ tín dụng.

Thanh toán lãi suất thẻ tín dụng không phải là một

Theo dữ liệu được công bố bởi Hiệp hội Ngân hàng Mỹ vào tháng 12 năm 2015, gần 30% tài khoản thẻ tín dụng là "người giao dịch", có nghĩa là họ được thanh toán đầy đủ mỗi tháng và không phải chịu bất kỳ lợi ích nào. Ngược lại, 41% tài khoản là tài khoản quay vòng, có nghĩa là chúng mang lại số dư từ một tháng cho đến tháng tiếp theo, tăng lãi suất cho số tiền chưa thanh toán. 29% còn lại không hoạt động.

Với nhiều người tiêu dùng mang số dư trên thẻ của họ mỗi tháng hơn là trả hết tiền, không nên nói rằng mọi người nên suy nghĩ kỹ trước khi sử dụng thẻ tín dụng. Với gần 60% tài khoản thẻ tín dụng không hoạt động hoặc thanh toán đầy đủ mỗi tháng, tuy nhiên, dường như không phải là khoản nợ thẻ tín dụng là không thể tránh khỏi đối với tất cả người dùng, như Ramsey thường đề xuất.

Bạn sẽ không giàu có, nhưng bạn có thể nhận được nhiều hơn

Ramsey thêm vào lập luận chống lại thẻ tín dụng bằng cách nói, "Không ai từng nói rằng họ giàu có về điểm thẻ tín dụng." Và anh ấy đúng. Không có bất kỳ triệu phú thẻ tín dụng nào được thực hiện ở đó.

Nhưng “làm giàu” không phải là mục đích hay lời hứa của phần thưởng thẻ tín dụng. Các công ty thẻ tín dụng muốn bạn sử dụng thẻ của họ, vì vậy họ cung cấp tiền mặt, điểm thưởng và phần thưởng du lịch như một động lực để làm như vậy. Sử dụng thẻ cho các giao dịch mua mà bạn có thể đã thực hiện - ví dụ như cho cửa hàng tạp hóa, hoặc khí đốt cho ô tô của bạn - và bạn tích lũy phần thưởng một cách dễ dàng. Tùy thuộc vào số tiền bạn chi tiêu trong một năm, bạn có thể kiếm được hàng trăm hoặc thậm chí hàng ngàn đô la tiền thưởng mỗi năm mà không thay đổi thói quen của bạn.

Điều này chỉ hoạt động, tất nhiên, nếu bạn sử dụng thẻ tín dụng của bạn có trách nhiệm.

Mẹo sử dụng thẻ tín dụng có trách nhiệm

Lời khuyên của Ramsey không phù hợp với mọi người tiêu dùng, nhưng không phải sai rồi cho mọi người tiêu dùng. Nhiều người thực sự chi tiêu nhiều hơn khi sử dụng thẻ nhựa - tín dụng và thẻ ghi nợ giống nhau - hơn là nếu họ sử dụng tiền mặt, và điều này có thể dẫn đến làm tê liệt nợ đối với một số người. Tuy nhiên, việc phát triển các hành vi chi tiêu và vay có trách nhiệm có thể giúp bạn tận dụng lợi thế của các thẻ tín dụng đặc quyền mà không phải giải quyết vấn đề nợ nần.

Ngân sách và theo dõi chi phí của bạn.Cho dù bạn có mắc nợ hay không, việc tạo ngân sách hàng tháng có thể giúp bạn giành lại chi tiêu của mình. Tuy nhiên, chỉ có một người sẽ không ép buộc kỷ luật. Theo dõi chi phí của bạn là chìa khóa để đảm bảo bạn ở trong phạm vi ngân sách của mình. Nếu bạn thấy rằng việc sử dụng thẻ tín dụng khiến bạn vượt quá ngân sách của mình, hãy xem xét chuyển sang tiền mặt cho đến khi bạn đã phát triển quyền kiểm soát cần thiết.

Giữ một quỹ khẩn cấp.Nhiều người đi vào nợ thẻ tín dụng vì một cái gì đó xấu xảy ra - chiếc xe bị hỏng hoặc mất việc - và họ không có đủ tiền tiết kiệm để tránh bão. Điều quan trọng là phải bao gồm một quỹ khẩn cấp trong ngân sách của bạn. Hãy đối xử với các khoản đóng góp cho quỹ này như một nghĩa vụ mà bạn phải trả, thay vì chỉ tiết kiệm bất kỳ thứ gì còn lại (nếu có) vào cuối tháng.Bạn càng có nhiều tiền mặt, bạn càng cần thẻ tín dụng để giữ cho bạn nổi bật hơn.

Trả hết số dư của bạn mỗi tháng. Nó có thể được hấp dẫn để đưa ra thanh toán hóa đơn của bạn cho một ngày khác. Đăng ký lời nhắc ngày đến hạn từ công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn và xem xét thiết lập tự động thanh toán cho toàn bộ số dư của thẻ để bạn không quên.

Không đăng ký thẻ chỉ để nhận phần thưởng.Nhiều thẻ tín dụng cung cấp tiền thưởng đăng ký để thu hút khách hàng mới. Nhưng bạn phải đáp ứng yêu cầu chi tiêu trong một khoảng thời gian nhất định để nhận tiền thưởng. Nếu bạn không đáp ứng yêu cầu với chi tiêu ngân sách bình thường của mình, bạn có thể nên sử dụng thẻ với yêu cầu chi tiêu thấp hơn, ngay cả khi đó có nghĩa là tiền thưởng thấp hơn.

Điểm mấu chốt

Đối với tất cả dữ liệu do các nghiên cứu tạo ra, chúng không phù hợp với mọi tình huống. Ví dụ, trong khi một nghiên cứu năm 2015 của Experian cho thấy rằng millennials có điểm tín dụng thấp nhất của tất cả các thế hệ, một số millennials hiểu biết đã chịu trách nhiệm về tín dụng của họ và kiếm được điểm tín dụng đáng ghen tị.

Lời khuyên của Ramsey về thẻ tín dụng là đáng kính. Những người đã đấu tranh với nợ quá hạn và nợ thẻ tín dụng trong quá khứ sẽ làm tốt để chú ý đến nó, và những người mới vào thẻ tín dụng nên nhận thức được nó. Nhưng hàng triệu người Mỹ thực hành sử dụng thẻ tín dụng có trách nhiệm và tận hưởng phần thưởng và đặc quyền mà không phải hy sinh tài chính của họ.