Sai lầm của Ramsey: Tại sao bạn nên mua nhà tuyển dụng 401 (k) trận đấu trước khi thanh toán hết nợ thẻ tín dụng

Tại Investmentmatome, chúng tôi muốn giúp bạn tận dụng tối đa số tiền của mình. Nếu bạn đang làm việc để trả nợ thẻ tín dụng, bạn có thể nhầm lẫn về việc bạn có nên tiết kiệm tiền hưu trí hay không. Chuyên gia tài chính Dave Ramsey nói không, nhưng chúng tôi không đồng ý. Đây là lý do tại sao.

Ai là Dave Ramsey?

Dave Ramsey là một chuyên gia tài chính và đài phát thanh tài chính nổi tiếng. Ông là thẻ chống nợ và chống thẻ tín dụng và ông tin rằng bạn có thể làm việc xung quanh cần một điểm số tín dụng. Chúng tôi có xu hướng không đồng ý với anh ta, bởi vì chúng tôi tin rằng thẻ tín dụng có thể được sử dụng để rack lên phần thưởng hữu ích và có một số điểm tín dụng lớn mở ra rất nhiều cửa cho bạn. Nhưng chúng ta có thể đồng ý một điều: Nợ thẻ tín dụng là tệ nhất.

Là hình thức tài chính đắt tiền nhất, việc giữ số dư trên thẻ tín dụng của bạn có thể khiến bạn mất hàng ngàn tiền lãi một cách nhanh chóng. Bởi vì điều này, chúng tôi nghĩ bạn nên trả hết thẻ tín dụng lãi suất cao ngay lập tức, nhưng không phải bằng chi phí của trận đấu 401 (k), một lợi ích mà Ramsey nghĩ bạn nên bỏ qua cho đến khi khoản nợ của bạn - tất cả, ngoài thế chấp của bạn - được trả hết.

Toán học là thú vị: Tại sao bạn nên tiết kiệm đến trận đấu trước khi giải quyết nợ thẻ tín dụng của bạn

Nếu chủ lao động của bạn không cung cấp kế hoạch nghỉ hưu được tài trợ, như 401 (k), bạn có thể bỏ qua điều này. Tương tự như vậy, nếu chủ lao động của bạn có tùy chọn 401 (k) nhưng không khớp, trả hết nợ thẻ tín dụng trước. Nhưng nếu chủ lao động của bạn phù hợp với những đóng góp của bạn, bạn sẽ chuyển tiền miễn phí nếu bạn chọn không tham gia.

Mức lương	Quy tắc đối sánh	Đóng góp hàng năm + Trận đấu
$48,000	100% đóng góp lên đến 5%	$2,400 + $2,400 = $4,800
$48,000	50% đóng góp tới 5%	$2,400 + $1,200 = $3,600

Hầu hết 401 trận đấu (k) sẽ mang lại cho bạn lợi nhuận được đảm bảo từ 50-100%. Đó là một sự trở lại khó khăn để phù hợp. Vẫn không thuyết phục? Hãy làm một số toán!

Đây là kịch bản: Bạn có số dư thẻ tín dụng là 15.000 đô la và lãi suất là 18%. Bạn được trả tiền mỗi tháng một lần và khoản đóng góp 401 (k) của bạn nằm trong Roth 401 (k), vì vậy số tiền đã bị đánh thuế - điều này đơn giản hóa trường hợp và tiết kiệm thuế trong phương trình. Bạn có 1.000 đô la mỗi tháng để đặt vào nợ thẻ tín dụng và tiết kiệm hưu trí của bạn.

Nếu bạn đặt 5% thu nhập của mình vào 401 (k), đó là 200 đô la một tháng, bạn sẽ phải trả thêm 800 đô la một tháng để trả nợ thẻ tín dụng. Nó sẽ đưa bạn 22 tháng để trả hết nợ và bạn sẽ phải trả lãi 2.436 đô la. Nếu bạn không đóng góp 401 (k), bạn sẽ đặt toàn bộ số tiền $ 1.000 / tháng đối với khoản nợ, thanh toán hết trong 17 tháng và phát sinh lãi 1.833 đô la.

Bằng cách chỉ đạo toàn bộ 1.000 đô la đối với nợ, bạn sẽ tiết kiệm được 603 đô la tiền lãi. Tuy nhiên, nếu bạn trả số tiền 603 đô la đó và tận dụng lợi thế của trận đấu tuyển dụng trong 22 tháng, bạn sẽ kiếm được từ 2.200 đô la đến 4,400 đô la (50-100%) trong các trận đấu, và đó là trước khi bạn cân nhắc sự kỳ diệu của lãi kép.

Trận đấu	Tổng số tiền đã đầu tư trên 22 tháng - đóng góp và kết hợp	Lãi nhận được - 5% được cộng dồn hàng tháng
100%	$8,800	$434
50%	$6,600	$326

Bằng cách gửi thêm 603 đô la tiền lãi, bạn sẽ kiếm được từ 2,526 đô la đến 4,834 đô la trong các trận đấu và sở thích. Điều này có nghĩa là bằng cách đầu tư vào trận đấu trong khi trả hết nợ, bạn sẽ tối ưu hóa tài chính của mình từ $ 1,923 đến $ 4,231. Những con số này không nói dối - sai lầm của Ramsey.

Ramsey khuyên bạn nên đặt 15% vào quỹ hưu trí sau khi trả hết nợ và tiết kiệm một quỹ khẩn cấp. Sự khác biệt năm tháng giữa kế hoạch trả nợ của chúng tôi và kế hoạch Ramsey sẽ được chi tiêu tích cực tiết kiệm một quỹ khẩn cấp trong khi tiếp tục từ bỏ trận đấu chủ nhân. Chúng tôi cũng khuyên bạn nên tiết kiệm cho trường hợp khẩn cấp, nhưng không tin rằng cần phải bỏ qua khoản tiết kiệm hưu trí của bạn khi làm như vậy.

Điểm mấu chốt: Trả hết nợ thẻ tín dụng của bạn là rất quan trọng, nhưng đầu tư cho chủ nhân của bạn 401 (k) trận đấu đầu tiên có ý nghĩa nhất về mặt toán học. Nếu bạn muốn tối ưu hóa tài chính của bạn ở mức tối đa - đóng góp để có được sự phù hợp và trả nợ thẻ tín dụng của bạn một cách mạnh mẽ với phần còn lại của thu nhập tùy ý của bạn.

Doanh nhân đưa cho bạn hình ảnh tiền qua Shutterstock