Làm thế nào để quyết định khi nào yêu cầu trợ cấp an sinh xã hội

Bởi Blake Fambrough

Tìm hiểu thêm về Blake trên trang web của chúng tôi

Tôi có nên bắt đầu nhận trợ cấp An Sinh Xã Hội ở 62 hay đợi một vài năm không? Quyết định của tôi ảnh hưởng như thế nào đến quyền lợi của vợ / chồng của tôi?

Mỗi ngày, hàng chục nghìn người đang đưa ra quyết định về thời điểm họ sẽ bắt đầu nhận được An sinh xã hội - và những quyết định này ảnh hưởng đến số tiền họ sẽ nhận được. Tuy nhiên, nhiều người không biết lựa chọn nào có sẵn để tối đa hóa lợi ích của họ.

Vì An Sinh Xã Hội đại diện cho khoảng 39% thu nhập cho người cao tuổi, việc hiểu các lựa chọn đòi quyền lợi là quan trọng trong kế hoạch hưu trí tổng thể. Dưới đây là một số nguyên tắc để giúp bạn quyết định thời điểm bắt đầu nhận trợ cấp.

Lợi ích của việc trì hoãn

Trong khi bạn có thể bắt đầu nhận được lợi ích ở mức 62, nó thường có ý nghĩa nhất để trì hoãn cho đến 70. Trì hoãn là một chiến lược tuyệt vời vì hai lý do:

• An sinh Xã hội làm tăng lợi ích của bạn cho mỗi tháng trong độ tuổi từ 62 đến 70 mà bạn trì hoãn việc bắt đầu nhận trợ cấp kiếm được. Sự gia tăng lợi ích này được gọi là tín dụng hưu trí trì hoãn. Nếu bạn được sinh ra vào năm 1943 hoặc muộn hơn, mức tăng lợi ích hàng năm của bạn là 8%.

• Trong một cặp vợ chồng, khi người có thu nhập cao hơn chết, người phối ngẫu góa chồng sẽ nhận được phúc lợi của người sống sót hàng tháng. Số tiền sẽ được dựa trên thu nhập An Sinh Xã Hội mà người có thu nhập cao hơn nhận được trong suốt cuộc đời của họ, điều này sẽ phản ánh bất kỳ khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn nào. Vì vậy, để tối đa hóa lợi ích cho vợ / chồng của bạn sau khi bạn qua đời, trì hoãn các quyền lợi của bạn cho đến khi 70 là một chiến lược tốt.

• Ngoài ra, điều chỉnh chi phí sinh hoạt hàng năm của bạn hoặc COLA, được dựa trên các khoản thanh toán hàng tháng của bạn; nếu bạn bắt đầu nhận trợ cấp ở mức 62, COLA của bạn cũng sẽ thấp hơn.

Lưu ý quan trọng: Nếu bạn quyết định trì hoãn việc nghỉ hưu của mình, hãy đảm bảo đăng ký Medicare chỉ với 65. Nếu không, bảo hiểm Medicare của bạn có thể bị trì hoãn và tốn kém hơn.

Để quyết định thời điểm tốt nhất để nhận trợ cấp An sinh Xã hội, điều quan trọng là phải cân nhắc sức khỏe. Vợ chồng trong tình trạng sức khỏe kém nên bắt đầu các quyền lợi của họ sớm, và vợ / chồng có sức khỏe tốt có thể muốn trì hoãn các phúc lợi của họ. Hãy ghi nhớ rằng phúc lợi An Sinh Xã Hội cho một người phối ngẫu không làm việc không thể bắt đầu cho đến khi người phối ngẫu làm việc bắt đầu các quyền lợi của chính họ.

Có thể thu hút các quyền lợi An sinh Xã hội của bạn ở mức 62, thời gian sớm nhất có thể. Nhưng trừ khi bạn hoàn toàn cần thu nhập sớm hơn do các vấn đề chi phí và sức khỏe, trì hoãn thường là lựa chọn tốt hơn.

Thay đổi suy nghĩ của bạn

Nếu bạn bắt đầu nhận trợ cấp An sinh Xã hội, bạn có thể đổi ý và sau đó khởi động lại lợi ích sau để tận dụng khoản thanh toán cao hơn. Tuy nhiên, bạn chỉ có một cửa sổ 12 tháng sau khi bạn bắt đầu nhận trợ cấp để thực hiện lựa chọn này và bạn chỉ có thể thực hiện một lần trong đời. Nếu bạn tận dụng tùy chọn một lần này, bạn phải hoàn trả tất cả các lợi ích bạn đã nhận được.

Sơ hở đã loại bỏ

Nếu bạn sắp quyết định khi nào để đòi quyền lợi của mình, điều quan trọng là phải biết về những thay đổi gần đây trong luật An sinh Xã hội. Tháng 11 năm ngoái, Quốc hội đã thông qua Đạo luật ngân sách Bipartisan năm 2015, đã loại bỏ hai chiến lược tuyên bố an sinh xã hội phổ biến cho các cặp vợ chồng. Cơ quan quản lý an sinh xã hội đã loại bỏ “hồ sơ và đình chỉ” và “ứng dụng bị hạn chế”, hai chiến lược được xem là sơ hở và cho phép các cặp vợ chồng yêu cầu hàng ngàn đô la trong phúc lợi an sinh xã hội suốt đời mà họ thường có.

Chiến lược tập tin và đình chỉ cho phép người phối ngẫu có thu nhập cao hơn nộp đơn xin trợ cấp khi đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ, sau đó đình chỉ những quyền lợi đó. Điều này cho phép các lợi ích tăng trưởng 8% hàng năm, đồng thời cho phép vợ / chồng của người nhận bắt đầu nhận trợ cấp vợ chồng, bằng một nửa số tiền trợ cấp của người phối ngẫu có thu nhập cao hơn.

Ứng dụng bị hạn chế, một chiến lược liên quan chủ yếu tập trung vào các cặp vợ chồng là người có thu nhập, người được cho phép đủ tuổi nghỉ hưu để nhận trợ cấp vợ chồng và sau đó chuyển sang lợi ích cá nhân ở tuổi 70 như một cách để tối đa hóa lợi ích.

Tùy chọn ứng dụng bị hạn chế sẽ không còn khả dụng cho bất kỳ ai sinh sau ngày 1 tháng 1 năm 1954. Nếu một cặp vợ chồng đang tận dụng đơn xin tạm ngưng và bị hạn chế, họ sẽ được ông nội và không bị ảnh hưởng.

Điểm mấu chốt

Nếu bạn có sức khỏe tốt và có thu nhập đủ để duy trì lối sống của bạn cho đến khi tuổi nghỉ hưu đầy đủ hoặc đến tuổi 70, có lẽ tốt nhất là trì hoãn các quyền lợi An Sinh Xã Hội của bạn. Tuy nhiên, có nhiều yếu tố cần cân nhắc và bạn nên gặp chuyên gia tài chính có thể hướng dẫn bạn qua các chiến lược tuyên bố để tối đa hóa lợi ích của bạn.

Blake Fambrough, CFP, là cố vấn tài chính của Dubots Capital Management tại Temecula, California.