Bảo hiểm nhân thọ: Mua hạn và đầu tư sự khác biệt Cách tiếp cận tốt nhất của bạn?

Tác giả Chris Arnold

Tìm hiểu thêm về Chris trên Investmentmatome's Ask a Advisor

Sau gần đây tham dự một sự kiện được tổ chức tại trụ sở của Investmentmatome, tôi nhận ra rằng tôi là một trong số ít các cố vấn trong mạng lưới của họ, những người tập trung vào bảo hiểm nhân thọ như một công cụ giúp bảo vệ và phát triển tài sản của khách hàng. Kinh nghiệm của tôi nói chung là không có nhiều kiến ​​thức hay hiểu biết về bảo hiểm nhân thọ.

Vì vậy, tôi nghĩ viết về chủ đề mà mọi người đang chờ đợi: bảo hiểm nhân thọ! Tôi chắc rằng tuyên bố đó chỉ chính xác với một lượng nhỏ độc giả, nhưng rõ ràng bảo hiểm nhân thọ là một chủ đề tài chính đảm bảo thảo luận kỹ lưỡng.

Có một số vấn đề liên quan đến bảo hiểm nhân thọ mà tôi muốn đề cập trong các bài viết trong tương lai. Bây giờ, tôi sẽ tiếp tục thảo luận về triết lý "mua hạn và đầu tư phần còn lại."

Liệu câu ngạn ngữ đó có quen thuộc với bạn không? Bạn đã nói chuyện với nhà môi giới bảo hiểm của bạn yêu cầu bảo hiểm hạn và nhận được một cuộc thảo luận về các đức tính của bảo hiểm vĩnh viễn (còn được gọi là bảo hiểm giá trị tiền mặt)? Vậy điều gì là 'tốt hơn': mua thuật ngữ và đầu tư sự khác biệt hoặc mua một chính sách bảo hiểm vĩnh viễn để xây dựng giá trị tiền mặt?

Câu trả lời ngắn gọn là: nó phụ thuộc. Cho phép tôi thảo luận về một số vấn đề xung quanh "thời hạn mua và đầu tư sự khác biệt" so với mua chính sách bảo hiểm vĩnh viễn.

'Thời hạn mua và đầu tư chênh lệch' dùng để chỉ số tiền mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn và so sánh nó với chi phí của một chính sách kỳ hạn cho cùng một số tiền (quyền lợi tử vong) chỉ trong khoảng thời gian (hoặc thuật ngữ) cần thiết. Đối với ví dụ này, mặc dù có nhiều loại khác nhau, hãy sử dụng chính sách toàn bộ cuộc sống cho chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Bảo hiểm thời hạn ít tốn kém hơn toàn bộ bảo hiểm nhân thọ ngay từ đầu vì vậy với sự khác biệt về chi phí cho các chính sách khác nhau, hãy lấy số tiền đó bạn đã chi cho toàn bộ chính sách đời sống và đầu tư nó.

Chúng ta hãy chạy một số con số để xem nó như thế nào.

Chi phí cho một chính sách trọn đời 250.000 đô la cho một nam giới không hút thuốc 40 tuổi ở mức ưu tiên có thể thay đổi từ sản phẩm đến sản phẩm và công ty cho công ty, nhưng một trích dẫn từ một công ty có uy tín mà tôi đại diện là khoảng 347 đô la mỗi tháng. Trong 20 năm, giá trị tiền mặt được đảm bảo là $ 70,018 nhưng theo giá trị hiện tại sẽ là $ 105,721 với một quyền lợi tử vong đã tăng lên $ 326,352.

Chi phí cho một chính sách $ 250,000, 20 năm sử dụng các thông số tương tự sẽ thấp tới khoảng $ 23 mỗi tháng.

Lấy sự khác biệt, hoặc $ 324 mỗi tháng, và đầu tư hơn 20 năm với lãi suất 8% hàng năm sẽ dẫn đến số tiền khoảng 190,843 đô la.

Vì vậy, rõ ràng chiến lược 'mua hạn và đầu tư vào sự khác biệt' là cấp trên, phải không?

Đây là nơi ‘nó phụ thuộc’.

Một trong những câu hỏi đầu tiên là: 'Mục tiêu của bạn với đô la bạn đang xem xét hoặc đưa vào chính sách bảo hiểm nhân thọ hoặc đầu tư khác là gì?' Chính sách toàn bộ cuộc sống là gì? tình hình tài chính của công ty bảo hiểm phát hành. Trong tài khoản đầu tư của bạn, bạn có thể bay ở mức 8% trong 19 năm chỉ để giảm thị trường xuống 20% ​​hoặc hơn trong năm 20. Điều đó sẽ không xảy ra với chính sách toàn bộ cuộc sống - nếu bạn trả phí bảo hiểm đã nêu về thời gian, bạn sẽ có số lượng giá trị tiền mặt được phản ánh trong chính sách. Vì vậy, bảo hiểm nhân thọ toàn bộ sẽ mang rủi ro thị trường ra khỏi phương trình.

Một câu hỏi khác là, bạn sẽ thực sự 'đầu tư vào sự khác biệt?' Nhiều người ngửi về điều này. Họ nhận được bảo hiểm thời hạn giá rẻ sau đó không bao giờ thiết lập tài khoản đầu tư định kỳ hàng tháng của họ. Vì vậy, họ được bảo vệ trong trường hợp một cái chết không kịp thời, nhưng không đặt tiền vào cái gì đó là hướng để phát triển theo thời gian. Một chính sách toàn bộ cuộc sống buộc vấn đề này: bạn phải đặt số tiền vào chính sách để giữ cho nó tiếp tục. Tất nhiên một vấn đề có nguy cơ là dòng tiền trong tương lai của bạn thay đổi và có thể cản trở khả năng của bạn để thực hiện các khoản thanh toán phí bảo hiểm đó. Nếu đó là rủi ro liên quan đến bạn trong hoàn cảnh của bạn, chính sách toàn bộ cuộc sống có thể không phải là tốt nhất cho bạn nhưng có các chính sách vĩnh viễn linh hoạt cao cấp khác có thể phù hợp với bạn hơn. Khi các giá trị tiền mặt tích lũy trong nhiều năm, bạn có thể ngừng trả phí bảo hiểm của mình ra khỏi túi hoàn toàn và thay vào đó sử dụng các khoản đầu tư bổ sung đã thanh toán hoặc các phương thức khác để giữ cho chính sách của bạn nổi bật. Xin lỗi cho bảo hiểm nói ngay sau đó - Tôi quăng rằng ra có chỉ để cho bạn biết có thể có một số linh hoạt xuống đường cho dù toàn bộ cuộc sống hoặc loại khác của chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn được sử dụng.

Và điều gì về việc rút tiền của bạn ra khỏi chính sách hoặc đầu tư, tùy thuộc vào việc bạn chọn? Nếu bạn đang 'đầu tư sự khác biệt' trong một tài khoản không đủ điều kiện, bạn có thể đủ điều kiện để được đánh thuế trên mức tăng trưởng theo tỷ lệ tăng vốn dài hạn được áp dụng. Cổ tức sẽ bị đánh thuế là thu nhập trong năm mà họ được trả. Nếu bạn đang sử dụng tài khoản đủ điều kiện như IRA truyền thống hoặc 401 (k), bạn sẽ không bị đánh thuế cho đến khi bạn rút tiền và sau đó tăng trưởng của bạn sẽ bị đánh thuế là thu nhập hiện tại.

Thông thường, cách thuận lợi nhất để nhận giá trị tiền mặt từ hợp đồng bảo hiểm là 1) bằng cách rút phí bảo hiểm, sau đó sử dụng khoản vay hoặc 2) bằng cách chỉ sử dụng khoản vay. Việc rút tiền mặt vượt quá số phí bảo hiểm được thanh toán sẽ dẫn đến số tiền đó bị đánh thuế là thu nhập hiện tại, điều quan trọng là việc rút tiền và / hoặc khoản vay được thiết lập chính xác. Nhưng một lợi ích lớn của việc kiếm tiền từ chính sách bảo hiểm là nếu nó được thực hiện đúng, cả hai thứ được đưa vào và sự tăng trưởng có thể được lấy ra trong một miễn thuế cách thức. Có rất, rất ít nơi để đặt tiền, có nó phát triển, và lấy nó ra mà không cần phải trả thuế và bảo hiểm nhân thọ là trong danh sách ngắn. Vì vậy, nếu bạn đang ở trong một khung thuế thu nhập cao, điều này có thể dẫn đến một lợi ích mà giảm thiểu dự đoán tăng trưởng thấp hơn liên quan đến bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn liên quan đến 'đầu tư sự khác biệt'. Nếu bạn không thích thuế hoặc những gì họ có thể trở thành trong tương lai, một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể thu hút bạn. Với Hoa Kỳ có hơn 16 tỷ đô la trong nợ quốc gia hiện tại, bạn có nghĩ rằng mức thuế trong tương lai sẽ cao hơn hoặc thấp hơn ngày hôm nay?

Oh, và bằng cách này. Sau 20 năm, bạn sẽ không có thêm bất kỳ bảo hiểm nào theo kịch bản ‘mua hạn’. Đúng, bạn có thể không cần nó nếu thế chấp được trả tiền và trẻ em được thực hiện với trường đại học. Nhưng có một phân khúc dân số cao cấp đang tìm kiếm một số bảo hiểm nhân thọ tại chỗ khi không thể tránh khỏi đến vì nhiều lý do không giới hạn trong chi phí cuối cùng và để lại di sản cho gia đình hoặc từ thiện. Với toàn bộ kịch bản cuộc sống, 40 tuổi có thể ngừng đóng phí sau 20 năm và giảm số tiền bảo hiểm được bảo đảm là $ 156,000 + nhưng dự kiến ​​sử dụng giả định hiện tại là $ 235,701 và tăng theo thời gian lên hơn $ 400,000 ở tuổi 86 với sự tăng trưởng giá trị tiền mặt đang diễn ra trong suốt thời gian đó!

Cuối cùng, nhận được toàn bộ cuộc sống hoặc chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khác là không phù hợp với mọi người. Tỷ lệ hoàn vốn của cuộc sống có thể quá thấp đối với bạn (trong trường hợp này, một trong những loại bảo hiểm thường trực khác có thể phù hợp với bạn tốt hơn). Các khoản phí, chi phí và các khoản phí được tích hợp trong chính sách có thể khiến bạn tắt (nhưng để đầu tư, bạn phải trả phí 401 (k) và cố vấn của bạn). Bạn có thể không đủ điều kiện cho một chính sách bảo hiểm nhân thọ bởi vì bạn có vấn đề y tế (nhưng có thể có được một chính sách về người phối ngẫu hoặc đứa con khỏe mạnh của bạn thay thế). Vì vậy, tôi cảnh cáo bạn mạnh mẽ chống lại chỉ đơn giản là chấp nhận câu thần chú của "mua hạn và đầu tư sự khác biệt" là chính xác 100% tất cả các thời gian. Thực tế là đối với nhiều người, nó là giá trị xem xét một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn được cấu trúc đúng cách để đáp ứng nhu cầu cụ thể của bạn.

Hãy để tôi để lại cho bạn thỏa hiệp này: Làm thế nào để nhận bảo hiểm cho một số tiền như một mức bảo hiểm cơ bản, sau đó nhận được một số tiền mặt nhỏ mà bạn có thể trả tiền để nhận được các lợi ích liên quan đến bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn? Hãy chắc chắn để lại một số còn lại trong ngân sách của bạn, do đó bạn vẫn có sẵn tiền để đầu tư vào 401 (k), IRA của bạn, hoặc cách khác. Trong trường hợp đó, bạn đã bảo hiểm nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của mình trong khi có tiềm năng tăng trưởng giá trị tiền mặt trong môi trường thân thiện với thuế thông qua chính sách của bạn cũng như đặt tiền để làm việc với khả năng trả lại lãi suất cao hơn theo thời gian trong tài khoản đầu tư của bạn. Tôi gọi đó là một chiến thắng-thắng-thắng mà rất hiếm, nhưng luôn luôn tốt đẹp nếu bạn có thể nhận được nó.

Những bài viết liên quan:

Tài sản đang được quản lý: Hiệu ứng Gollum

F.H.A. Thắt chặt các quy định cho vay thế chấp ngược

7.5 nguy hiểm có thể phá hủy giá trị thực của bạn