Đừng sợ "Tấm chết" - Sợ hãi cái chết của Spiral!

Cải cách chăm sóc sức khỏe được bao quanh bởi thông tin sai lạc. Ví dụ, "tấm chết." Tấm chết là một huyền thoại. Nhưng những gì không được nói đến, mặc dù là thực tế và đáng sợ hơn nhiều, là một cái gì đó gọi là xoắn ốc lựa chọn bất lợi tử vong. Cái chết xoắn ốc có khả năng không chỉ làm hỏng Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, mà còn gây ra sự sụp đổ của thị trường. *

Mục tiêu của ACA là cải cách thị trường bảo hiểm y tế, đảm bảo mọi người đều có bảo hiểm và giữ chi phí bảo hiểm thấp. Hai trong số các cơ chế được tạo ra để đạt được mục tiêu là:

• Vấn đề được bảo đảm: buộc các hãng bảo hiểm phải trang trải mọi người.
• Xếp hạng cộng đồng: công ty bảo hiểm bị giới hạn trong khả năng của họ để tính phí chênh lệch giá khách hàng dựa trên sức khỏe hoặc hồ sơ rủi ro của họ.

Không ai nói rằng công ty bảo hiểm bao gồm tất cả mọi người là một điều xấu, hoặc các công ty bảo hiểm nên tiếp tục tính phí người bệnh nhiều hơn những người khỏe mạnh. Thay vào đó, có rất nhiều lo ngại về hậu quả ngoài ý muốn của vấn đề bảo đảm và đánh giá cộng đồng - rằng họ sẽ thực sự dẫn đến chi phí bảo hiểm nhiều hơn, do sự lựa chọn bất lợi của vòng xoáy chết.

Để minh họa cho các hậu quả không lường trước được, hãy hình dung xem các cải cách tương tự mà ACA đặt vào các công ty bảo hiểm y tế phải được đưa vào các công ty bảo hiểm lũ lụt hay không. Vấn đề là loại bỏ cảm xúc ra khỏi cuộc tranh luận. Chúng ta hãy đặt cuộc sống và cái chết không thể tránh khỏi liên quan đến chăm sóc sức khỏe sang một bên, và chỉ nhìn vào những cải cách này sẽ làm gì cho các công ty bảo hiểm. Bạn không cần phải cảm thông với hoàn cảnh của các công ty bảo hiểm: nhưng đáng xem xét liệu các cải cách sẽ giảm chi phí mà họ đang tính phí cho bạn hay không.

ACA cho bảo hiểm lũ lụt?

Trước hết, theo Luật Giá cả phải chăng Lũ lụt, bạn có thể gọi cho một công ty bảo hiểm sau khi lũ lụt đã tấn công ngôi nhà của bạn, và công ty bảo hiểm sẽ đưa ra cho bạn một chính sách. Ngoài ra, các công ty bảo hiểm lũ lụt không còn có thể trả phí bảo hiểm cho khả năng xảy ra lũ lụt nữa. Điều đó có nghĩa là giá họ tính phí một người sống trong một vùng đồng bằng ngập lụt trên bờ sông Mississippi có thể không cao hơn ba lần so với những gì một người sống trong sa mạc bên ngoài Las Vegas trả tiền. Điều đó chuyển sang bảo hiểm rẻ hơn cho các vùng đồng bằng sông Mississippi, bảo hiểm đắt tiền cho sa mạc.

Bây giờ, hãy nhớ, một điều khoản khác của Đạo luật Làn sóng Giá cả phải chăng là bạn phải mang theo bảo hiểm lũ lụt. Điều đó có nghĩa là những người dân sa mạc Vegas phải mua. Nhưng điều gì đang thi hành điều khoản đó? Phạt tiền - chi phí ít hơn so với phí bảo hiểm cho bảo hiểm mới được bổ sung trên thị trường Vegas. Vì vậy, dễ hiểu, các chủ nhà sa mạc bắt đầu trả tiền phạt thay vì mua bảo hiểm. Tại sao họ không? Không chỉ là một cơn lũ khó xảy ra - nếu điều đó xảy ra, họ vẫn có thể gọi cho công ty bảo hiểm và đăng ký trong khi nước đang dâng cao.

Tất cả bảo hiểm (lũ lụt, sức khỏe, tự động, vv) cho phép mọi người tự bảo vệ mình khỏi rủi ro thua lỗ lớn bằng cách gộp cả phí bảo hiểm và rủi ro của họ lại với nhau. Kể từ khi xác suất của tất cả mọi người bị cùng một mất mát cùng một lúc là thấp, hồ bơi có thể đủ khả năng thanh toán lớn định kỳ và bảo vệ tất cả mọi người. Tuy nhiên, để rủi ro hợp tác để làm việc, phải có sự kết hợp rộng giữa các mức độ rủi ro giữa những người tham gia chương trình. Nhưng bây giờ, theo Luật Giá cả phải chăng Lũ lụt, những ngôi nhà duy nhất trong hồ bơi rủi ro là rủi ro và dễ bị ngập lụt. Mối quan hệ giữa chi phí giữa rủi ro và rủi ro nhất liên tục tăng lên và mức độ phù hợp ngày càng đắt đỏ hơn.

Những người khỏe mạnh ra khỏi hồ bơi, những người bị bệnh ở lại

Mặc dù đánh giá cộng đồng được thiết kế để làm cho bệnh nhân nguy hiểm không phải trả nhiều hơn bệnh nhân khỏe mạnh, điều đó không có nghĩa là mọi người đều trả chính xác số tiền như nhau. Thay vào đó, nó tạo ra một tỷ lệ, có nghĩa là các công ty bảo hiểm có thể tính phí các khách hàng rủi ro nhất không quá ba lần những gì họ tính ít rủi ro nhất. Tỷ lệ 3: 1 này chi phối chi phí phí ​​bảo hiểm được tính trên thị trường cá nhân. **

Vì vậy, xếp hạng cộng đồng về cơ bản có nghĩa là trung bình, mức độ phù hợp sẽ cao hơn chi phí hiện tại cho những người khỏe mạnh và ít hơn so với hiện tại đối với người bị bệnh. Lựa chọn có nghĩa là chi phí cao cho những người khỏe mạnh sẽ đẩy họ ra khỏi thị trường bảo hiểm y tế hoặc khiến họ chọn không mua bảo hiểm (có, bạn có thể đã nghe ACA buộc mọi người mua bảo hiểm - nhiều hơn về điều đó sau). Ngay bây giờ, những người khỏe mạnh mua bảo hiểm bởi vì họ biết nếu họ thực sự bị bệnh sau này, họ có thể bị từ chối bảo hiểm vì tình trạng từ trước của họ.

Vấn đề được đảm bảo sẽ thay đổi - vì bạn không thể bị từ chối bảo hiểm, những người khỏe mạnh chỉ có thể đợi cho đến khi họ bị bệnh để mua bảo hiểm. *** Khi những người khỏe mạnh rời khỏi thị trường trao đổi, nhóm người trong đó trở nên nguy hiểm và nguy hiểm hơn.

Không chỉ chi phí tăng lên vì hồ bơi trở nên rủi ro hơn, nhưng các công ty bảo hiểm có thể thoát khỏi thị trường - chọn không bán bảo hiểm cho cá nhân. Đối với những cá nhân còn lại trong hồ bơi rủi ro, doanh nghiệp bảo hiểm thoát khỏi thị trường khiến chi phí còn cao hơn nữa.

Làm thế nào để chúng ta biết xoắn ốc là có thật?

Đánh giá cộng đồng và vấn đề được đảm bảo đã được thử trước đó - và nhiều tiểu bang đã thử họ đã từ bỏ các chính sách đó, hoặc ít nhất là thay đổi chúng, do một cái gì đó giống như xoắn ốc chết người.

Phân tích hiệu ứng lan rộng của những thay đổi mang tính cách mạng trong thị trường bảo hiểm là khó khăn, nhưng trong số 10 tiểu bang đã cố gắng kết hợp đánh giá cộng đồng và vấn đề được đảm bảo, hầu như tất cả đều bãi bỏ hoặc cải cách các biện pháp.

Nhấp vào đây để xem so sánh đầy đủ về trải nghiệm của tiểu bang với vấn đề được đảm bảo, xếp hạng cộng đồng và vòng xoáy tử vong

Những hiểu biết chính từ kinh nghiệm của 10 tiểu bang này:

• Dự đoán của vòng xoắn ốc chết có thể khiến các công ty bảo hiểm rời khỏi thị trường cá nhân.
• Các quốc gia bắt đầu với tỷ lệ 3: 1 cho xếp hạng cộng đồng thường cải cách biện pháp bằng cách mở rộng tỷ lệ.
• Các quốc gia không bắt đầu với ủy nhiệm cá nhân hoặc yêu cầu mua bảo hiểm, đôi khi phải thêm bảo hiểm. ****

Nhiệm vụ cá nhân

Nhiệm vụ cá nhân đã được tất cả các tin tức gần đây - đó là gây tranh cãi, bởi vì trong tâm trí của một số người nó phải trả thuế, và thuế trên không phải đang làm gì đó. Nhiệm vụ cá nhân là hình phạt bạn trả nếu bạn không mua bảo hiểm. Điểm của nhiệm vụ cá nhân là để ngăn chặn các xoắn ốc chết.

Nhưng hình phạt ủy nhiệm cá nhân có thể không đủ mạnh để ngăn chặn vòng xoáy chết. Mức phạt là $ 95 trong năm 2014, và lên tới $ 325 vào năm 2015, cuối cùng đạt $ 695. Trên thực tế, Tòa án Tối cao gần đây đã phán quyết duy trì một phần trong nhiệm vụ vì cơ chế thực thi không nghiêm ngặt. Một phần của Chánh án Roberts 'biện minh cho việc đồng ý rằng thuế là thuế, và không phải là hình phạt, là một nghiên cứu Văn phòng Ngân sách Quốc hội dự kiến ​​bốn triệu người mỗi năm sẽ trả IRS phí thay vì mua bảo hiểm y tế. “Chúng tôi hy vọng Quốc hội sẽ gặp khó khăn bởi viễn cảnh đó nếu hành vi đó là bất hợp pháp”, Roberts viết. “Quốc hội đó dường như liên quan đến sự thất bại rộng lớn như vậy để tuân thủ các nhiệm vụ như có thể chấp nhận được cho thấy Quốc hội không nghĩ rằng nó đã tạo ra bốn triệu outlaws. Thay vào đó, nó gợi ý rằng việc thanh toán trách nhiệm chung chỉ áp đặt một công dân thuế có thể chọn mua thay vì mua bảo hiểm hợp pháp. ”

Nhưng nếu bốn triệu người mỗi năm làm "hợp pháp chọn để trả" hình phạt, chúng ta sẽ thấy cái chết xoắn ốc. Không có nhiệm vụ cá nhân được thực thi mạnh mẽ, dường như mục tiêu của vấn đề được đảm bảo và xếp hạng cộng đồng có thể không thành công.

-

* LoSasso, A. “Đánh giá cộng đồng và vấn đề bảo đảm trong thị trường bảo hiểm sức khỏe cá nhân.” Viện quản lý chăm sóc sức khỏe quốc gia: Tiếng nói chuyên gia. Tháng 1 năm 2011.

** Thị trường bảo hiểm y tế có thể chia thành năm phân khúc: nhóm lớn, doanh nghiệp nhỏ, chính phủ cung cấp, thị trường cá nhân và người không có bảo hiểm. Ngày nay, thị trường cá nhân, nơi mọi người tự mua sắm, bảo hiểm phi lao động, chiếm khoảng 4% thị trường. Nhưng theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, phân khúc thị trường này sẽ thấy dòng người không có bảo hiểm.

*** Sàn giao dịch có thời gian đăng ký mở hàng năm. Điều này có nghĩa là để chống lại sự lựa chọn bất lợi - vì vậy nếu bạn bị bệnh vào tháng Ba, bạn có thể không có khả năng mua bảo hiểm cho đến tháng Mười (ví dụ).

**** “Tác động của vấn đề được đảm bảo và Cải cách xếp hạng cộng đồng trên thị trường bảo hiểm cá nhân của Hoa Kỳ”, Milliman, tháng 3 năm 2009.