Nghiên cứu Fed mới: Khi nói đến nợ thẻ tín dụng, chúng tôi không biết những gì chúng tôi lo lắng

Hãy tự mình, những người chi tiêu lớn, bởi vì chúng tôi có một số tin xấu. Theo một nghiên cứu gần đây của Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York, người Mỹ đánh giá thấp nợ thẻ tín dụng của họ bằng cách rất nhiều. Trong khi họ có thể trung thực khi nói đến thế chấp, cho vay sinh viên và thậm chí phá sản, vì lý do gì, số thẻ tín dụng của họ chỉ không tăng lên.

Phần lớn sự hiểu biết của chúng tôi về nợ tiêu dùng được thông báo bởi Khảo sát tài chính người tiêu dùng, điều tra phiếu cho các hộ gia đình Mỹ về khoản nợ của họ. Cục Dự trữ Liên bang New York tiến thêm một bước nữa, so sánh dữ liệu của người đi vay được SCF báo cáo với những gì người cho vay nói rằng họ nợ, có nguồn gốc từ phòng tín dụng Equifax. Lý tưởng nhất, hai con số sẽ phù hợp với: cho mỗi đô la một người cho vay báo cáo đang nợ, ai đó thừa nhận để nợ. Vâng, không nhiều lắm.

Nhiều hơn vay mượn so với vay, theo khảo sát

Trong khi các khoản nợ vay và nợ vay của người vay và nợ vay của sinh viên ít nhiều giống nhau, sự khác biệt về nợ thẻ tín dụng là đáng kinh ngạc:

• Chỉ có 50% hộ gia đình báo cáo có bất kỳ khoản nợ thẻ tín dụng nào cả, mặc dù các công ty thẻ tín dụng báo cáo rằng 76% số hộ nợ họ tiền.
• Đối với mỗi người cho vay đô la nói rằng họ đang nợ, người tiêu dùng thừa nhận chỉ nợ 50 xu.
• Ngay cả hào phóng kế toán cho một số yếu tố như nợ trả hết trong thời gian ân hạn của thẻ tín dụng, người tiêu dùng chỉ báo cáo 63 xu cho đồng đô la.

Chuyện gì vậy?

Người Mỹ rất ngạc nhiên khi có hiểu biết về nợ

Người Mỹ dường như không gặp khó khăn trong việc báo cáo nợ nói chung. Theo nghiên cứu này, mọi người đã báo cáo chính xác tất cả các loại nợ khác, chẳng hạn như thế chấp, cho vay sinh viên và thậm chí là phá sản cá nhân! Bạn có thể làm cho lập luận rằng các khoản vay thế chấp và cho vay sinh viên được chấp nhận nhiều hơn trong xã hội, trong khi mọi người ít sẵn sàng sở hữu tới nợ thẻ tín dụng. Nhưng nếu vậy, tại sao những người như vậy lại báo cáo một sự phá sản thậm chí còn đáng xấu hổ hơn?

"Việc thiếu bằng chứng về sự kỳ thị trong trường hợp phá sản có thể cho thấy sự không đúng đắn, chứ không phải là sự kỳ thị, dẫn đến lỗ hổng báo cáo nợ thẻ tín dụng của người đi vay," báo cáo cho biết.

Phát hiện này có ý nghĩa nghiêm trọng đối với cả chính sách tài chính và tài chính. Cuộc khảo sát của Cục Dự trữ Liên bang về tài chính của người tiêu dùng có một danh tiếng tuyệt vời, và được cho là rộng rãi để cung cấp một bức tranh chính xác về cảnh quan tài chính của Mỹ. Thật khó để đưa ra quyết định chính sách âm thanh khi nợ thẻ tín dụng của quốc gia gấp đôi số tiền bạn nghĩ. Và đó là tránh câu hỏi bức xúc nhất: tại sao mọi người không báo cáo chính xác các khoản nợ thẻ tín dụng của họ? Thật không may, đây là kết luận hợp lý nhất mà chúng ta có thể rút ra: nhiều người không hiểu rõ về nợ thẻ tín dụng của họ. Thành thật mà nói, chúng ta không thể đổ lỗi cho họ.

Thời gian đi học

Tại Investmentmatome, chúng tôi dành thời gian bơi lội trong các điều khoản và điều kiện về thẻ tín dụng. Ngay cả với tất cả kiến ​​thức chuyên môn của chúng tôi, chúng tôi sẽ là người đầu tiên cho bạn biết mức độ khó hiểu của việc thanh toán, đặc biệt là khi bạn không thể thanh toán hết số dư của mình mỗi tháng. Không giống như khoản vay thế chấp hoặc vay sinh viên của bạn, bạn có rất nhiều quyết định về số tiền nợ thẻ tín dụng của bạn, và nó có tác động nhiều hơn đến điểm số tín dụng của bạn.

Để đối phó với khảo sát của Fed, chúng tôi nghĩ rằng đây là thời điểm tốt để nghiêm túc về giáo dục nợ thẻ tín dụng. Chúng tôi muốn đảm bảo bạn biết cách tính số dư trên thẻ tín dụng của mình. Tất nhiên, chúng tôi thực sự hy vọng bạn sẽ hoàn toàn hết nợ, nhưng điều quan trọng là phải biết bạn đang chống lại điều gì. Và, nếu bạn đã xử lý nợ, điều tốt nhất bạn có thể làm là có được một bức tranh rõ ràng về cách thoát ra khỏi ASAP. Hãy đọc để xem câu trả lời của chúng tôi cho ba câu hỏi về số dư thẻ tín dụng quan trọng nhất.

Làm cách nào để tính toán nợ thẻ tín dụng của tôi?

Nợ thẻ tín dụng của bạn bao gồm hai phần: tiền gốc và tiền lãi. Tiền gốc là số tiền ban đầu mà bạn đã vay. Nếu bạn có 1.000 đô la trên thẻ mà bạn chưa thanh toán, khoản nợ gốc của khoản nợ của bạn là 1.000 đô la. Bạn không có nhiều quyền kiểm soát đối với hiệu trưởng, ngoài việc ở ngoài nợ nần ngay từ đầu: bất kể chuyện gì xảy ra, bạn sẽ phải trả lại số tiền ban đầu 1.000 đô la đó.

Thành phần thứ hai, quan tâm, là những gì bạn có quyền kiểm soát nhiều hơn. Bạn càng mất nhiều thời gian để trả hết nợ và APR càng cao thì bạn càng trả lãi nhiều hơn theo thời gian. Nếu hóa đơn thẻ tín dụng của bạn cho tháng 10 là 1.000 đô la và bạn thanh toán hết trong thời gian gia hạn, bạn sẽ không trả bất kỳ lợi ích nào. Mặt khác, giả sử bạn chỉ thực hiện thanh toán tối thiểu là 15 đô la. Bạn có thể dễ dàng trả lãi $ 600 hoặc nhiều hơn, mang lại tổng số tiền trả nợ của bạn lên $ 1,600.

Đây là một sự phân biệt quan trọng khi quyết định cách thức và thời điểm trả hết nợ của bạn. Lây lan khoản nợ 1.000 đô la trong hai năm có vẻ giống như một ý tưởng hay, nhưng bạn có cảm thấy như vậy nếu khoản nợ 1.000 đô la đó trở thành 1.200 đô la bạn phải trả lại không? Và hãy nhớ: nếu bạn không trả hết nợ, bạn sẽ tích luỹ lãi suất cho khoản lãi chưa thanh toán!

Một số mẹo để quản lý nợ là gì?

Biết các khoản nợ của bạn. Nghe có vẻ tầm thường, nhưng như nghiên cứu Dự trữ Liên bang cho thấy, nó không phải là một cho rằng mọi người biết các khoản nợ thẻ tín dụng của họ. Nghiên cứu cho thấy rằng những người độc thân nắm bắt tốt hơn các hộ gia đình, có khả năng chỉ ra rằng một số người đã lập gia đình không nhận thức được khoản nợ của vợ / chồng của họ. Nếu tài chính của bạn là bất kỳ cách nào enmeshed với người khác, có cuộc trò chuyện định kỳ, thẳng thắn về tiền bạc.

Có một kế hoạch trả nợ bạn có thể dính vào. Có một số khoản nợ khá dễ quản lý. Ví dụ, các khoản thanh toán tiền vay thế chấp và sinh viên của bạn là khá tĩnh và dễ ngân sách. Nợ thẻ tín dụng phức tạp hơn một chút, bởi vì các khoản thanh toán tối thiểu quá thấp và lãi suất khác nhau giữa các thẻ. Chúng tôi khuyên bạn nên thực hiện nhiều hơn số tiền thanh toán tối thiểu và thanh toán hết các khoản nợ của bạn nhanh nhất có thể mà không phải hy sinh quá nhiều. Chiến lược "quả cầu tuyết nợ" ​​có nghĩa là bạn trả hết nợ của mình theo thứ tự từ nhỏ nhất đến lớn nhất. Nhưng nếu bạn có một khoản nợ nhỏ trên thẻ tín dụng lãi suất thấp và một khoản nợ lớn trên thẻ tín dụng có thưởng với APR cao, bạn sẽ phải trả thêm tiền lãi trong chiến lược đó. Để giảm thiểu tổng số tiền bạn sẽ phải cuối cùng ho, hãy thanh toán các khoản nợ của bạn theo mức lãi suất cao nhất đến mức thấp nhất.

Chọn đúng thẻ tín dụng. Chúng tôi nói điều này rất nhiều, nhưng không nhận được thẻ tín dụng thưởng nếu bạn thường mang theo số dư. Họ có thể có APR cao gấp hai lần so với thẻ APR thấp, và phần lớn, bạn sẽ mất nhiều hơn trong các khoản thanh toán lãi suất hơn là bạn sẽ kiếm được phần thưởng. Nhưng nếu bạn tốt về việc không mang số dư, có điểm tín dụng tốt và trả hết nợ trong thời gian ân hạn, hãy tiếp tục và chọn ra một trong những phần thưởng tốt nhất của thẻ tín dụng và tận dụng lợi thế của hoạt động tài chính của bạn.

Nhận trợ giúp nếu bạn cần. Nếu bạn đang nợ nần nghiêm trọng, bạn có thể muốn xem xét tư vấn nợ hoặc thẻ tín dụng chuyển khoản số dư, cho phép bạn hợp nhất tất cả các khoản nợ thẻ tín dụng của mình vào một thẻ và trả tiền không lãi trong một thời gian. Để biết thêm thông tin về việc nhận nợ, hãy xem phần cứu trợ nợ của chúng tôi trong Investmentmatome Advice. Chúng tôi đã làm tròn lên một số liên kết tuyệt vời với sự giúp đỡ của Ủy ban Thương mại Liên bang, Bộ Tư pháp và Bộ Giáo dục.