Điều gì tăng lãi suất của Fed có nghĩa là cho bạn

Người bảo vệ và người vay

Nhìn chung, lãi suất cao hơn là tin tốt cho người tiết kiệm và tin xấu cho khách hàng vay.

Các tài khoản tiết kiệm, đặc biệt, đã tạo ra lợi nhuận ít ỏi trong những năm gần đây. Trung bình, sản lượng phần trăm hàng năm đã dao động khoảng 0,06% trên toàn quốc kể từ năm 2013, theo Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang Với mức đó, bạn chỉ kiếm được 6 đô la để giữ 10.000 đô la trong tài khoản tiết kiệm trong một năm.

Nhiều người tiết kiệm đã thu hút thêm một chút lợi ích từ tài khoản của họ bằng cách mua sắm cho các tài khoản tiết kiệm trực tuyến có năng suất cao hơn, một số trong số đó trả về phía bắc 1% - một tỷ lệ không được coi là cao trước khi tỷ lệ quỹ liên bang giảm xuống dưới 1% vao năm 2008.

Chứng chỉ tiền gửi không tốt hơn nhiều. CD cho phép người bảo vệ khóa ở mức cao hơn bằng cách cam kết để lại tiền của họ bị ảnh hưởng trong một khoảng thời gian. Nhưng tính đến tháng 6 năm 2016, ngay cả một đĩa CD 5 năm chỉ trả trung bình 0,79%.

Những mức giá thấp trong lịch sử về sản phẩm tiết kiệm sẽ không tăng cao qua đêm, nhưng tỷ lệ vốn liên bang cao hơn có thể kích thích cạnh tranh giữa các ngân hàng và công đoàn tín dụng và người tiêu dùng có thể hưởng lợi từ điều đó. Nó có thể là giá trị tìm kiếm một tài khoản với mức giá tốt hơn nếu tổ chức tài chính của bạn là chậm để đáp ứng với sự gia tăng lãi suất của Fed.

“Các tài khoản tiết kiệm dễ dàng di chuyển từ ngân hàng đến ngân hàng mà hầu như luôn luôn đáng để đảm bảo rằng bạn nhận được lợi tức cạnh tranh về tiền của mình”, Devan Goldstein, một nhà phân tích ngân hàng tại Investmentmatome cho biết. "Một khi bạn đã có một quỹ khẩn cấp tốt được xây dựng, sự khác biệt có thể có ý nghĩa ngay cả trong môi trường tốc độ tầm thường."

Vay tiền trong tương lai gần? Nếu tỷ giá tiếp tục tăng, bạn sẽ trả lãi suất cao hơn cho các khoản vay tự động và các khoản vay cá nhân. Kiểm tra kỹ xem các khoản vay hiện tại của bạn có lãi suất cố định hay không và xem xét vay sớm hơn thay vì sau đó để giảm chi phí lãi vay.

Chủ thẻ tín dụng

Lãi suất trên thẻ tín dụng thường không cố định, do đó, chúng đặc biệt dễ bị tổn thương do những thay đổi trong tỷ lệ vốn liên bang. Nếu bạn đang mang nợ thẻ tín dụng, bạn có thể kỳ vọng lãi suất của bạn - và cũng là khoản thanh toán tối thiểu của bạn - tăng lên. Điều đó sẽ làm cho việc vứt bỏ nợ càng khó khăn hơn.

Nhưng có những động thái bạn có thể thực hiện để đưa ra các sting ra của leo thẻ tín dụng quan tâm.

Giảm nợ thẻ tín dụng của bạn một cách mạnh mẽ là một ý tưởng tốt cho dù giá có làm gì. Đánh giá lại ngân sách của bạn để xem liệu bạn có thể giải phóng bất kỳ khoản tiền nào để thanh toán số dư thẻ tín dụng của mình hay không và suy nghĩ xem bạn có thể tăng thu nhập của mình hay không, ngay cả tạm thời.

Khi lãi suất tăng, hãy đảm bảo bạn đang thực hiện ít nhất các khoản thanh toán tối thiểu đúng hạn, trên mỗi thẻ. Điều này sẽ giúp tăng cường điểm tín dụng của bạn theo thời gian, điều này sẽ giúp dễ dàng hơn để đủ điều kiện cho các khoản vay lãi suất thấp hơn.

Nếu bạn có tín dụng tốt, hãy xem xét chuyển nợ lãi suất cao hơn sang thẻ tín dụng chuyển khoản số dư 0%. Những đề nghị này có thể trở nên khan hiếm nếu Fed tiếp tục tăng lãi suất, và khóa xuống một APR 0% trong 12 tháng hoặc hơn là một cách tuyệt vời để làm cho một khoản nợ đáng kể trong khoản nợ của bạn. Thanh toán số dư của bạn cũng sẽ cải thiện điểm số tín dụng của bạn.

Nếu bạn sở hữu một ngôi nhà, bạn có thể mượn vốn chủ sở hữu để trả hết thẻ tín dụng của bạn. Nhưng hãy cẩn thận - dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng, vốn thường có lãi suất thay đổi, cũng có thể bị ảnh hưởng bởi việc tăng lãi suất của Fed. Thay vào đó, hãy xem xét một khoản vay cổ phần cố định, hoặc tái cấp vốn thế chấp chính của bạn để trả hết nợ thẻ tín dụng và khóa ở mức cố định thấp ngay bây giờ trong khi bạn vẫn có thể.

Chủ nhà và người mua nhà

Việc tăng lãi suất liên bang sẽ đẩy lãi suất thế chấp lên cao hơn, nhưng có thể sẽ mất một thời gian trước khi lãi suất cho vay mua nhà tại nhà tăng đáng kể.

Sự gia tăng lãi suất của Fed đã chấm dứt những gì đã có hiệu quả là một môi trường lãi suất bằng không, bởi vì lãi suất liên bang đã gần như bằng không quá lâu. Việc tăng lãi suất có thể sẽ đánh dấu sự kết thúc của lãi suất thế chấp thấp trong lịch sử, mặc dù việc tăng lãi suất như vậy dự kiến ​​sẽ mất thời gian để bắt đầu và chậm lại một khi nó được tiến hành.

Tuy nhiên, nếu Fed tiếp tục tăng lãi suất ngắn hạn trong hai đến ba năm tới - và lạm phát leo thang - người mua nhà sẽ thấy lãi suất thế chấp tăng đáng kể.

Điều quan trọng cần lưu ý là thậm chí tăng lãi suất gia tăng, vì mức tăng này và khi tăng lãi suất trong tương lai có thể xảy ra, tốn kém khi áp dụng cho các mặt hàng có giá vé lớn như nhà cửa và kéo dài trong suốt thời hạn cho vay nhiều năm.

Ví dụ, một thế chấp 30 năm với lãi suất 4% trên khoản vay 300.000 đô la mang lại khoản thanh toán hàng tháng khoảng 1.400 đô la. Tỷ lệ 6% va chạm tới 1.800 đô la - và tăng thêm hơn 130.000 đô la tiền lãi trong suốt thời gian vay. Khi tỷ lệ cao hơn được kết hợp với giá nhà tăng cao, sẽ dễ dàng hơn để có được giá ngoài thị trường, đặc biệt là đối với người mua lần đầu.

Đi trước làn sóng tăng lãi suất có thể tiết kiệm cho người vay hàng ngàn đô la. Người tiêu dùng với thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh và dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng nên xem xét kỹ lưỡng các tùy chọn tài chính của họ và xem xét chuyển sang các lựa chọn thay thế tỷ lệ cố định thấp hiện tại.

[THÊM: Tỷ lệ tăng giá có nghĩa là gì đối với người mua nhà, chủ nhà và tái cấp vốn thế chấp]

Nhà đầu tư

Các nhà đầu tư đã có gần một thập kỷ để làm quen với môi trường lãi suất giảm, vì vậy lo sợ rằng việc tăng lãi suất của Cục Dự trữ Liên bang sẽ làm rung chuyển mọi thứ là tự nhiên. Nhưng có rất nhiều ưu tiên, gần đây như năm 2004, cho thấy phản ứng của thị trường với sự gia tăng tỷ giá có xu hướng vừa phải, nếu không thuận lợi trong dài hạn.

Mức tăng giá đặc biệt này có hai lợi thế: Nó được dự đoán cao, có nghĩa là ở nhiều khía cạnh, nó đã được đưa vào thị trường. Và đó là kết quả của một nền kinh tế tăng cường và một thị trường việc làm ngày càng tăng, điều đó chẳng là gì ngoài tin tốt cho các nhà đầu tư.

Điều đó có nghĩa là với bất kỳ sự hỗn loạn thị trường tiềm năng nào khác, phản ứng tốt nhất cho sự gia tăng tỷ giá này là không có phản ứng gì cả. Đầu tư, đặc biệt là cho nghỉ hưu, là một trò chơi dài, và biến động là để được mong đợi. Các nhà đầu tư có khả năng vượt qua những biến động đó là tốt nhất. Phân tích gần đây từ công ty công nghệ tài chính CircleBlack cho thấy ngay cả những người bắt đầu đầu tư vào chứng khoán Mỹ vào năm 1929 - vâng, sự khởi đầu của cuộc Đại khủng hoảng - sẽ trở lại và tăng trưởng kinh nghiệm trong vòng bảy năm.

Bài học: Thay vì liên tục theo dõi số dư tài khoản môi giới của bạn, hãy thường xuyên chú ý đến chiến lược mua vào thị trường. Bạn sẽ mua bán khi thị trường giảm và nắm bắt lợi nhuận khi chắc chắn sẽ tăng trở lại.

Chủ doanh nghiệp nhỏ

Theo di chuyển của Fed, các khoản vay doanh nghiệp nhỏ có thể tốn nhiều tiền lãi hơn - nhưng chỉ với những người cho vay có lãi suất chịu ảnh hưởng nặng nề của Fed.

Ví dụ: SmartBiz bắt nguồn từ khoản vay doanh nghiệp nhỏ được Ban quản trị doanh nghiệp nhỏ của Hoa Kỳ đảm bảo một phần. Tỷ lệ của nó dựa trên tỷ lệ chính, một tiêu chuẩn được sử dụng rộng rãi được gắn với lãi suất quỹ liên bang. Nếu lãi suất cơ bản tăng 0,25%, điều đó có nghĩa là lãi suất cho vay SmartBiz sẽ tăng lên cùng một số tiền. Sự khác biệt có thể là quan trọng đối với một công ty nhỏ, tư nhân cần vay tiền để phát triển.

Tỷ lệ tăng có thể sẽ không có tác động lớn đến các nhà cho vay trực tuyến không sử dụng tỷ lệ chính để đặt lãi suất, chẳng hạn như Vòng tròn tài trợ, OnDeck, Prosper và Kabbage. Một số doanh nghiệp có thể tránh bị ảnh hưởng với tỷ lệ cao hơn bằng cách tìm ra một trong những người cho vay đó.

Nhưng tỷ lệ tăng lên sẽ có nghĩa là chi phí cao hơn đối với các khoản nợ có lãi suất thay đổi hiện tại, chẳng hạn như thẻ tín dụng doanh nghiệp và các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh. Cũng giống như người tiêu dùng cá nhân, các doanh nghiệp nhỏ có thể muốn tìm cách để giảm nợ và tái cấp vốn cho vay điều chỉnh lãi suất thành một cái gì đó với lãi suất cố định.

Ví dụ, đối với các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh, các chủ doanh nghiệp nhỏ nên tìm ra khi nào lãi suất của khoản vay sẽ được xác lập lại và làm thế nào nó sẽ ảnh hưởng đến các khoản thanh toán trên khoản vay. Tái cấp vốn cho một thế chấp có lãi suất cố định trước khi tăng lãi suất có thể có ý nghĩa, nhưng chỉ khi các khoản tiết kiệm dự kiến ​​lớn hơn chi phí tái cấp vốn.

Môi trường tốc độ tăng

Sau đợt tăng lãi suất đầu tiên, Fed sẽ theo dõi để xem động thái này ảnh hưởng như thế nào đến nền kinh tế. Nếu thị trường việc làm và các chỉ số tài chính khác vẫn mạnh, bạn có thể kỳ vọng lãi suất sẽ tiếp tục tăng cao hơn.

Bướu đầu tiên này là cơ hội để bạn tự chuẩn bị cho một xu hướng có thể với lãi suất cao hơn. Giảm nợ, đặc biệt là khi bạn đang trả lãi suất thay đổi, sẽ giúp bạn sẵn sàng cho một môi trường tăng giá. Vì vậy, sẽ tăng tiết kiệm của bạn và tập trung vào chiến lược đầu tư dài hạn của bạn, bất chấp biến động hàng ngày trên thị trường chứng khoán.

Nếu bạn quản lý tiền của bạn một cách cẩn thận và nền kinh tế vẫn mạnh mẽ, tỷ lệ tăng lên sẽ là một điều tốt cho ví của bạn.

Virginia C. McGuire là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @vcmcguire .

Infographic của Jazeena Pineda.