Thẻ tín dụng đầu tiên như thế nào

Năm 1950, người sáng lập Diners Club, Frank McNamara đã giới thiệu một phương pháp mới để trả tiền mua hàng. Anh gọi nó là “thẻ tín dụng”.

Nhưng khi McNamara đưa ra ý tưởng, anh không nói về phần thưởng, đặc quyền, lãi suất hay phí, các yếu tố tạo ra hoặc phá vỡ các ưu đãi thẻ tín dụng ngày nay. Thay vào đó, ông tập trung vào những gì đặt thẻ của mình ngoài các hệ thống trước đó cho phép bạn mua hàng bằng tín dụng: Bạn có thể sử dụng nó tại một số thương gia khác nhau, thay vì chỉ một.

“Hoàn hảo cho doanh nhân”, McNamara nói với Matty Simmons, người sau này trở thành giám đốc điều hành Diners Club, như Simmons nhớ lại trong cuốn sách “Thảm họa thẻ tín dụng.” “Bạn thanh toán toàn bộ doanh nghiệp giải trí bằng một lần kiểm tra hàng tháng. Bạn không cần phải mang theo nhiều tiền mặt với bạn, và quan trọng nhất, bạn có biên nhận cho các biên lai công ty và giải trí của bạn cho các khoản khấu trừ thuế. ”

Thẻ tín dụng vẫn cho phép chủ thẻ thanh toán trong "một lần kiểm tra hàng tháng", như các thẻ đầu tiên đã làm, nhưng đó là về điểm tương đồng kết thúc. Khi một sản phẩm chỉ dành cho người giàu, chỉ được chấp nhận ở một vài nơi, thẻ tín dụng hiện cho phép hàng triệu người vay tiền, kiếm phần thưởng và mua hàng ngày.

Dưới đây là những gì các thẻ đầu tiên như thế nào và cách chúng phát triển theo thời gian.

Thẻ tín dụng đầu tiên yêu cầu thanh toán đầy đủ mỗi tháng

Thẻ tín dụng sau đó: McNamara gọi sản phẩm của mình là “thẻ tín dụng”, nhưng theo tiêu chuẩn của ngày hôm nay, chúng tôi gọi đó là thẻ tính phí vì nó yêu cầu bạn thanh toán đầy đủ vào cuối mỗi tháng. Bạn không thể thực hiện số dư từ tháng này sang tháng khác.

Bằng cách này, thẻ Diners Club tương tự như nhiều người tiền nhiệm của nó, các tấm sạc kim loại do các cửa hàng bách hóa, công ty dầu và các nhà bán lẻ khác phát hành vào thời điểm đó. Ngay cả vào cuối những năm 1950, Diners Club vẫn có "không phạt hoặc lãi suất cho các khoản thanh toán được thực hiện sau 30 ngày," Simmons viết. Nguồn doanh thu chính của công ty là khoản phí 7% - được gọi là trao đổi - được tính cho người bán trên mỗi giao dịch. Khi American Express phát hành thẻ đầu tiên vào năm 1958, nó cũng yêu cầu thanh toán đầy đủ vào cuối tháng.

Những thẻ này cung cấp một cách để củng cố chi phí giải trí nhưng không có nghĩa là để cho phép chủ thẻ thanh toán số dư theo thời gian.

Bank of America đã thách thức quy ước này với BankAmericard, thẻ tín dụng chung xoay vòng đầu tiên. Ra mắt tại California chỉ một tháng trước thẻ đầu tiên của AmEx, sản phẩm mới cho phép người tiêu dùng đưa ra các khoản vay ngắn hạn và hoàn trả chúng theo lịch linh hoạt, có lãi suất.

Thẻ tín dụng ngay bây giờ: Thẻ tín dụng quay vòng đã trở nên phổ biến và nhà phát hành chính duy nhất vẫn cung cấp thẻ tính phí là American Express. Hàng chục triệu chủ thẻ ở Hoa Kỳ một mình có thể vay tiền để mua hàng bất cứ khi nào họ muốn, với tùy chọn trả lại tiền theo thời gian với lãi suất. Tuy nhiên, tiền vay thường đắt tiền: APR trung bình trên thẻ tín dụng được đánh giá lãi suất là 13,35% trong quý trước, theo số liệu của Cục Dự trữ Liên bang.

Thực hiện nợ vẫn không phải là điều bạn muốn làm nếu bạn có thể giúp. Nếu bạn thanh toán đầy đủ mỗi tháng, bạn sẽ không bị tính lãi. Tuy nhiên, có tùy chọn để vay khi bạn cần phải có giá trị. Nếu bạn biết mình sẽ mang nợ, bạn cũng có thể tránh lãi bằng cách nhận thẻ với ưu đãi APR giới thiệu 0%.

Thẻ tín dụng đầu tiên chỉ được sử dụng cho chi phí đi lại và ăn uống

Thẻ tín dụng sau đó: Như tên gọi của nó, thẻ tín dụng Diners Club ban đầu chỉ được chấp nhận tại các nhà hàng. Đó là ý tưởng ban đầu của McNamara. Nhưng phí thương gia cao của thẻ là một trở ngại cho sự chấp nhận.

Michael Moeser, giám đốc thực hành thanh toán tại công ty tư vấn ngân hàng Javelin Strategy and Research cho biết: “Vì các nhà hàng có thể đủ khả năng trao đổi 7% có xu hướng đắt hơn, nên nó đã trở thành sản phẩm cho những người giàu có”. Ngay sau khi nó ra mắt, Diners Club mở rộng để bao gồm các khách sạn.

Đối thủ cạnh tranh sớm cũng đã đi

ter thương nhân du lịch và giải trí. Khi American Express phát hành thẻ bìa đầu tiên vào năm 1958, họ được chấp nhận bởi 17.500 cơ sở ấn tượng trong ngày đầu tiên, Peter Z. Grossman viết trong cuốn sách “American Express: Lịch sử không chính thức của những người đã xây dựng đế chế tài chính vĩ đại”. AmEx đã tính phí trao đổi 6% và phí thường niên là $ 6 lần đầu - cao hơn $ 1 so với Diners Club vào thời điểm đó. "Đã có, thẻ tín dụng American Express, như nó đã được chính thức gọi, cạnh tranh với thẻ Diners Club kích thước và phạm vi," Grossman viết.

Khi Bank of America tung ra BankAmericard, nó đã thuyết phục một số loại nhà bán lẻ chấp nhận nó. Nhưng có một vụ bắt giữ: Nó chỉ có hiệu lực ở California.

Thẻ tín dụng ngay bây giờ: Từ bữa ăn tối nhà hàng đến cửa hàng tạp hóa và gas cho hóa đơn tiện ích của bạn, bạn có thể tính phí hầu như bất kỳ thứ gì vào thẻ tín dụng của bạn trong những ngày này.

Sự chấp nhận rộng rãi này là một phần vì hầu hết các tổ chức phát hành thẻ tín dụng hiện đang hoạt động theo Visa (được phát hành từ BankAmericard gốc) và MasterCard (sinh ra là “MasterCharge”). Các mạng thanh toán khổng lồ này đưa ra các thỏa thuận chấp nhận với người bán để các nhà phát hành không phải thực hiện riêng lẻ. Họ cũng thiết lập tỷ giá trao đổi, đó là giá cả phải chăng hơn cho các thương gia hơn họ từng là.Tỷ giá trao đổi điển hình hiện nay dao động từ 2% đến 3% của mỗi giao dịch, thay vì 6% hoặc 7% của quá khứ. Khoảng 9,5 triệu người bán ở Hoa Kỳ hiện chấp nhận thẻ tín dụng Visa và MasterCard, theo dữ liệu Báo cáo Nilson năm 2014.

Thẻ tín dụng đầu tiên không cung cấp phần thưởng

Thẻ tín dụng sau đó: Chương trình khách hàng trung thành tồn tại lâu trước khi thẻ tín dụng được phát minh. Trong những năm 1800, nhiều cửa hàng cung cấp phần thưởng cho khách hàng dưới dạng tem, có thể được đổi lấy hàng hóa, Moeser nói. Nhưng nó mất thẻ tín dụng lâu hơn để có được trong các trò chơi phần thưởng.

Moeser nói: “Thập kỷ 80 là thời kỳ đầu nguồn cho phần thưởng thẻ tín dụng. “Khi thẻ Discover được đưa ra bởi Sears vào năm 1986, nó đã có một chương trình thưởng bằng tiền mặt đã hoàn trả một phần của giao dịch cho người tiêu dùng.” Nó trở thành một trong những thẻ tín dụng phần thưởng đầu tiên được cung cấp ở Mỹ và thúc đẩy sự cạnh tranh giữa các tổ chức phát hành.

Ngay sau đó, Citi đã phát động một thẻ đồng thương hiệu với American Airlines cho phép chủ thẻ kiếm được thường xuyên dặm tờ. Trong những năm 1990 và 2000, nhiều đối thủ cạnh tranh chất đống vào thị trường, và phần thưởng thẻ tín dụng trở nên hào phóng hơn.

Thẻ tín dụng ngay bây giờ: Những ngày này, tiền thưởng đăng ký trị giá hàng trăm đô la rất dễ tìm trên thẻ du lịch. Một số ít các thẻ phần thưởng cung cấp tỷ lệ 2% trên tất cả các giao dịch mua - gấp đôi số lượng thẻ phần thưởng ban đầu được cung cấp.

Thưởng thẻ tín dụng có xu hướng đi kèm với lãi suất cao, do đó, họ không phải là một lựa chọn tốt cho những người mang số dư. Lãi suất dễ dàng vượt trội hơn cả phần thưởng hào phóng nhất. Nhưng nếu bạn trả tiền đầy đủ mỗi lần, đó là một cách đơn giản để kiếm được vài trăm đô la mỗi năm cho các giao dịch mua hàng ngày.

Ngày nay, sự thuận tiện chỉ là một điểm khởi đầu

Tiện lợi một mình - giả sử, thanh toán bằng “một lần kiểm tra hàng tháng” - không phải là một điểm bán hàng lớn đối với thẻ tín dụng như trước đây. Những ngày này, bạn nên chọn một thẻ để nhận mức thưởng, phí, lãi suất hoặc lợi ích của thẻ. Nhưng nếu bạn truy nã để chọn thẻ dựa trên mức độ dễ sử dụng của thẻ, bạn vẫn có nhiều tùy chọn.

Thẻ có phần thưởng hạng phẳng đang cạnh tranh như một giải pháp thay thế đơn giản hơn cho thẻ có phần thưởng theo tầng. Nhiều tổ chức phát hành hơn cho phép bạn đổi phần thưởng một cách liền mạch - giả sử, trực tiếp thông qua các thương gia như Amazon.com hoặc Uber hoặc thậm chí bằng tiền mặt tại máy ATM. Và các tiện ích sơ tuyển có thể cho bạn biết thẻ tín dụng và tiền thưởng nào bạn đủ điều kiện cho trước khi bạn áp dụng.

Thẻ tín dụng không chỉ trở nên có giá trị hơn; họ cũng dễ dàng hơn trong việc quản lý. Và khi các nhà phát hành tiếp tục vượt qua nhau để có phần thưởng và lợi ích tốt hơn, người tiêu dùng đang chiến thắng.

Hình ảnh lịch sự của Chiến lược và Nghiên cứu Javelin.

Claire Tsosie là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi tạp chí Forbes.