Tin tốt: Trả tiền thế chấp là quan trọng hơn thanh toán thẻ tín dụng (lần nữa)

Tìm kiếm một dấu hiệu kinh tế tích cực? Người Mỹ đang trả tiền thế chấp trên hóa đơn thẻ tín dụng của họ một lần nữa. Điều đó trái ngược hẳn với độ sâu của cuộc Đại suy thoái và nó nhấn mạnh sự tăng trưởng trong nền kinh tế Mỹ.

Một nghiên cứu gần đây của TransUnion đã theo dõi cách người Mỹ ưu tiên hóa đơn thanh toán - vay mua nhà so với thẻ tín dụng - từ tháng 9 năm 2004 đến tháng 9 năm 2013. Thói quen của mọi người đã thay đổi đáng kể khi cuộc suy thoái bắt đầu vào năm 2008, nhưng họ đang quay trở lại bình thường. Dưới đây là những gì nghiên cứu được tìm thấy.

Trong quá khứ, trả tiền thế chấp là mục tiêu số 1

Khi tiền được thắt chặt, các chuyên gia tài chính cá nhân thường khuyên mọi người nên thanh toán các khoản thế chấp trước các hóa đơn khác. Điều này thật ý nghĩa. Có một nơi để sống là điều cần thiết. Các khoản thanh toán khác có thể được quản lý.

Người Mỹ theo lời khuyên này trước khi cuộc suy thoái xảy ra, theo nghiên cứu của TransUnion, theo dõi tỷ lệ nợ quá hạn 30 ngày đối với những người có thế chấp, thẻ tín dụng và cho vay tự động. (Chỉ những người có cả ba được đưa vào dữ liệu).

Trong tháng 9 năm 2004, các khoản nợ thẻ tín dụng chạy ở mức 2,25%, trong khi tỷ lệ nợ xấu thế chấp dao động ở mức 1,26% - phù hợp với những gì các nhà kinh tế mong đợi. Xu hướng này tiếp tục vượt quá năm 2004 cho đến khi cuộc suy thoái xảy ra.

Suy thoái làm rung chuyển mọi thứ

Vào tháng 9 năm 2008, mô hình truyền thống của việc thanh toán các khoản thế chấp qua thẻ tín dụng đã đảo ngược mạnh, theo dữ liệu của TransUnion. Các khoản nợ thế chấp đã tăng lên 3,32%, vượt qua tỷ lệ nợ quá hạn của thẻ tín dụng 3,29%. Khoảng cách tăng lên trong tháng 9 năm 2009 khi các khoản nợ thế chấp giảm xuống còn 4,92% và các khoản nợ thẻ tín dụng đạt 3,99%.

Hai yếu tố thúc đẩy người Mỹ thực hiện các lựa chọn độc đáo về việc các hóa đơn nào phải trả trước:

• Giá nhà giảm mạnh. Đối với nhiều người, có vẻ như ngu ngốc khi ném tiền vào một tài sản mất giá trị. Các thành phố bị ảnh hưởng nặng nề nhất bởi tai nạn nhà ở có nhiều khả năng thấy người dân trả tiền bằng thẻ tín dụng qua các khoản thế chấp, nghiên cứu lưu ý. Ví dụ, ở Miami, giá trị gia đình giảm mạnh trong thời kỳ suy thoái. Chủ nhà ưu tiên thanh toán thẻ tín dụng của họ trước các khoản thế chấp của họ trong thời hạn 6 năm và 3 tháng. Tại Boston, nơi mà thị trường nhà ở ổn định hơn, xu hướng sử dụng thẻ tín dụng trên thế chấp chỉ kéo dài trong 3 năm và 9 tháng. Phát hiện này cho thấy rằng người Mỹ cẩn thận xem xét liệu giá trị nhà của họ đang tăng hay giảm trước khi đưa ra quyết định về những hóa đơn nào phải trả trước.
• Không có thu nhập hoặc vốn chủ sở hữu để vay mượn, nhiều người đã chuyển sang thẻ tín dụng của họ để kiếm tiền. Một số không muốn gây nguy hiểm cho vị thế tốt của họ với các tổ chức phát hành thẻ tín dụng của họ bằng cách không trả tiền.

Điểm mấu chốt: Khi mọi người chọn thanh toán bằng thẻ tín dụng thay vì thế chấp của họ, đó là một dấu hiệu chắc chắn về sự cố kinh tế.

Chúng ta đang ở đâu?

Tin tốt là hành vi thanh toán của chúng tôi dường như trở lại bình thường. Bắt đầu từ tháng 9 năm 2013, các khoản nợ thẻ tín dụng đã đạt 1,86%, vượt quá tỷ lệ nợ thế chấp 1,79%. Điều này có ý nghĩa, bởi vì năm 2013 thấy giá trị gia tăng và tỷ lệ thất nghiệp giảm. Người Mỹ cảm thấy tốt hơn về tài chính của họ, vì vậy họ có nhiều khả năng quay trở lại các chi tiêu truyền thống và các hình thức thanh toán hóa đơn.

Đáng chú ý: Tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm kể từ đỉnh cao của cuộc suy thoái năm 2009. Vào tháng 12 năm 2013, các khoản nợ thế chấp đứng ở mức 1,71% trong khi các khoản nợ thẻ tín dụng được thanh toán ở mức 1,83%. Trong khi những con số này vẫn còn cao hơn so với những ngày trước suy thoái, xu hướng giảm trong phạm vi cho thấy rằng mọi người đang lấy lại sức mạnh tài chính của họ.

Mang đi: Đó là một dấu hiệu kinh tế tồi tệ khi mọi người chọn thanh toán thẻ tín dụng của họ qua các khoản thế chấp, đó là những gì chúng tôi đã làm từ tháng 9 năm 2008 đến tháng 9 năm 2013. Blip này đã đảo ngược và tỷ lệ nợ quá hạn giảm - có thể là chỉ báo về những điều tốt đẹp hơn !

Phục hồi từ hình ảnh suy thoái thông qua Shutterstock