Tài khoản tiết kiệm sức khỏe: Không từ chối quà tặng từ IRS

Tác giả Laura Scharr-Bykowsky

Tìm hiểu thêm về Laura trên trang web của chúng tôi

Hầu hết mọi người sẽ không muốn nói không với một món quà. Và hãy tưởng tượng nếu nó đến từ IRS, mà mọi người có xu hướng liên kết với việc tham gia nhiều hơn là cho. Tuy nhiên, mỗi năm, nhiều người chỉ làm điều đó bằng cách không sử dụng tài khoản tiết kiệm sức khỏe của họ đúng cách.

Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) là một cách tuyệt vời để dành tiền cho chi phí chăm sóc sức khỏe, và chính phủ cung cấp cho người đóng thuế một động lực rất lớn để tham gia vào các tài khoản này. Khoản đóng góp HSA lên đến $ 3,350 cho mỗi cá nhân hoặc $ 6,650 cho mỗi gia đình (với số tiền thêm $ 1,000 nếu quý vị từ 55 tuổi trở lên) được thực hiện bằng đô la trước thuế. Tiền trong các tài khoản có thể phát triển miễn thuế. Và việc rút tiền sẽ không bị đánh thuế nếu được sử dụng cho các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn. Đó là một món quà.

Ngoài ra, một số nhà tuyển dụng đóng góp cho HSA của nhân viên cho họ. Trong những trường hợp như vậy, bạn cũng nhận được một món quà từ chủ nhân của bạn.

Để có HSA, quý vị phải ghi danh vào một chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao. Quyền sở hữu HSA tăng cao khi nhiều người Mỹ chọn các kế hoạch như vậy để nhận được phí bảo hiểm thấp hơn. Rất tiếc, hầu hết chủ tài khoản không tận dụng hết lợi thế về bản chất miễn thuế của các tài khoản này. Khoảng 87% trong số 30 tỷ đô la được giữ trong HSA được giữ dưới dạng tiền mặt trong tài khoản ghi nợ, có nghĩa là tiền không được đầu tư.

Chủ sở hữu HSA chọn đóng góp bằng tiền mặt để họ có thể sử dụng chúng để thanh toán cho các chi phí chăm sóc sức khỏe hiện tại. Nhưng khi làm như vậy, họ từ bỏ những lợi nhuận phức tạp khiến những tài khoản này trở thành những chiếc xe tiết kiệm mạnh mẽ cho tương lai.

Một lý do có thể cho điều này là nhiều người được sử dụng để "sử dụng hoặc mất nó" bản chất của các tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA) và nghĩ HSA của họ hoạt động theo cùng một cách. Họ không: Tiền không sử dụng trong HSA có thể được chuyển qua từng năm. FSA đã tồn tại trong nhiều năm nhưng đã giảm phổ biến do sự tăng trưởng của HSA và thực tế là các khoản đóng góp của FSA chỉ giới hạn ở mức 2.550 đô la mỗi năm.

Một lý do khác khiến mọi người trả chi phí hiện tại ngoài HSA, thay vì sử dụng chúng như phương tiện tiết kiệm cho chi phí y tế trong tương lai, là họ không có đủ tiền mặt để tiết kiệm hoặc quỹ khẩn cấp để chi trả các khoản chi phí y tế.

Đối với những chủ tài khoản có đủ tiền cho các chi phí như vậy, bạn nên đầu tư tiền vào HSA của mình và không rút tiền từ tài khoản để thanh toán chi phí y tế. Ví dụ, tôi bắt đầu kế hoạch của tôi ở tuổi 30 và đóng góp 3.000 đô la một năm trong 35 năm tiếp theo cho đến 65 tuổi, khi các khoản đóng góp không còn được cho phép nữa. Nếu tôi đầu tư vào một quỹ tăng trưởng cao, trả lại 8% trên cơ sở hàng năm, tôi sẽ có hơn 500.000 đô la mà tôi có thể rút miễn thuế cho các chi phí chăm sóc y tế và dài hạn khi nghỉ hưu. Số tiền này chưa bao giờ bị đánh thuế và, nếu được sử dụng cho các chi phí y tế đủ điều kiện, nó sẽ không bao giờ xảy ra.

Dưới đây là hai mẹo khác để đảm bảo bạn tận dụng tối đa HSA của mình trong tương lai:

1. Đầu tư vào các quỹ chi phí thấp

Để tiếp tục tối đa hóa tiềm năng của bạn cho lợi nhuận gộp, đầu tư vào các quỹ chi phí thấp. Nếu nơi làm việc của bạn HSA chỉ cung cấp các lựa chọn có chi phí cao hoặc có giới hạn, bạn có thể chuyển số dư của mình sang một quản trị viên có chi phí thấp hơn. Tôi khuyên bạn nên sử dụng Quản trị viên tiết kiệm sức khỏe vì họ có 20 quỹ Vanguard để lựa chọn. Một giải pháp thay thế khác là Ngân hàng HSA, có một lựa chọn tự định hướng với việc tiếp cận các quỹ trên nền tảng TD Ameritrade. Lưu ý rằng gói hiện tại của bạn có thể áp dụng phí chuyển khoản, vì vậy hãy kiểm tra trước để xem việc di chuyển tài khoản của bạn có mang lại ý nghĩa tài chính hay không.

2. Hoàn trả chính mình cho các chi phí trong quá khứ nhiều năm trong tương lai

Bạn cũng có thể sử dụng HSA của bạn để hoàn trả cho bạn chi phí y tế mà bạn phát sinh trong quá khứ, miễn là bạn giữ hồ sơ. Vì vậy, giữ biên nhận và kiểm đếm hàng năm chi phí xuất túi của bạn để có thể hoàn trả trong tương lai. (Hiện tại không có giới hạn thời gian khi bạn có thể rút tiền để hoàn trả chi phí trong tương lai).

Nếu bạn có cơ hội và mong muốn tham gia vào HSA, hãy tận dụng món quà miễn phí từ IRS bằng cách tối đa hóa các lợi ích của nó.

Hình ảnh qua iStock.