5 nguy cơ ẩn danh khi sử dụng thẻ ghi nợ có thể nạp lại

Thẻ ghi nợ có thể nạp lại có mục đích chung có một số lợi thế so với các tài khoản séc truyền thống hoặc thậm chí là thẻ tín dụng. Không yêu cầu tài khoản ngân hàng, cộng với không có rủi ro về chi phí thấu chi hoặc thiếu nợ thẻ tín dụng.

Tuy nhiên, một số thẻ ghi nợ trả trước cho phép bạn thêm tiền vào chúng áp đặt các khoản phí khổng lồ và có các tính năng có thể khiến chúng trở thành một thay thế nguy hiểm đối với các loại tài khoản khác.

Gần đây, Cục Bảo vệ tài chính tiêu dùng đề xuất các quy tắc mới có thể làm cho thẻ trả trước an toàn hơn và thân thiện với người dùng hơn. Một thay đổi lớn sẽ bao gồm các biện pháp bảo vệ mới đối với các thẻ bị mất và các giao dịch gian lận, vốn không có sẵn cho loại nhựa này. Đề xuất cũng sẽ giới hạn các khoản phí (đặc biệt là các khoản phí "thấu chi bảo vệ" cho loại cho phép bạn chi tiêu nhiều tiền hơn số tiền giữ thẻ) và truy cập dễ dàng hơn vào các báo cáo tài khoản.

Mặc dù có thể là vài tháng trước khi các biện pháp bảo vệ được đề xuất này khởi động - hoặc lâu hơn, nếu chúng bị thách thức - chúng phải được chào đón bởi số lượng người tăng sử dụng thẻ ghi nợ trả trước. Năm 2003, người tiêu dùng đã nạp 1 tỷ đô la vào các thẻ nạp lại có mục đích chung; Đến năm 2012, con số đó đã tăng lên gần 65 tỷ đô la và vẫn đang tăng lên, theo văn phòng tiêu dùng. Nhiều người sử dụng thẻ làm phương án thay thế để kiểm tra tài khoản.

“Người dùng thẻ trả trước là các hộ gia đình không có ngân sách không bị ràng buộc và thiếu ngân sách,” Richard Cordray, giám đốc của cơ quan, cho biết trong việc giới thiệu các quy định được đề xuất của mình. “Nhiều người trong số những người tiêu dùng trả trước này đang sống tiền lương để trả lương, và tham gia vào một trận chiến liên tục để kiếm sống. Họ là một số người dễ bị tổn thương về kinh tế nhất, và hầu hết họ không biết rằng các thẻ trả trước họ chọn mua phần lớn không được kiểm soát ở cấp liên bang và mang theo ít nếu có bất kỳ sự bảo vệ nào. ”

Cho đến khi các thay đổi được đề xuất đi vào hoạt động, hãy chú ý đến những cạm bẫy phổ biến này khi sử dụng thẻ ghi nợ trả trước có thể nạp lại:

1. Phí, lệ phí và các khoản phí khác

Thẻ ghi nợ trả trước hoạt động rất khác so với thẻ ghi nợ được liên kết với tài khoản ngân hàng. Loại tải lại cho phép bạn hoặc bên thứ ba thêm tiền. Một số tổ chức phát hành thẻ tận dụng đặc điểm này bằng cách tính phí mỗi khi bạn nạp tiền vào đó.

Một số tổ chức phát hành sẽ tính phí bổ sung, nickel-và-diming bạn khi bạn kích hoạt thẻ, kiểm tra số dư và rút tiền mặt. Phí hàng tháng cũng phổ biến. Trước khi bạn chọn một thẻ, hãy xem xét chi phí. Điều đó không phải lúc nào cũng dễ dàng và một trong các quy tắc được đề xuất được thiết kế để yêu cầu công ty phát hành thẻ tiết lộ chi phí tốt hơn.

2. Không mất mát hoặc bảo vệ trộm cắp

Thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ ngân hàng phải giới hạn trách nhiệm đối với chủ thẻ nếu tài khoản được sử dụng để mua hàng gian lận. Điều này có nghĩa là nếu ai đó đánh cắp thẻ của bạn và sử dụng thẻ mà bạn không biết, bạn có thể sẽ nợ rất ít, nếu có.

Một số thẻ trả trước cung cấp bảo vệ chống lại các giao dịch trái phép, nhưng theo cơ quan tiêu dùng, không phải tất cả đều làm. Vì vậy, hiện tại, ít nhất, nếu thẻ trả trước của bạn bị đánh cắp và sử dụng, rất có thể nhà phát hành thẻ sẽ giúp bạn khôi phục số tiền đó.

3. Bảo vệ thấu chi tự động

Một số thẻ trả trước đi kèm với bảo vệ thấu chi tự động hoặc các hạn mức tín dụng được liên kết. Nếu người dùng chi tiêu quá mức, thẻ vẫn sẽ hoạt động nhưng bạn trả các khoản phí chính cho "lợi ích" của việc được phép thấu chi tài khoản. Và với một dòng tín dụng được liên kết tự động, bạn có thể tăng số dư chưa thanh toán mà không có ý định vượt quá giới hạn của mình - loại vấn đề bạn có thể gặp phải với thẻ tín dụng. Hãy tìm một thiết bị không có tính năng bảo vệ thấu chi tự động hoặc cho phép bạn hủy nó.

4. Trọng tài ràng buộc

Thông thường đối với thẻ ghi nợ trả trước để yêu cầu người dùng gửi trọng tài ràng buộc trong trường hợp các khoản phí bị tranh chấp. Điều này có nghĩa là bạn từ bỏ nhiều quyền hợp pháp của mình.

Những điều khoản này ngăn cản các chủ thẻ từ những hành vi không công bằng và lừa đảo hoặc các vi phạm pháp luật khác tại tòa án, làm suy yếu quyền cá nhân và có khả năng cho phép lạm dụng lây lan mà không có sự giám sát pháp lý hoặc công khai.

5. Thiếu bảo hiểm

Gần như tất cả các tài khoản séc tại ngân hàng đều được bảo hiểm liên bang. Điều này bảo vệ tiền của bạn trong tài khoản của $ 250.000 hoặc ít hơn nếu tổ chức tài chính bao giờ thất bại. Thẻ trả trước thường không có sự bảo vệ như vậy. Nếu công ty phát hành thẻ trả trước bị phá sản, bạn có thể không may mắn.

Các quy định của văn phòng người tiêu dùng đối phó với nhiều vấn đề này và những vấn đề khác cũng như vậy. Nhưng hãy nhớ rằng cho đến khi chúng có hiệu lực, bạn có thể phải trả quá nhiều và có nguy cơ mất tiền của bạn bằng cách nạp tiền vào thẻ ghi nợ trả trước.

Hình ảnh của cuộc sống preserver thông qua Shutterstock.