Lịch sử của thẻ tín dụng

Khi doanh nhân ở New York, Frank McNamara bắt đầu câu lạc bộ Diners vào năm 1950, ông đã có những ước mơ lớn cho công ty mới của mình và thẻ tín dụng sẽ phát hành.

"Một ngày nào đó," ông dự đoán, "các nhà hàng trên khắp New York sẽ tôn vinh thẻ này," cựu giám đốc điều hành của Diners Club Matty Simmons nhớ lại McNamara nói với ông sớm. Simmons kể lại cuộc nói chuyện trong cuốn sách của ông "Thảm họa thẻ tín dụng."

Vào thời điểm đó, không có công ty nào khác đã phát hành thành công một thẻ tín dụng được chấp nhận trên một số người bán. Nhưng McNamara đã đúng về tương lai, và sau đó là một số. Là công ty phát hành thẻ đa năng lớn đầu tiên, Diners Club đã nhận được sự chấp nhận rộng rãi giữa các thương gia và mở đường cho các tổ chức phát hành khác. Khoảng 72% người tiêu dùng Mỹ hiện đang báo cáo mang theo thẻ tín dụng, theo khảo sát năm 2014 từ Ngân hàng Dự trữ Liên bang Boston, dữ liệu gần đây nhất hiện có.

Một ngành công nghiệp được sinh ra

Ý tưởng về một thẻ tín dụng không bắt đầu với Diners Club - nhưng ý tưởng của McNamara là một cải tiến lớn về những gì đã tồn tại.

Vào những năm 1920, các cửa hàng bách hóa và các công ty dầu mỏ bắt đầu cung cấp các tấm sạc kim loại và “thẻ ưu đãi” mà khách hàng có thể sử dụng để tính phí mua hàng, theo “Paying with Plastic” của David S. Evans và Richard Schmalensee. Những thẻ này chỉ được chấp nhận bởi các thương nhân phát hành chúng, tương tự như các thẻ lưu trữ hiện đại. Các nhà hàng thậm chí không cung cấp thẻ như vậy.

Với thẻ tín dụng tông, Diners Club nhằm mục đích chấp nhận hàng loạt. Nó tính phí cho các thương gia một khoản phí 7% trên mỗi giao dịch, nhưng đảm bảo với họ rằng chủ thẻ sẽ chi tiêu nhiều hơn những người không phải là chủ thẻ. Nó hứa hẹn sự tiện lợi của chủ thẻ - chỉ một hóa đơn hàng tháng cho chi phí ăn uống! - và một biểu tượng trạng thái để giữ trong ví của họ. Những thẻ này yêu cầu thanh toán đầy đủ mỗi tháng, vì vậy hôm nay chúng tôi gọi chúng là “thẻ tính phí”. Nhưng vào thời điểm đó, chúng được gọi là thẻ tín dụng.

Vào dịp kỷ niệm đầu tiên, Diners Club đã thu hút 42.000 thành viên và một vài đối thủ cạnh tranh. Đến năm 1953, nó đã trở thành thẻ phí quốc tế được chấp nhận đầu tiên, theo công ty.

Nhưng đến năm 1958, các công ty lớn mới tham gia cuộc thi. Chúng bao gồm American Express, phát hành một số thẻ nhựa đầu tiên; Bank of America; và Carte Blanche, thuộc sở hữu của Hilton Hotels.

" HƠN: Sự gia tăng thiên tai và thẻ tín dụng gas giảm mạnh

Cạnh tranh nóng lên

Trong số các loại thẻ tín dụng được khai trương vào năm 1958, Bank of America là sáng tạo nhất. Diners Club và các loại thẻ khác chỉ được chấp nhận tại các nhà hàng và cửa hàng giải trí và du lịch. Tuy nhiên, “BankAmericard” mới đã được chấp nhận bởi nhiều loại thương gia khác nhau, mặc dù ban đầu nó chỉ giới hạn ở California. Nó cũng cho phép một số khách hàng để xoay vòng số dư, một sự mới lạ vào thời điểm đó, theo Evans và Schmalensee.

Bank of America đã giới thiệu loại thẻ này với một quảng cáo công khai không thể nào quên - và cực kỳ đắt đỏ: Nó gửi 60.000 thẻ tín dụng BankAmericard đã được kích hoạt đã được kích hoạt cho khách hàng ở Fresno, California.

Được biết đến trong ngành công nghiệp như là "thả Fresno," thư hàng loạt này dẫn đến gian lận phổ biến và phạm pháp mà chi phí ngân hàng hàng triệu. Mặc dù thua lỗ, nhà phát hành đã cung cấp cùng một thẻ cho các khách hàng California còn lại trong năm sau. Năm 1961, thẻ này đã tạo ra lợi nhuận hoạt động đầu tiên của mình, theo Evans và Schmalensee.

" HƠN: Thẻ tín dụng đầu tiên như thế nào

Mạng thẻ kích thích tăng trưởng

Năm 1966, BankAmericard bắt đầu cấp phép thẻ của mình cho các ngân hàng ở các tiểu bang khác để mở rộng quy mô kinh doanh của mình. Điều này cho phép các ngân hàng ngoài tiểu bang phát hành thẻ đã được chấp nhận bởi các thương gia đã lấy BankAmericard. Cùng năm đó, một nhóm riêng biệt của các ngân hàng California đã bắt đầu Hiệp hội Thẻ liên ngân hàng, cùng nhau hợp tác để quản lý các giao dịch của người phát hành.

Theo thời gian, các tổ chức này phát triển thành hai mạng lưới toàn quốc. Hiện tại, họ hoạt động hiệu quả với tư cách là người trung gian giữa các tổ chức phát hành và người bán, đảm bảo giao dịch là hợp pháp trước khi họ giao dịch và làm việc với các ngân hàng thương mại để hoàn tất giao dịch:

• BankAmericard cuối cùng đã trở thành Visa, sau đó được tách ra từ Bank of America. (Ngân hàng đã hồi sinh tên BankAmericard cho thẻ tín dụng của mình.)
• ICA đã đạt được nhiều ngân hàng thành viên hơn và đổi tên thành MasterCharge, sau này trở thành MasterCard.

Các mạng này cạnh tranh với sự quan tâm của nhà phát hành trong khi mở rộng sự chấp nhận của người bán.

Trong thập niên 1970 và 80, bạn nên chọn thẻ dựa trên mạng, vì biểu trưng trên thẻ của bạn bị ảnh hưởng ở nơi thẻ có thể được chấp nhận. Nhưng khi việc chấp nhận thương gia cho cả hai mạng trở nên phổ biến, các nhà phát hành bắt đầu bổ sung thêm các đặc quyền mới vào thẻ của họ để cạnh tranh.

Năm 1986, Sears giới thiệu thẻ Discover, cung cấp cho người tiêu dùng một khoản giảm giá nhỏ trên tất cả các giao dịch mua của họ, khiến cho nó trở thành một trong những thẻ tiền mặt đầu tiên trong Cuộc thi Hoa Kỳ bùng nổ. Tổ chức phát hành trước đó đã dựa vào nhãn hiệu mạng của họ để thúc đẩy thẻ của họ bắt đầu cung cấp tiền thưởng đăng ký, dặm phi công thường xuyên, thời gian lãi suất thấp và quyến rũ khác.

" HƠN: Tại sao Costco chỉ chấp nhận Visa

Quy định bắt kịp

Khi ngành công nghiệp thẻ tín dụng tăng từ hàng nghìn chủ thẻ lên hàng triệu, thậm chí một số quy tắc cơ bản nhất về cách tín dụng đã hoạt động - nói, mức lãi suất của thẻ tín dụng thực sự có ý nghĩa - vẫn còn u ám.

"Trong xứ sở của tín dụng … người tiêu dùng hầu như không bao giờ nói về chi phí của nợ về lãi suất thực sự hàng năm", tác giả Hillel Black đã viết trong cuốn sách năm 1961 "Mua ngay, trả sau." Người cho vay sử dụng một số phương pháp tính lãi khác nhau, một số trong đó cải trang tỷ lệ cắt cổ. Một số lãi suất hàng tháng được trích dẫn, trong khi những người khác sử dụng lãi suất hàng năm.

Các vấn đề khác trở nên rõ ràng. Nhiều chủ thẻ đã bị mắc kẹt bởi các khoản phí gian lận trên tài khoản của họ, ví dụ. Phụ nữ nói chung không thể đủ điều kiện nhận thẻ tín dụng mà không có người đồng ký tên nam. Tiết lộ thẻ tín dụng vẫn còn tối thiểu.

Các nhà lập pháp bước vào, nhưng không nhanh chóng. Năm 1968, Đạo luật cho vay trong sự thật - một phần của Đạo luật bảo vệ tín dụng người tiêu dùng - các phương pháp tính toán tỷ lệ phần trăm hàng năm, hoặc APR. Nhưng Quốc hội đã thông qua luật chỉ sau khi nghiên cứu vấn đề này trong tám năm, theo một bài báo năm 1971 trên tạp chí Consumer Affairs.

Trong suốt những năm 1970, nhiều biện pháp bảo vệ người tiêu dùng đã được thêm vào theo Đạo luật bảo vệ tín dụng người tiêu dùng. Nó đã trở thành bất hợp pháp để phân biệt đối xử với các ứng viên thẻ tín dụng vì tình dục, tình trạng hôn nhân, chủng tộc hoặc các lý do khác. Trách nhiệm của chủ thẻ đối với các khoản phí gian lận bị giới hạn. Tiết lộ tốt hơn là bắt buộc.

Khi ngành công nghiệp thẻ tín dụng phát triển nhanh chóng, nhiều luật trong số này đã được sửa đổi để theo kịp với các thực tiễn hiện tại. Luật thẻ năm 2009, ví dụ, được thêm vào các yêu cầu tiết lộ đã tồn tại và thêm nhiều hạn chế hơn vào Đạo luật cho vay trong sự thật, cùng với những cải tiến khác.

Thanh toán di động và hơn thế nữa

Hôm nay, thẻ tín dụng đang trở nên ngày càng nhiều về tín dụng và ít thẻ hơn.

Thay vì sử dụng thẻ nhựa, nhiều người tiêu dùng đang sử dụng điện thoại thông minh của họ. Khoảng 3 trong 4 người tiêu dùng với một thẻ ghi nợ hoặc kiểm tra tài khoản và một điện thoại thông minh đã thực hiện thanh toán di động ít nhất một lần trong 12 tháng qua, theo một nghiên cứu năm 2016 từ First Annapolis Consulting. Nhiều người khác đang sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng trực tuyến, mà không bao giờ nhúng hoặc vuốt thẻ của họ.

McNamara có nhìn thấy điều này không? Chắc là không. Trước khi bán vốn cổ phần của mình tại Diners Club năm 1952, ông dự đoán công ty sẽ “kiếm được 250.000 thành viên, kéo dài một thời gian, sau đó biến mất như bộ đồ zoot”, theo Simmons.

Hơn 60 năm sau, Diners Club - giờ là một phần của Discover - vẫn còn xung quanh, và ngành công nghiệp mà nó truyền cảm hứng tiếp tục phát triển.

Claire Tsosie là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

Cập nhật ngày 9 tháng 2 năm 2017.